Що таке єдиний кодекс споживчих кредитів (UCCC)
Єдиний кодекс споживчих кредитів (UCCC або U3C) - це кодекс поведінки, який регулює операції з споживчим кредитом. Він надає вказівки щодо законів, пов'язаних із придбанням та використанням усіх видів кредитних продуктів, від іпотечних кредитів до кредитних карток, і призначений для захисту споживачів, які використовують кредит, від шахрайства та дезінформації.
РОЗВ'ЯЗУВАННЯ Уніфікованого кодексу споживчого кредиту (UCCC)
UCCC була затверджена Національною конференцією уповноважених з питань єдиних державних законів у 1968 році та переглянута в 1974 р. Кодекс сам по собі не є федеральним чи штатним законодавством, але держави можуть використовувати Кодекс у написанні послідовних законів про споживчий кредит. Наразі він був прийнятий у 11 штатах (Колорадо, Айдахо, Індіана, Айова, Канзас, Мен, Оклахома, Південна Кароліна, Юта, Вісконсін та Вайомінг). Багато інших держав включили принаймні деякі її положення у свої закони.
Основні положення Єдиного кодексу споживчого кредиту
Одне з найбільш значущих вказівок в УККС - обмеження процентних ставок, що стягуються з споживачів кредиторами. Однак фактичні граничні розміри ставок залежать від типу позики. Кодекс також заохочує зниження процентних ставок, обмежуючи перешкоди для входу у сферу споживчого кредиту. Кодекси роблять це на теорії, що більша конкуренція призведе до зниження споживчих ставок.
Крім захисту від лихварства, що полягає в незаконному позичанні грошей та стягуванні необґрунтовано високих зборів, багато керівних принципів Кодексу стосуються створення справедливих контрактів. Наприклад, Кодекс забороняє використовувати в кредитуванні положення про відмову від захисту. У пункті про відмову від захисту зазначено, що позичальник відмовляється від права на будь-яку правову захист у разі конфлікту з позикодавцем. Такі положення дозволяють позикодавцеві отримувати узагальнене рішення проти позичальника, не маючи можливості для захисту ні в суді, ні в арбітражі.
Кодекс також обмежує так звані неусвідомлені операції, які підлягають тлумаченню, але, як правило, стосуються переговорів, які є настільки односторонніми, що не можуть бути здійсненими. Ці односторонні практики можуть включати відмову від гарантій або відверту хибність подання товарів.
Кредитні картки були відносно новим видом споживчого кредиту під час першого написання Кодексу. Однак, оскільки використання кредитних карток зросло, рекомендації UCCC виявилися вирішальними для захисту споживачів. Одна з основних директив говорить, що банк, який випускає кредитну карту, також підпадає під вимоги власника картки до продавця, в більшості випадків.
Федеральний закон витіснив деякі настанови Кодексу. Одним із прикладів є обмеження щодо агресивних методів стягнення, які зараз регулюються Законом про практики справедливого стягнення боргів (FDCPA). Інша - оригінальна інструкція щодо розкриття умов позики. Закон "Істина про позику" (TILA) тепер містить ці правила.
