Для багатьох людей страхування життя - це не разова покупка. Є багато причин, чому вони замінять свою політику новою - щоб отримати більш-менш покриття, знизити виплату премій або поліс, який краще відповідає їх потребам. Однак іноді люди закликають замінювати свою політику з причин, які не відповідають їхнім інтересам, тому існують дуже жорсткі правила, закони та положення, які захищають їх від подібних змін.
Ключові вивезення
- Існують обмеження щодо заміни полісів страхування життя. Ці обмеження покликані захистити страхувальника. Основними проблемами заміни життєвої політики є змагальність, плата за здачу та збір. Національна асоціація страхових уповноважених встановлює типове регулювання полісів заміни, таких як специфічний набір запитань щодо страхової заяви та система, яку страхувальник встановлює для контролю за заміною діяльності.
Проблема із замінами
Заміна полісу страхування життя не така проста, як обмін полісом страхування життя на інший. Задіяно кілька факторів, які можуть негативно вплинути на покриття страхувальника та майбутні витрати. Хоча заміна може покращити покриття або зменшити суму премій, договори страхування життя включають певні обмеження, які можуть піддавати страхуванню страхування страху необережного страхувальника.
Конкурсність
По-перше, договори страхування життя, як правило, включають строк спору, як правило, два роки, протягом якого, якщо страхувальник помирає, страхувальник життя може оскаржити претензію на підставі будь-яких помилок, поданих у заяві. Коли страхувальник замінює поліс, той період конкурентної боротьби починається знову, як і виключення самогубств, що дозволяє страховику відмовити в претензії, якщо смерть страхувальника спричинена самогубством протягом перших двох років.
Збори за здачу
Для такої політики грошових цінностей, як все життя, універсальне життя або змінне життя, існують додаткові складності, які роблять заміну менш бажаною. Наприклад, деякі поліси включають плату за здачу, яка стягується, коли політика здається або грошові цінності знімаються протягом певного періоду часу.
Плата стягується з будь-якої суми грошових цінностей, що здаються вище певної суми, наприклад, 10% від вартості рахунку. Збори починаються високими на початку періоду капітуляції і зменшуються щороку, поки вони не досягне нуля. Власник страхування, який замінює поліс, поки він ще перебуває протягом періоду капітуляції, повинен сплатити плату за переказ грошової вартості з одного поліса на інший.
Збивання
Існує також проблема збиття агентів страхування життя, яка є умовою переконати страхувальника замінити поліс заради отримання нової комісії. Саме з усіх цих причин страховий сектор через державні страхові управління та Національну асоціацію страхових комісарів (NAIC) встановив процедури, яких повинні дотримуватися страховики життя та їхні контрактні агенти та брокери.
Правила та процедури заміни
Хоча кожному державному департаменту страхування дозволено видавати власні конкретні правила та процедури щодо заміни, вони зобов'язані дотримуватися типового регламенту, встановленого НАІК. Типовий регламент встановлює мінімальні вимоги, які повинні бути включені до процедур заміни кожної держави, яких повинні дотримуватися страховики та виробники, що беруть участь у заміні.
Запусковий механізм процедур заміни - це кілька питань, які зазвичай задаються щодо заяви про страхування життя, такі як: "У вас зараз є поліс страхування життя?" Та "Чи плануєте ви замінити поточний поліс на новий?" A Відповідь "так" на обидва викликає чітко визначений процес поводження із заміною: інформування власника полісу про наслідки заміни; подання заяви про заміну, підписаного страхувальником та агентом, до страхувальника, що замінює, що є компанією, яка пропонує видати новий поліс, та наявним страховиком, що є компанією, поліс якої замінюється; та надання страхувальнику паперової копії всіх використаних матеріалів продажу, що ведуть до угоди.
Страховик зобов'язаний продемонструвати, що державні процедури заміни існують, включаючи навчання виробників та систему моніторингу діяльності по заміщенню всіх виробників.
Типовий регламент також встановлює штрафні санкції за порушення, які можуть включати анулювання або припинення дії страхової ліцензії виробника чи компанії та грошовий штраф. За певних обставин страховику можна було наказати здійснити реституцію або відновити поліс і грошові цінності для страхувальника.
