Страхове страхування життя порівняно зі змінним універсальним життям (VUL): огляд
Для інвесторів, які люблять спостерігати за ринком, цікаві продукти страхування життя. Ці продукти дозволяють розподілити частину премії до інвестиційного фонду страхової компанії, що дозволяє отримувати бенефіційну прибуток для пільговиків.
Інвестори, які шукають страхування життя, мають ряд варіантів, від терміну до цілого життя, і багато речей між ними. Зміни в житті означають, що страхування потребує змін і там, коли важливо переоцінити свій фінансовий план після великих життєвих подій, таких як шлюб або придбання будинку.
Ключові вивезення
- Змінне страхування життя дозволяє більшість премій інвестувати на інвестиційний рахунок. Змінна політика універсального страхування життя поєднує переваги змінного полісу з універсальним (або цілим життям) політикою. Одним із ключових ризиків обох типів полісів є коливання грошової вартості та вигоди від смерті внаслідок виконання інвестицій. Ключовою перевагою є те, що обом дозволено зростати на основі відкладеного податку; Обидва регулюються законодавством про цінні папери та потребують проспекту.
Змінне страхування життя
У полісах зі змінним страхуванням життя основна частина премії вкладається на один або декілька окремих інвестиційних рахунків з можливістю вибору з широкого спектру інвестиційних варіантів - фіксованого доходу, акцій, пайових фондів, облігацій та фондів грошового ринку. Більше того, відсотки, зароблені на рахунках, збільшуються разом із грошовою вартістю рахунку. Толерантність до ризику та цілі інвестування визначають величину ризику, який необхідно взяти на себе.
Зазвичай страховики мають власних професійних менеджерів з інвестицій, які контролюють інвестиції. Отже, загальна ефективність інвестицій в інвестиції, як правило, є основною проблемою.
Змінне універсальне страхування життя (VUL)
Змінне універсальне страхування життя (VUL), як випливає з назви, - це поліс, який поєднує змінне та універсальне страхування життя (тобто, гнучкі страхування з змінним життям). Це один із найпопулярніших страхових полісів, оскільки він дає своїм власникам полісів можливість інвестувати, а також легко змінювати страхове покриття.
Як і у випадку із загальним страхуванням життя, страхувальник має можливість визначати суму та частоту виплат премій, хоча в певних межах. Ви також можете здійснити одноразовий платіж у певних межах або використати нараховану грошову вартість для виплат премій.
Ключові відмінності
Ризики
Змінна життєва політика є досить ризикованою, оскільки грошова вартість та виплата смерті можуть коливатися відповідно до показників інвестиційного портфеля. Тому, якщо базові інвестиції працюють добре, допомога на смерть та грошова вартість можуть відповідно збільшитися. Якщо інвестиції будуть гіршими, ніж очікувалося, виплата смерті та грошова вартість можуть зменшитися.
Змінна політика страхування життя пропонує гарантовану випадок від смерті, яка не опуститься нижче мінімальної суми, навіть якщо вкладені активи значно знеціняться. Однак ця гарантована смерть вимагає більш високих внесків. Фінансування допомоги по смерті буде здійснюватися шляхом застосування передбачуваної процентної ставки, як правило, близько 4%. Якщо показники фонду перевищують або знижуються за межі цієї передбачуваної процентної ставки, виплата смерті відповідно збільшиться або зменшиться.
Політика VUL дозволяє страхувальнику збільшувати та зменшувати виплату смерті за своїм бажанням. Збільшення допомоги на смерть вимагає доказів міцного здоров’я, тоді як зменшення допомоги на смерть може стягувати плату за здачу. Є два варіанти виплати смерті: фіксований випадок на смерть та мінливий випадок. Змінна допомога на смерть дорівнює грошовій вартості на момент смерті плюс номінальна вартість страхування.
На відміну від універсального страхування життя, цей поліс пропонує свободу інвестувати в бажаний інвестиційний портфель. Страхувальник може бути консервативним або агресивним інвестором. Варіанти інвестицій залежать від страховиків, але майже всі поліси VUL складаються з інвестицій в акції, облігації, цінні папери грошового ринку, пайові фонди і навіть найбільш консервативний варіант гарантованих фіксованих відсотків. Таким чином, існує ймовірність, що базові активи забезпечують негативну віддачу.
Податки
Як і у випадку постійних життєвих полісів, грошова вартість змінного полісу страхування життя зростає на основі відкладеної податків. Багато страховиків дозволяють сплачувати преміальні виплати через накопичену грошову вартість, що означає зменшення виплат премії. Однак якщо інвестиції будуть поганими, від грошової вартості буде доступно менше грошей, і більше грошей доведеться заплатити, щоб зберегти політику в силі.
Тим часом, оскільки це є постійною життєвою політикою, VUL надає відстрочену податком вартість грошових коштів та зняття кредитів у певних межах проти грошової вартості. Зазвичай позики на страхування є неоподатковуваними, але вам потрібно підтвердити це своїм консультантом зі страхування, оскільки податкові наслідки можуть відрізнятися в різних штатах.
Органи управління
Оскільки змінна життєва політика стосується інвестиційних ризиків у безпеку, вона вважається договором цінних паперів та регулюється чинним законодавством про цінні папери. Обов’язково уважно читати проспект перед тим, як інвестувати в змінний поліс страхування життя.
Як і змінне страхування, через властивий їм ризик цінних паперів, поліси VUL повинні продаватися з проспектом та керуватися законодавством про цінні папери. Ви повинні уважно прочитати проспект, перш ніж купувати поліс VUL.
Суть
Потреби в страховому страхуванні людини можуть змінюватися з часом, і різні продукти страхування життя роблять хорошу роботу з врахуванням цих потенційних змін. Змінна життєдіяльність, а також політика VUL формують ідеальне захист від інфляції. Для деяких контроль над інвестиціями через змінний термін життя бажає переваги, в той час як інші можуть віддавати перевагу VUL за його високого рівня гнучкості та відкритості страхувальника до коливань ринку.
