Для більшості людей покупка нерухомості є рідкісним явищем. Заключення угоди з нерухомістю лише один чи два рази в житті надає мало можливостей для глибокого ознайомлення з процесом. Є гори для оформлення документів, заплутаний новий словниковий запас, з яким можна розібратися, і безліч швидких розмовних продавців - від агентів нерухомості до іпотечних посередників - які посміхаються, вказують і підказують, де підписатись.
Десь у поєднанні піднесеності з приводу придбання нерухомості та нудьги від підписання бланків, легко не помітити, за що ви платите і скільки ви витрачаєте. Крім суми застави, більшість інших витрат потрапляє в категорію, що називається витратами на закриття. Звернення уваги на ці витрати, перш ніж дійти до закриття, може допомогти вам зрозуміти, куди йдуть ваші гроші, і, можливо, навіть заощадить кілька сотень доларів.
Ключові вивезення
- Постійні витрати на закриття - це витрати, як податки на нерухомість, які ви сплачуєте при закритті та щомісяця після цього; неодноразові витрати на закриття - це одноразові платежі, такі як очки, плата за позику та плата за інспекцію на будинок. Попросіть інструментарій з домашнього кредиту від Бюро фінансового захисту споживачів, щоб оцінити збори у вашому районі. Будьте уважні до надмірно високого рівня застосування, андеррайтингу, блокування ставок іпотечного кредитування та збори за обробку позик, а також за знижки брокера.
Заключні витрати: що вони?
Фраза "витрати на закриття" - це скорочення загальної вартості кількох десятків потенційних витрат, пов'язаних із придбанням та фінансуванням нерухомості. Ці витрати можна класифікувати як "повторювані" та "неповторні".
Повторні витрати
Повторні витрати виплачуються не тільки після закриття, але і щомісячно після цього. Сюди входять податки на нерухомість, страхування власників будинків і - якщо ви відкладаєте менше 20% від вартості купівлі - приватне іпотечне страхування (PMI), за яке ви хочете уникнути оплати, якщо зможете.
Ці витрати необхідно фінансувати заздалегідь під час придбання, що робиться шляхом внесення їх на рахунок, щоб вони були доступні для покриття зобов’язань наступного року. Це відомо, як здати гроші в депозит. Залежно від дати закриття, може знадобитися також передоплата за покриття ваших перших кількох днів або тижнів у будинку.
Повторювані витрати
Не повторювані витрати також оплачуються при закритті. Вони можуть включати:
- Плата за заявку (прибуток для позикодавця) Серія кредитних платежів (вони можуть включати плату за реєстрацію, плату за оцінку, плату за звіт за кредит, плату за податкове обслуговування, плату за андеррайтинг, плату за підготовку документів, плату за переказ коштів, плату за офісне управління тощо).), Плата за послуги брокера (якщо ви працюєте з іпотечним брокером) Будь-які домашні перевірки, необхідні позикодавцю (наприклад, перевірка шкідників). вартує хоча б стільки, скільки продажна ціна)
Інші витрати при закритті
Витрати на закриття можуть також включати:
- Комісії Федеральної адміністрації житлового господарства (FHA)Ветеранська адміністрація (VA) плата за послуги ЖКГ, пов'язані з іпотечними кредитами, гарантованими урядом, плата за визначення повені, щоб розслідувати, чи є власність у районі, схильному до затоплення, землевпорядним обстеженням для перевірки меж власностіЗаплати за нерухомість (що може включати розрахунковий збір, пошук права власності, перевірку права власності, лист завершення служб, підготовку акта, нотаріальні внески, адвокатські збори та страхування права власності)
Безліч інших витрат може включати кур'єрський / доставний збір, індосаменти, плату за запис, податок на переказ та необов'язкові домашні гарантії.
Скільки вони коштують?
Гонорари значно варіюються залежно від позикодавця, географічного розташування об'єкта нерухомості та ціни на житло. Зверніться до інструментарію інструментів домашнього кредитування, підготовленого Бюро захисту фінансових питань споживачів, як орієнтир при оцінці плати. Банківська ставка також розбила середні державні збори за закриття; посилання на цю діаграму може дати вам орієнтир, залежно від місцезнаходження вашого будинку.
Слідкуйте за сміттям
"Смітні збори", також відомі як "збори за сміття", застосовуються до більшості іпотечних кредитів. Неможливо повністю їх уникнути, але часто можна їх мінімізувати.
Слідкуйте за надмірними платами за обробку та документацію в наступних п'яти категоріях:
- Плата за заявкуПризначення за написанняЗаплата за фіксацію іпотечного кредиту
Якщо будь-який з цих зборів здається незвично високим, запитайте про них, оскільки вони часто можуть домовлятися. Ця порада стосується і інших зборів. Якщо це виглядає смішно, запитайте про це. Часто сам акт допиту за плату призведе до зниження або усунення плати.
Деякі кредитори зараз пропонують плату за фіксованою ставкою "все в одному", що включає витрати на закриття.
Ціноутворення в цілому в повному обсязі
Усвідомлюючи, що споживачі перевантажені платою і розчаровані в процесі спроби визначити, чи справедливі збори, деякі кредитори тепер пропонують плату за єдиною ставкою, яка включає всі витрати, що включають усі витрати на закриття. Термінологія "все в одному" також використовується для опису інших іпотечних продуктів, наприклад, іпотечних кредитів, які прив'язані до перевірки рахунків, тому будьте обережні, купуючи ці продукти, придбавши той, який застосовується строго для закриття іпотечного кредиту. витрати, а не інші банківські відносини чи продукти.
Як правило, ви можете розраховувати витратити від 3% до 5% ціни нерухомості на закриття витрат.
Мінімізуйте біль
Якщо ринок нерухомості у вашому районі сприятливий для покупців, можливо, ви зможете попросити продавця сплатити витрати на закриття. Якщо це не варіант, отримати іпотеку «все в одному» - це, мабуть, найкращий спосіб мінімізувати відчуття, яким ви користуєтесь під час закриття. Поки ви все ще платите гонорари, вам не потрібно буде впадати у відчай за них одну плату за раз.
Покупки для порівняння - це ще один спосіб заспокоїтись процесом та краще відчути витрати. Попросіть півдюжини кредиторів дати оцінку позики та порівняти результати. Це допоможе вам вивчити термінологію та зрозуміти діапазон плати за закриття у вашому районі. Вибравши позикодавця та маючи в руках кошторис кредиту, збережіть його. Це стане в нагоді пізніше.
Суть
Офіційна форма, що включає розбиття всіх витрат на закриття, називається заключною заявою. Ви маєте право побачити документ із заключною заявою за 24 години до завершення. Попросіть його і порівняйте його з оцінкою позики. Якщо цифри недостатньо близькі, задайте питання.
Витративши час на магазин порівняння та ретельно переглянувши всю документацію заздалегідь, ви зможете мінімізувати витрати та занепокоєння, пов'язані з витратами на закриття, які виникають при придбанні нерухомості.
