Особи з високою вартістю (HWNI) стикаються з унікальними страховими проблемами і прагнуть тяжіти до різних страхових продуктів. Заможні сім'ї мають порівняно складніші потреби управління ризиками та відносно менш очевидні потреби у катастрофічному страховому покритті. Справжнім ризиком може бути перестрахування від незначних загроз та недостатність страхування щодо основних. Переваги страхового полісу з високою чистою вартістю в основному зосереджені на вирівнюванні взаємозв'язку між потребами та покриттям.
Ризик і недостатньо страхується
HNWI часто мають дорогі речі та захоплення - колекції вин, мистецтво, скакуни, яхти та старі машини - які легко забути підстрахуватися. Навіть якщо вони застраховані, більшість з них не займаються ногами, щоб з'ясувати, яка фактична ринкова вартість володіння; страхування не відповідає власності.
Хороший страховий агент з високою цінністю старанно відзначає всі важкозамінні майно, знаходить спосіб їх точно оцінити і пропонує страхове рішення, яке покриває правильні ризики.
Хороші страхові поліси з високою вартістю можуть захистити від нещасних випадків чи крадіжок працівники прибирання. Насправді, HNWI, можливо, захоче покрити свої активи проти позову працівника чи сервісного агентства. Це відомо як покриття відповідальності за зайнятість, або, більш розмовно, покриття няні.
Податки на нерухомість
Більшість перевізників з чистою ціною не пропонують страхування життя. Багато HNWI насправді не вірять, що їм потрібно страхування життя; зрештою, якщо вони помруть, їхнє маєток, ймовірно, досить велике, щоб фінансово захистити своїх дітей та подружжя.
Неважливо помітити очевидні переваги. Не надто очевидна користь страхування життя полягає в тому, що воно допомагає заощадити на податку на нерухомість. Для HNWI це може зекономити сотні тисяч чи мільйони доларів.
Податки з нерухомості для заможних надзвичайно високі. Стандартні ставки становлять 50% від чистої вартості або вище, і ті, хто неправильно захищає свої володіння або не зможе назвати бенефіціарів, може втратити набагато більше.
Якщо, наприклад, людина помирає з 10 мільйонами доларів активів без будь-якого страхування життя, весь залишок може бути оподатковуваний податком на нерухомість. П'ять мільйонів доларів і більше піддаються ризику. Однак чинний федеральний закон дозволяє дружині або дітям передавати до половини, неоподатковуваної. У цьому випадку оподаткуванню нерухомості підлягатиме лише решта 5 мільйонів доларів. Це може заощадити HNWI 2, 5 мільйонів доларів податків.
Страхування власників будинків високої вартості
Навіть для HNWI будинок, як правило, є найціннішим активом і найважливішим для покриття. У більшості держав страхове покриття власників будинків високої вартості містить надбавку до ювелірних виробів чи інших втрачених цінностей. HNWI повинні максимально використовувати свої вигоди, коли це можливо, в межах меншої кількості страхових продуктів, хоч лише для простоти.
Ті, хто має кілька будинків на декількох ринках, мабуть, повинні знайти індивідуальне покриття для кожної нерухомості. Державні та місцеві постанови, положення та асоціації власників будинків впливають на можливі та необхідні вигоди, необхідні в політиці.
