Ануїтет - це договір між вами та страховою компанією, за яким ви здійснюєте одноразовий платіж або серію платежів, а взамін отримуєте регулярні виплати, починаючи негайно або в якийсь момент майбутнього.
Ключові вивезення
- Ануїтети - це договори страхування, які обіцяють виплачувати вам регулярний дохід або негайно, або в майбутньому. Ви можете придбати ануїтет одноразово або в один ряд платежів. Дохід, який ви отримуєте від ануїтету, оподатковується за звичайними ставками податку на прибуток, а не за ставками на приріст капіталу, які зазвичай є нижчими.
Навіщо купувати ануїтет?
Мета ануїтету - забезпечити постійний потік доходу, як правило, під час виходу на пенсію. Кошти, накопичені на основі відкладених податків, і, як-от 401 (k) внески, можуть бути вилучені без штрафних санкцій лише після 59-річного віку.
Багато аспектів ануїтету можуть бути пристосовані до конкретних потреб покупця. Окрім вибору між одноразовою виплатою чи низкою платежів страховику, ви можете вибрати, коли ви хочете ануїтувати свої внески - тобто почати отримувати платежі. Ануїтет, який починає виплачуватись негайно, називається негайним ануїтетом, тоді як той, який починається на заздалегідь визначену дату в майбутньому, називається відстроченою ануїтет.
Тривалість виплат також може змінюватися. Ви можете отримувати платежі протягом певного періоду часу, наприклад, на 25 років або на все життя. Звичайно, забезпечення строку платежів може зменшити суму кожного чека, але це допоможе гарантувати, що ви не пережили свої активи, що є однією з головних точок продажу ануїтетів.
Типи ануїтетів
Ануїтети бувають трьох основних різновидів: фіксованої, змінної та індексованої. Кожен тип має свій рівень ризику та потенціал виплат. Фіксований ануїтет виплачує гарантовану суму. Мінусом цієї передбачуваності є порівняно скромний річний прибуток, як правило, трохи більший, ніж компакт-диск від банку.
Змінні ануїтети надають можливість потенційно вищого прибутку, що супроводжується більшим ризиком. У цьому випадку ви вибираєте з меню пайових фондів, які надходять на ваш особистий "субрахунок". Тут ваші виплати у відставці базуються на ефективності інвестицій на ваш субрахунок.
Індексовані ануїтети десь між ними, коли мова йде про ризик та потенційну винагороду. Ви отримуєте гарантовану мінімальну виплату, хоча частина вашого прибутку прив’язана до показника ринкового індексу, наприклад S&P 500.
Змінні та індексовані ануїтети часто піддаються критиці за їх складність та високі комісійні платежі порівняно з іншими видами інвестицій.
Незважаючи на потенціал для збільшення прибутку, змінні та індексовані ануїтети часто піддаються критиці за їхні збори та відносну складність. Наприклад, багатьом резидентам доводиться платити круті збори за здачу, якщо їм потрібно зняти гроші протягом перших кількох років контракту.
Як сплачуються ануїтети
Важливою особливістю, яку слід враховувати при будь-якій ануїтеті, є податковий режим. У той час як ваш баланс зростає без податку, отримані вами платежі обкладаються податком на прибуток. Навпаки, пайові фонди, якими ви володієте понад рік, оподатковуються за довгостроковою ставкою приросту капіталу, яка, як правило, нижча.
Крім того, на відміну від традиційного рахунку 401 (k), гроші, які ви вносите в ануїтет, не зменшують ваш оподатковуваний дохід. З цієї причини експерти часто рекомендують розглянути питання про придбання ануїтету лише після того, як ви внесли максимум на свої пенсійні рахунки до сплати податку за рік.
