Що таке страхування доходів від втрати працездатності?
Страхування доходів від втрати працездатності (ДІ) забезпечує додатковий дохід у випадку, якщо хвороба або нещасний випадок призводить до втрати працездатності, що заважає застрахованим працювати при їх регулярному працевлаштуванні. Пільги зазвичай виплачуються щомісяця, тому застрахований може підтримувати порівняний рівень життя та сплачувати постійні витрати.
Розуміння страхування щодо інвалідності (DI)
Страхування доходів від втрати працездатності (DI) призначене для заміни між 45% і 65% валового доходу страхувальника на основі неоподаткованої податкової бази. Деякі політики включають в себе доходи та бонуси. Пільги не обкладаються податком, оскільки страхувальник використовував долари після сплати податку для сплати премій. Поліс виплачує вигоду у випадку хвороби чи травми, що перешкоджає страхувальникові отримувати звичайний дохід у своїй діяльності.
Хоча деякі запропоновані роботодавцем плани та компенсація працівникам можуть надати допомогу під час втрати працездатності, якість та масштаби покриття можуть залишати працівника з обмеженими можливостями поза захистом, який вони вимагають. Багато запропонованих роботодавцями планів є частиною набору покриттів і можуть не платити рівню, який працівник потребує для покриття своїх витрат. Також компенсація працівникам охоплює лише травми внаслідок працевлаштування.
Самостійно зайняті особи та власники малого бізнесу повинні виходити на самотужки, коли йдеться про доходи від інвалідності. Навіть якщо травма пов’язана з роботою, незалежний власник бізнесу не може вимагати компенсації працівника для себе.
Ключові вивезення
- Страхування доходів від втрати працездатності (DI) надає переваги страхувальникам, які втратили працездатність внаслідок травми чи хвороби та не можуть виконувати звичайні трудові обов'язки. Страхування доходу від втрати працездатності виплачує частину доходу страхувальника, як правило, не більше 60%. від 1, 5% до 3% від валового доходу страхувальника. Політика більшості доходів від втрати працездатності містить період очікування, в якому пільги не можуть виплачуватися за кваліфікованою втратою працездатності.
Вартість страхування доходів від інвалідності
Страхування доходів від інвалідності має різноманітні фактори, які впливають на остаточну премію. Премії за політику зазвичай складають від 1, 5% до 3% від валового доходу. Страхові андеррайтери також враховують вік під час андеррайтингу. Мінімальний вік для заявників становить 18 років, а максимальний вік зазвичай 60. На відміну від страхування життя, ставки ІР для жінок вищі на одиницю покриття, ніж ті, хто претендує на чоловіків. За даними претензій, страховики історично виплачували більші та більші суми претензій у розмірі долара жінкам, ніж чоловікам та протягом більш раннього періоду життя. Це може бути пов’язано з вагітністю та пологами та більш високим рівнем депресії та аутоімунних порушень. Також курці можуть розраховувати заплатити на 25% більше за той самий захист, що і некурящий через більшу частоту захворювань, пов’язаних з палінням.
Визначаючи премії, провайдери розмістять заявників у кар'єрному та дохідному класифікаціях. Основа цих класифікацій лежить на досвіді вимог перевізника щодо цих категорій та доходів. Класифікація з найнижчим ризиком заплатить менше.
Період страхування доходів від втрати працездатності
Зазвичай поліси страхування доходів від втрати працездатності містять певну щомісячну виплату допомоги (наприклад, 3000 доларів на місяць). Якщо це не зазначено мовою політики, поліси ДІ не погоджуються з виплатами соціального захисту, а платять додатково до них. І, звичайно, у міру збільшення щомісячної суми виплат збільшуються премії. Більшість компаній не виписують поліс із пільгами, які становлять понад 60% валового доходу фізичної особи.
Більшість страхових компаній надають плани, що мають максимальний строк виплат - 2, 3, 5 або 10 років. Ще раз, ціна збільшується для придбання розширеного періоду виплат.
Поліси страхування доходів від втрати працездатності мають період очікування або усунення, перш ніж отримувати виплату допомоги. Цей період зазвичай становить 30 днів від дати покриття і може відрізнятися залежно від постачальника та політики. Іншим критичним питанням щодо політики доходів від втрати працездатності є те, що виплати допомоги не починаються одразу після подання заяви про травму чи хворобу. Знову ж таки, це залежатиме від постачальника та типу політики, але для більшості знадобиться період очікування від 30 до 45 днів, перш ніж виплатити перші виплати.
