PMI, також відомий як приватне іпотечне страхування, є захистом позикодавця у випадку, якщо ви не встановите основну іпотеку, і будинок перейде в стягнення.
Коли позичальники звертаються за кредит на житло, кредитори, як правило, вимагають початкового внеску, рівного 20% від вартості придбання нерухомості. Якщо позичальник не може дозволити собі цю суму, позикодавець, як правило, розглядає позику як більш ризиковану інвестицію і вимагатиме, щоб позичальник взяв ПМІ.
Однією з причин уникнути ІПП є те, що після того, як ви його матимете, його можна буде складно скасувати.
ПМІ, як правило, виплачується щомісяця як частина загальної виплати іпотечного кредитора. За умови, що позичальник здійснює поточні платежі, їхній позикодавець повинен припинити PMI на дату, коли запланований балансовий баланс досягне 78% від початкової вартості житла (іншими словами, коли власний капітал досягає 22%). Крім того, позичальник, який заплатив достатню частину основної суми позики (еквівалент 20% початкового внеску), може зв’язатися зі своїм кредитором і попросити зняти платіж із PMI.
Вартість ПМІ
PMI може коштувати від 0, 5% до 1% від усієї суми іпотечного кредиту щорічно, що може збільшити виплату іпотечного кредиту зовсім небагато. Скажімо, наприклад, що ви мали 1% комісійної винагороди за позику 200 000 доларів. Ця плата додала б приблизно 2000 доларів на рік або 166 доларів щомісяця до вартості вашої іпотеки. А потенційному покупцеві житла, можливо, доведеться навіть платити більше, оскільки, за словами Zillow, середня ціна лістингу американських будинків станом на грудень 2018 року становила 275 000 доларів.
Ключові вивезення
- Кредитори вимагають, щоб позичальники платили ПМІ або приватне іпотечне страхування, коли вони не можуть внести внесок у новий будинок, рівний 20% від вартості придбання майна. ІМП може коштувати від 0, 5% до 1% від усієї суми кредиту щорічно і зазвичай включається у щомісячній іпотечній виплаті позичальника. Покупцеві будинку, можливо, вдасться уникнути платежів із ІМТ, накопичивши менший кредит, щоб покрити початковий внесок на первинну іпотеку, або вибравши придбання менш дорогого будинку.
Ця вартість може стати вагомою причиною уникати прийому ІМП, а також того, що скасування ПМІ, як тільки ви його отримаєте, може бути складним. Однак для багатьох людей PMI має вирішальне значення для придбання будинку, особливо для перших власників, які, можливо, не заощадили необхідні кошти, щоб покрити 20% початкового внеску. Платити за цю страховку, в перспективі, варто, щоб покупці прагнули мати власний дім.
Як уникнути ПМІ
Якщо у домашнього покупця немає коштів на 20% -ний внесок, можливо, уникнути PMI, взявши два позики - менший кредит (як правило, за більш високою процентною ставкою), щоб покрити суму 20% -ної знижки, плюс основна застава. Ця практика загальновизнана як скарбничка. Хоча позичальник бере на себе два кредити, ПМІ не потрібно, оскільки кошти другого кредиту використовуються для виплати 20% депозиту. Позичальники зазвичай можуть стягувати відсотки за обома позиками у своїх федеральних податкових деклараціях, якщо вони деталізують свої відрахування.
Інший варіант - переглянути покупку будинку, на яке у вас недостатньо заощаджень, щоб покрити авансовий внесок, а замість цього шукати житло, яке відповідає вашому бюджету.
Суть
PMI може бути дорогою потребою для покупців дому, які не мають достатньо коштів, щоб заощадити на 20% початкового внеску. Можливо, можливо, уникнути PMI, взявши основну іпотеку плюс менший кредит, щоб покрити витрати на 20% початкового внеску. Однак для покупців житла вперше ПМІ може коштувати додаткових грошей за іпотеку - і в податковий час багато позичальників можуть вирахувати її (є обмеження в доходах і відрахування не є постійним, хоча воно було поновлено на податки 2018 року). PMI може бути знято, коли позичальник сплатить достатню суму основної суми застави.
