Це дійсно залежить від численних факторів - на якій стадії життя ви перебуваєте, ваших витрат та заощаджень, стабільності вашої роботи та кар’єрних перспектив, ваших фінансових зобов’язань тощо. Але, щоб зробити це просто, припустимо, що у вас стабільна зайнятість, не маєте зайвих звичок і розглядаєте питання придбання майна.
Хорошим правилом для розрахунку розумного навантаження на борг є Правило 28/36. Відповідно до цього правила, домогосподарства повинні витрачати не більше 28% свого валового доходу на витрати, пов'язані з домом (включаючи іпотечні платежі, страхування власників будинків, податки на майно та плату за кондо / POA), і максимум 36% на загальну суму боргу (тобто витрати на житло + інші борги, такі як автокредитування та кредитні картки).
Отже, якщо ви заробляєте 50 000 доларів на рік і дотримуєтесь правила 28/36, ваші витрати на житло не повинні перевищувати 14 000 доларів щорічно або приблизно 1167 доларів на місяць. Ваші інші платежі за обслуговування особистого боргу не повинні перевищувати 4000 доларів щорічно або 333 доларів на місяць.
Крім того, якщо припустити, що ви можете отримати 30-річну іпотеку з фіксованою ставкою під процентну ставку 4%, а щомісячні іпотечні платежі становлять максимум 900 доларів США (залишаючи 267 або 1167 доларів менше 900 доларів США щомісяця на страхування, податки на нерухомість та інші витрати на житло), максимальний іпотечний борг, який ви можете взяти на себе, становить близько 188 500 доларів.
Підводячи підсумок, при рівні доходу 50 000 доларів США щорічно або 4167 доларів на місяць розумною сумою боргу буде що-небудь нижче максимального порогу іпотечного боргу в розмірі 188 500 доларів США та додаткових 17 500 доларів США в іншому особистому боргу (в цьому випадку кредит на авто).
Зауважте, що фінансові установи використовують валовий дохід для обчислення коефіцієнта заборгованості, оскільки чистий дохід або виплата заробітної плати варіюється від однієї юрисдикції до іншої, залежно від рівня податку на прибуток та інших відрахувань з зарплати. Звичаї витрачати кошти слід визначати за виплату додому, оскільки це сума, яку ви фактично отримуєте після сплати податків та відрахувань.
Так, у наведеному вище прикладі, якщо припустити, що податок на прибуток та інші відрахування зменшують валовий дохід на 25%, чиста сума залишається для управління іншими витратами домогосподарств (виходячи з 3125 доларів США на оплату доходів - або 75% від 4 167 доларів - та 1500 доларів на житлові витрати та інші витрати на обслуговування боргу) становитиме близько 1625 доларів.
Звичайно, вищезазначені боргові навантаження базуються на нинішньому рівні процентних ставок, які наближаються до історичних мінімумів. Більш високі процентні ставки за іпотечним боргом та особистими позиками зменшили б обсяг боргу, який можна обслуговувати, оскільки витрати на відсотки з'їдуть більший шматок щомісячної суми погашення позики.
Хоча вподобання особи в кінцевому підсумку диктують суму боргу, якою йому комфортно, Правило 28/36 дає корисну відправну точку для розрахунку розумного навантаження на борг.
