Що таке Постійна позика?
Постійний кредит відноситься до типу позики, що стосується лише відсотків, при якій повернення основної суми очікується в кінці терміну позики.
Як працює Постійна позика
Маючи позику, що позичається, позичальник зобов’язаний здійснювати лише відсоткові платежі протягом життя кредиту. Після закінчення строку позики позичальник повинен повернути всю основну суму в єдиній одноразовій сумі. Такий спосіб структурування позики передбачає підвищений ризик для кредитора через можливість того, що позичальник не зможе придумати гроші для здійснення остаточного основного платежу. З цієї причини постійний кредит, як правило, стягує більш високу процентну ставку, ніж традиційний амортизований кредит, наприклад, типовий житловий іпотечний кредит.
Постійні позики є досить рідкісними і, як правило, використовуються найчастіше для придбання дому чи автомобілів. Вони є лише одним видом позики, що стосується лише відсотків. Більш поширені позики, що стосуються лише відсотків, включають позики з регульованою ставкою з виплатою на повітряній кулі наприкінці вступного періоду або 30-річну іпотеку, яка є відсотковою протягом перших 10 років.
Безпроцентний позиковий кредит може зменшити щомісячні платежі позичальників, але з ризиком того, що вони не зможуть повернути основну суму, коли вона виплачується.
Плюси і мінуси постійної позики
З точки зору позичальника, позиковий кредит може бути способом проникнути в будинок або придбати автомобіль, який позичальник може інакше не міг собі дозволити. Щомісячні платежі будуть нижчими, ніж за кредит, який вимагає регулярного погашення основної суми.
Якщо позичальники мають підстави вірити, що вони зможуть здійснити цей остаточний основний платіж, постійна структура позики дозволяє їм інвестувати ці гроші кудись ще протягом життя кредиту. Більше того, оскільки виплати відсотків за іпотекою на дому, як правило, підлягають сплаті податком до певних лімітів IRS, у випадку постійної іпотечної кредитоспроможності вся виплата позичальника може бути податковою відрахуванням.
Постійний кредит може бути ризикованою пропозицією для позичальників. Існує ряд застережень, які слід пам’ятати. Для початку часто пропонуються постійні позики з регульованою процентною ставкою. Регульовані ставки можуть бути привабливими і здаватися доступними спочатку, але вони можуть піднятися в майбутньому і призвести до вищих щомісячних платежів, які можуть бути недосяжними. Постійний кредит також може спонукати позичальників купувати дорожчі будинки чи автомобілі, ніж вони реально можуть собі дозволити, особливо якщо настає несподівана фінансова криза, наприклад втрата роботи.
Позичальники не повинні погоджуватися на постійний кредит, якщо у них немає вагомих підстав вважати, що вони зможуть здійснити остаточний основний платіж. З цієї причини позичальники мусять переконатися, що гроші, які вони не виплачують як основний щомісяця, будуть використані належним чином. Спокуса витратити ці заощадження, а не відкладати їх на майбутнє, може змусити позичальника виникнути неприємності.
Нарешті, житло, придбане за постійною позикою, може не оцінитися так швидко, як очікує позичальник. Фактично це може втратити значення, як це зробили багато будинків у фінансовій кризі 2008-2009 років. Це означає, що позичальник може не мати можливості рефінансувати позику або повернути достатню кількість коштів від продажу будинку для здійснення остаточного основного платежу.
