20 лютого 2018 року департаменти охорони здоров’я та соціальних служб (HHS), праці та казначейство оприлюднили запропоноване правило, яке дозволить збільшити тривалість покриття короткострокових планів медичного страхування з трьох місяців до 364 днів. Вони запропонували це правило у відповідь на розпорядження президента Трампа, видане в жовтні 2017 року, в якому повідомило цим відомствам запропонувати положення або вказівки, які дозволять зробити цей вид страхування більш доступним для заохочення вибору споживачів та конкуренції постачальників на ринку медичного страхування.
"Для американців, котрі оцінили за цінами планів Obamacare, які не можуть знайти план, який охоплюватиме лікаря, або які шукають доступне покриття між робочими місцями, ці короткострокові плани можуть мати багато сенсу", - написав Алекс Азар, міністр охорони здоров'я та соціальних служб США, опублікований CNN 23 лютого.
У жовтні 2016 року адміністрація Обами обмежила тривалість цих планів на три місяці через занепокоєння тим, що ці плани дозволяють людям зірвати закон про охорону здоров’я та утримувати здорових людей від обмінів, створених згідно із Законом про доступну допомогу (ACA). Адміністрація Трампа хоче зняти тримісячну межу, щоб розширити варіанти страхування для осіб, які не мають медичного страхування через роботодавця або через біржі. За даними Фонду сім'ї Кайзера, страховики вже знайшли шлях до тримісячного ліміту, запропонувавши чотири пакети тримісячних планів, які вимагають від заявника лише одного разу.
Пропоноване правило зараз перебуває у періоді коментарів, який закінчується 23 квітня. У цей період кожен може висловити свою думку щодо пропозиції. Потім уряд розгляне зауваження та вирішить, чи приймати це правило в закон таким, яким воно є, чи внести зміни. На відміну від законопроектів, які повинні бути прийняті і палатою, і сенатом, а потім затверджені президентом для того, щоб стати законом, правила агентства легко стають законом після закінчення періоду публічних коментарів. Таким чином, ми можемо очікувати, що деяка версія цього правила стане законом у найближчі кілька місяців.
Потенційні переваги від збільшення короткострокового покриття
Збільшуючи максимальну тривалість короткострокової політики з трьох місяців до 364 днів, люди, які в іншому випадку можуть бути незастрахованими, можуть замість цього придбати короткострокове покриття. До таких людей належать:
- фізичні особи, які пропустили відкритий термін реєстрації Закону про доступну допомогу та які не мають права на спеціальний термін зарахування осіб, які втратили роботу та не можуть дозволити собі медичне страхування COBRA (див. Що потрібно знати про медичне страхування COBRA ) робочі місця та не мають доступу до страховиків на базі роботодавців, які беруть відпустку від шкільних індивідуальних осіб, які не мають доступу до мережі до своїх бажаних постачальників через поліси ACA, які мають лише доступ до одного страховика в рамках ACAindividuals, які можуть " не дозволяти собі премії за сумісну політику ACA
За даними HHS, більш ніж у половині американських графств США на ринку ACA бере участь лише один страховик. Багато страховиків залишили певні ринки через великі фінансові втрати. На Алясці, Айові, Оклахомі, Південній Кароліні, Вайомінгу та ряді інших штатів у всьому штаті є лише один страховик через обмін.
Інформаційний бюлетень HHS щодо запропонованого правила говорить про те, що у четвертому кварталі 2016 року короткострокова політика з обмеженою тривалістю коштувала близько 124 доларів на місяць, тоді як план, сумісний з ACA, коштував 393 доларів на місяць без субсидій, різниця - 269 доларів на місяць, або 3228 доларів на рік. Аналіз фонду Kaiser Family знайшов ще більші відмінності при отриманні котирувань для 40-річного чоловіка в деяких містах. Наприклад, найменш дорогий короткостроковий план у Чикаго коштує всього 55 доларів на місяць (найдорожчий, однак, коштує 573 долари), тоді як найменш дорогий бронзовий ринковий план без субсидій коштує 305 доларів, різниця - 250 доларів на місяць. (Про інший варіант зменшення премій див. Як Працюють плани з високим вирахуванням здоров’я)
Потенційні недоліки збільшення короткострокового покриття
Короткострокове медичне страхування з обмеженою тривалістю працює так, як працювало все медичне страхування, яке не засноване роботодавцем, до Закону про доступну допомогу. Ось його потенційні недоліки:
- Це може виключати заявників з попередніми умовами. Коли власники страхувальників подають претензії, страховики можуть дослідити, чи можна відмовити в претензії на підставі нерозкритої попередньої умови. Страховики можуть відмовитись від поновлення полісів для людей, які розробляють умову протягом терміну дії полісу. повинні охоплювати всі умови та методи лікування, які повинні охоплювати політики Закону про доступну допомогу, такі як догляд за материнством та психічне здоров'я. Однак у планах потрібно буде відмовитись у тому, що вони не відповідають вимогам АСА щодо захисту прав споживачів. Індивідуальні особи, які купують короткострокові поліси, можуть не розуміти обмежень їх покриття і можуть занадто пізно дізнатися, що їхні рахунки за медичні послуги немає обмежень щодо розподілу витрат за власну кишеню. Фонд сім'ї Кайзера встановив ліміти до 22 500 доларів США на три місяці покриття в Маямі, Атланті, Чикаго та Х'юстоні. Плани, сумісні з ACA, передбачають розподіл витрат по кишені в розмірі 7 350 доларів США на рік. Існують обмеження на покриття. Плани, сумісні з ACA, не можуть обмежувати покриття щорічно чи протягом усього життя. Фонд сім'ї Кайзера встановив, що обмеження від 250 000 до 2 мільйонів доларів на три місяці були загальними для короткострокових планів. (Дивіться, чому люди з хорошим медичним страхуванням переходять на медичну заборгованість. ) Страхувальники не мають права на субсидії, оскільки короткострокові плани не відповідають стандартам ACA. На 2018 рік короткотерміновим страхувальникам, можливо, доведеться сплачувати податкові штрафи за відсутність мінімального суттєвого значення покриття. Податковий збір за відсутність політики, сумісної з ACA, починає зникати в 2019 році. Короткострокові політики можуть відводити здорових людей від політики, сумісної з ACA. Це може призвести до того, що політика АСА стає ще дорожчою, оскільки співвідношення хворих до здорових людей, яких вони охоплюють, швидше за все зросте. Демократики розкритикували короткострокові плани охорони здоров’я як підрив ACA.
Суть
Короткострокова політика може запропонувати більше вибору та значну економію для людей, які є здоровими та залишаються здоровими. Вони роблять це ціною для осіб, які проводять політику, сумісну з ACA.
Власники полісів на ринку можуть сподіватися платити більші внески, оскільки короткострокові поліси відштовхують здорових людей від бірж. Вони також можуть сподіватися, що більше страховиків покине ринок АСА, оскільки стає все дорожчим покриття менш здорових людей, які можуть застрахуватися лише через ринок.
