Зміст
- Як розраховуються пільги
- Ваша ймовірність довголіття
- Визначення пільг подружжя
- Податки з ваших пільг
- Вкладення ваших переваг
- Терміни та охоплення здоров'я
- Суть
Якщо ви збираєтесь вийти на пенсію, вам може бути цікаво, чи варто починати вимагати ваших вигідних соціальних виплат. Якщо вам потрібен дохід для забезпечення себе і вам принаймні 62 роки - мінімальний вік, на який потрібно претендувати - відповідь може бути очевидною. Але якщо у вас достатньо іншого доходу, щоб продовжувати йти, поки не дорослішаєте, як ви вирішите? Ось ключові фактори, які слід врахувати.
Ключові вивезення
- Ви можете стягувати соціальне забезпечення вже у віці 62 років, але ваші вигоди будуть назавжди зменшені. Аналіз беззбитковості допоможе вам визначити, коли ви вийдете заздалегідь, відкладаючи виплати. Подружжя також можуть вимагати пільги на основі роботи свого партнера. записувати вже у віці 62 років.
Як розраховуються пільги
На додаток до того, скільки ви заробили за ці роки, розмір вашої щомісячної допомоги на соціальне забезпечення залежить від того, коли ви народилися та віку, в якому ви починаєте претендувати - до місяця. Ви отримаєте повну або звичайну щомісячну допомогу, якщо ви почнете заявляти, коли досягнете того, що соціальне страхування вважає вашим повним пенсійним віком. Щоб знайти свій повний пенсійний вік, див. Графік нижче.
Який ваш повний пенсійний вік?
|
Рік народження |
Повний (звичайний) вік виходу на пенсію |
|---|---|
|
1937 р. Або раніше |
65 |
|
1938 рік |
65 та 2 місяці |
|
1939 рік |
65 та 4 місяці |
|
1940 рік |
65 та 6 місяців |
|
1941 рік |
65 та 8 місяців |
|
1942 рік |
65 та 10 місяців |
|
1943–1954 |
66 |
|
1955 рік |
66 та 2 місяці |
|
1956 рік |
66 та 4 місяці |
|
1957 рік |
66 та 6 місяців |
|
1958 рік |
66 та 8 місяців |
|
1959 рік |
66 та 10 місяців |
|
1960 і пізніше |
67 |
Скажімо, ваш повний пенсійний вік - 66. Якщо ви почнете вимагати виплати з 66 років, а ваша повна щомісячна допомога - 2000 доларів, ви отримаєте 2000 доларів на місяць. Якщо ви почнете вимагати пільги у віці 62 років, а це на 48 місяців раніше, ваша допомога зменшиться до 75% від вашої повної місячної допомоги - також називається вашою основною страховою сумою. Іншими словами, ви отримаєте на 25% менше на місяць, а чек складе 1500 доларів.
Ви продовжуватимете отримувати знижену вигоду не лише до того, як ви виповниться 66 років, а на все життя, хоча з часом вона трохи збільшиться з коригуванням витрат на життя. Ви можете зробити математику для власної ситуації, використовуючи калькулятор дострокового або пізнього виходу на пенсію управління соціального захисту (SSA) (прокрутіть пов’язану сторінку вниз, щоб знайти її).
Інтернетні калькулятори виходу на пенсію в SSA також можуть допомогти вам визначити ваш повний пенсійний вік, оцінку SSA щодо тривалості життя для розрахунків за виплатами, приблизних оцінок пенсійних виплат, індивідуальних прогнозів ваших виплат на основі вашої особистої трудової книжки тощо.
Чим довше ви можете дозволити собі почекати - до 70 - тим більша буде ваша щомісячна вигода. Але затримка виплат не обов’язково означає, що ви вийдете вперед в цілому. Вам також потрібно зважити інші фактори, включаючи очікувану тривалість життя, а також, чи плануєте ви або ваш подружжя подати заявки на отримання подружжя. Вам також потрібно буде врахувати наслідки податкового, інвестиційного та медичного покриття.
Ваша ймовірність довголіття
Стільки нашої стратегії щодо того, як максимізувати виплату пенсій із соціального страхування, залежить від здогадок про те, як довго ми проживемо. Звичайно, будь-хто з нас може загинути в ДТП або поставити страшний діагноз на наступному тижні. Але, відкладаючи ці непередбачувані можливості, як довго ви думаєте, що будете жити? Як ваші показники артеріального тиску, холестерину, ваги та інших показників здоров'я? Як довго жили ваші батьки та інші родичі? Якщо ви передбачите над собою середню тривалість життя для себе, ви можете вийти заздалегідь, чекаючи вимагати пільг. Якщо ні, то, можливо, ви захочете вимагати пільги, як тільки ви отримаєте право.
Щоб навчитись здогадуватися, коли потрібно претендувати, спробуйте зробити аналіз беззбитковості. Це скаже вам, коли загальна вигода, яку ви отримаєте, чекаючи, почне перевищувати загальну суму, яку ви отримаєте, скориставшись пільгами раніше. Наприклад, якщо ви отримаєте 1500 доларів на місяць, починаючи з 62 років або 2000 доларів на місяць, починаючи з 66 років, ви отримаєте приблизно таку саму суму в загальних виплатах у віці до 77 років. З цього моменту вищі місячні вигоди, які ви отримаєте в результаті очікування, почнуть окуплятися.
Веб-сайт соціального страхування скаже вам, що незалежно від того, коли ви почнете заявляти претензії, ваші довічні виплати будуть подібними, якщо ви проживете до тих пір, як середній пенсіонер. Проблема полягає в тому, що більшість людей не матимуть середньої тривалості життя, звідси всі різні претензії.
Визначення пільг подружжя
Перебування у шлюбі може ще більше ускладнити рішення, коли брати соціальне забезпечення через супружеські переваги програми. Деякі розлучені особи також мають право на пільги на основі трудової книжки колишнього подружжя.
Подружжя, які не працювали на оплачуваній роботі або які не отримали достатньо кредитів, щоб самостійно отримати право на соціальне забезпечення, мають право на отримання пільг, починаючи з 62 років, виходячи з даних про їх подружжя. Як і у випадку, коли ви вимагаєте пільг за власним записом, ваша допомога для подружжя буде зменшена, якщо ви будете отримувати її до досягнення повного пенсійного віку. Найвища допомога для подружжя, яку ви можете отримати, - це половина виплати, яку має ваш подружжя при повному пенсійному віці.
У той час як подружжя отримують нижчу вигоду, якщо вони вимагають до досягнення свого повного пенсійного віку, вони не отримуватимуть більшу подружжю, чекаючи подати заяву після повного пенсійного віку - скажімо, у віці 70 років. Але подружжя, що не працює або мало заробляє, може отримати більша допомога для подружжя, якщо у подружжя, що працює, є кілька років пізньої кар’єри, з високим рівнем заробітку, що сприяє їх вигоди.
Коли один з подружжя помирає, той, хто пережив подружжя, має право отримати вищу власну вигоду або користь свого померлого подружжя. Ось чому фінансові планувачі часто радять подружжю з вищим заробітком відкладати претензії. Якщо подружжя з високим рівнем заробітку помирає першим, дружина, що вижила, отримує більшу перевірку соціального захисту на все життя.
Коли переживший з подружжя не досяг повного пенсійного віку, він або вона матимуть право на сплачені суми, починаючи з 60 років. Повнолітній чоловік, який пережив пенсію, має право на 100% вигоди від померлого подружжя або на власну вигоду. залежно від того, що вище.
Зауважимо, що стратегія, яка претендує на вимогу подання заяв про відмову та відсторонення, яка дозволила подружнім парам повного пенсійного віку отримувати пільги для подружжя та одночасно відстрочувати пенсійні кредити, закінчилася з 1 травня 2016 року. Однак подружжя, народжені до 2 січня 1954 року, які досягли повного пенсійного віку, можливо, все ще можуть подати заявку з обмеженим доступом. Це дозволяє їм вимагати подружжя, одночасно затримуючи власні виплати до 70 років.
Податки з ваших пільг
Ваші пільги з соціального страхування можуть бути частково оподатковувані, якщо ваш сукупний дохід перевищує певні пороги. Незалежно від того, скільки ви заробляєте, перші 15% ваших пільг не оподатковуються.
Адміністрація соціального захисту населення визначає комбінований дохід за цією формулою:
Ваш скоригований валовий дохід
+ Неоподатковуваний відсоток (наприклад, міський облігаційний відсоток)
+ ½ ваших пільг із соціального страхування
= Ваш сукупний дохід
Якщо ви одружені, подаєте спільну декларацію, а ваш сукупний дохід становить від 32 000 до 44 000 доларів, можливо, вам доведеться сплатити податок на прибуток у розмірі до 50% від ваших пільг. Якщо ваш загальний дохід становить понад 44 000 доларів США, можливо, вам доведеться сплатити податок до 85% від ваших пільг. Один із способів визначити ваше податкове зобов’язання - використовувати Інтернет-інструмент на зразок калькулятора податку на соціальне страхування Motley Fool (прокрутіть сторінку вниз після натискання на посилання).
Скажімо, ви отримуєте максимальну допомогу з соціального страхування для працівника, який виходить на пенсію при повному пенсійному віці в 2020 році: 3011 доларів на місяць. Ваш подружжя отримує вдвічі менше, або 1, 505, 50 долара на місяць. Разом ви отримуєте 4, 516, 50 долара на місяць, або 54, 198 доларів на рік. Половина цього, або 27 099 доларів, зараховується до ваших “комбінованих доходів” для визначення того, чи потрібно сплачувати податок за частину ваших соціальних виплат. Давайте припустимо, що у вас немає будь-яких неоподатковуваних відсотків, заробітної плати чи іншого доходу, за винятком необхідного мінімального розподілу IRA (RMD) у розмірі 10 000 доларів на рік.
Ваш сукупний дохід становитиме 35 746 доларів - половина доходу від соціального страхування плюс розподіл IRA - що складе до 50% від ваших пільг із соціального страхування, оскільки оподатковується, оскільки ви перевищили поріг в 32 000 доларів. Тепер ви можете подумати, "50% від 54198 доларів - це 27 099 доларів, а я перебуваю в граничній податковій діапазоні 12%, тому податок на мої пільги з соціального страхування становитиме 3251, 88 доларів". На щастя, при розрахунку враховуються й інші фактори, і ваш податок дійсно складе всього 225 доларів. Ви можете прочитати все про оподаткування пільг із соціального страхування у публікації IRS 915.
Податкові міркування щодо пільг із соціального страхування
Як ці податкові міркування впливають, коли ви маєте подати заявку на отримання соціальних виплат? За сьогоднішніх граничних ставок податку вони можуть не мати великого впливу для більшості людей. Але податкові ставки та пороги доходу можуть змінюватися. Тож варто пам’ятати, що ви втратите менше свого соціального забезпечення на податки, якщо ви будете знаходитись у нижчій граничній групі податків, коли почнете збирати.
Також зауважте, що якщо ви вирішите повернутися на роботу навіть на неповний робочий день і ще не виповниться повним пенсійним віком, пільги з соціального страхування можуть бути тимчасово зменшені. Зниження становить 1 долар на кожні 2 долари заробленого доходу понад 18 240 доларів США (у 2020 році). Протягом року, у якому ви досягнете повного пенсійного віку, ваші пільги зменшаться на 1 долар на кожні 3 долари доходу понад 48 600 доларів США (у 2020 році) до місяця, коли ви не отримаєте повний право на отримання. Однак ці гроші не втрачаються. SSA зараховує його до вашого запису, коли ви досягнете повного пенсійного віку, що призведе до вищої вигоди.
Вкладення ваших переваг
Ви дисциплінований, кмітливий інвестор, який думає, що можете заробити більше, вимагаючи дострокового і вклавши свої вигоди, ніж вимагаючи пізніше та отримуючи гарантовані вищі пільги від соціального страхування? Тоді ви, можливо, захочете подати заявку раніше, а не чекати до 70 років.
Однак більшість інвесторів не є ні дисциплінованими, ні кмітливими. Люди отримують ранню вигоду, маючи намір інвестувати гроші, а потім використовують її для гастролей по Європі (або сплачують щоденні рахунки). І навіть кмітливі інвестори не можуть передбачити, як будуть працювати їх інвестиції, особливо в короткостроковій перспективі.
Визначення пільг із соціального страхування може зробити вас непридатним вкладати більше грошей на рахунок ощадних заощаджень (HSA).
Терміни та охоплення здоров'я
Ваше покриття медичним страхуванням також може відігравати роль у вирішенні питання про надання пільг із соціального страхування.
Наприклад, чи є у вас рахунок охорони здоров'я (HSA), на який ви хотіли б продовжувати свій внесок? Якщо так, зауважте, що якщо вам 65 років і старше, отримання пільг із соціального страхування вимагає, щоб ви зареєструвались на Medicare Частина А. Але коли ви зареєструєтеся на Medicare Частина А, вам більше не дозволять додавати кошти до свого HSA.
Адміністрація соціального страхування також застерігає, що навіть якщо ви відкладете отримання пільг із соціального страхування до 65 років, вам, можливо, доведеться подавати заявки на допомогу Medicare протягом трьох місяців після 65 років, щоб уникнути виплат за життя Medicare, частина B та частина D. Якщо ви все ще отримуєте медичне страхування від роботодавця вашого або вашого подружжя, можливо, вам ще не доведеться записатися на Medicare.
Суть
Вам не потрібно приймати соціальне забезпечення лише тому, що ви на пенсії. Якщо ви зможете жити без доходу до 70 років, ви забезпечите собі максимальну оплату і заблокуєте максимальну допомогу для подружжя. Просто будьте впевнені, що у вас є достатній інший дохід, щоб продовжувати іти і що ваше здоров'я достатньо добре, що ви, ймовірно, отримаєте користь від очікування. Коли ви будете готові, ви можете подати заявку на пільги в Інтернеті, по телефону або в місцевому офісі соціального захисту.
Порівняйте інвестиційні рахунки × Пропозиції, що відображаються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Інвестопедія отримує компенсацію. Опис постачальникаПов'язані статті
Соціальна безпека
Коли слід вимагати раннього соціального забезпечення?
Соціальна безпека
Як отримати максимальну вигоду від соціального страхування
Соціальна безпека
Як пільги на соціальне забезпечення впливають на ваш дохід?
Соціальна безпека
Як працює допомога мого подружжя на соціальне забезпечення?
Соціальна безпека
5 підказок для підвищення вашого соціального забезпечення
Соціальна безпека
Чи я втратив право на отримання подружньої допомоги на соціальне забезпечення до мого власного?
Посилання партнераПов'язані умови
Пільги соціального страхування Пільги із соціального страхування - це виплати кваліфікованим пенсіонерам та інвалідам та їхнім подружжю, дітям та годувальникам. більше Соціальне забезпечення Соціальне страхування - це програма страхування, яка керується федеральною службою, яка надає переваги багатьом американським пенсіонерам, їхнім вижившим та працівникам, які втратили інвалідність. більше Нормальний вік виходу на пенсію (NRA) Нормальний пенсійний вік (NRA) - це вік, в якому люди можуть отримувати повну пенсійну допомогу після виходу з робочої сили. детальніше Ви кваліфікуєтесь на податковий кредит на догляд за дитиною та утриманцями? Кредит на догляд за дітьми та на утримання дітей - це невідшкодований податковий кредит на неповернені витрати на догляд за дітьми, сплачені працівниками податків. детальніше Планування виходу на пенсію Планування виходу на пенсію - це процес визначення цілей доходу на пенсію, толерантності до ризику та дій та рішень, необхідних для досягнення цих цілей. докладніше Пенсійний план Пенсійний план - це пенсійний план, який вимагає від роботодавця внеску в коло коштів, виділених на майбутню вигоду працівника. більше