Стати власником будинку є частиною американської мрії для багатьох людей. Це велике досягнення і є однією з найбільших інвестицій, яку ви, мабуть, зробите у своєму житті. Але мало хто з нас може насправді дозволити собі житло прямо з готівкою. Здійснити мрію означає, що потрібно пройти рух, намагаючись знайти позикодавця, який вважає нас досить гідними, щоб передати нам позику. Іпотека - важлива частина фінансової системи. Але вони не завжди були такі різані та сухі. Вони можуть бути складними та ускладнюватись, коли кредитори не мають інтересів своїх клієнтів. То хто регулює іпотечну галузь? У цій статті розглядаються основні гравці, відповідальні за регулювання та притягнення до відповідальності кредиторів.
Ключові вивезення
- Федеральний уряд регулює іпотечну галузь за допомогою ряду актів, прийнятих Конгресом. Регулювання Закону про правду Z про захист споживачів та вимагає від кредиторів повного розкриття інформації про процентні ставки, збори, умови кредитування та інші положення. RESPA також забороняє відкати. як вимоги до великих депозитних рахунків.
Основи іпотечного регулювання
Іпотечні кредитори повинні дотримуватися певних правил, встановлених федеральним урядом. Ці правила гарантують, що кредитори роблять усе можливе, щоб користуватися послугами, які є справедливими та законними, і що вони не користуються широкою громадськістю. Отже, простіше кажучи, федеральний уряд регулює іпотечну галузь. Це відбувається через різноманітні агенції та безліч актів Конгресу.
Федеральний закон про істинну позику (TILA) був розроблений, щоб допомогти захистити споживачів у відносинах із кредиторами. Положення Z - це порядок управління Федеральної резервної системи, який запровадив TILA. Закон вимагає, щоб кредитори розкривали споживачам інформацію про свою продукцію та послуги та спрямовані на захист споживачів від оманливої практики кредиторів. Ще одним ключовим компонентом регулювання іпотеки є Закон про процедури врегулювання нерухомості (RESPA). Цей акт був прийнятий Конгресом, тому покупці та продавці отримують розголошення щодо повних витрат на розрахунки, пов'язані з покупкою будинку.
Після фінансової кризи 2008 року іпотечне кредитування піддалося серйозному контролю. До краху ринку житла попит на іпотечні цінні папери (МБС) зростав, коли інвестори голодували про більш високу віддачу від своїх інвестицій. Хедж-банки почали послаблювати свої вимоги до кредитування, пересуваючи іпотечні кредити людям з низькими кредитовими балами - часто без будь-яких авансових платежів - із високими процентними ставками. Коли величини досягли піку, ставки почали зростати, зробивши платежі дорожчими. Багато власників будинків не мали змоги дозволити собі своє житло, і закінчилися дефолт, що спричинило крах ринку.
Через проблеми після фінансової кризи 2008 року, Закон про реформу та захист прав споживачів Додд-Френка наклав додаткові норми індустрії іпотечного захисту для захисту споживачів, зробивши жорсткішими положення щодо хижацького кредитування та іпотечних кваліфікаційних стандартів. Відповідно до змін, укладених у законі у 2018 році, акт, вимоги щодо декретування житлових іпотечних кредитів, що зберігаються депозитарною установою чи кредитною спілкою, звільняються за деяких умов. Федеральне агентство з фінансування житлового будівництва також дозволяє встановити стандарти для Фредді Мака і Фанні Мей, щоб розглянути різні методи оцінки за іпотечним кредитуванням.
Ухвалення Додда-Франка поставило більше захисту для споживачів, але зміни, внесені в 2018 році, послабили деякі частини закону.
Регулювання закону «Істина в позиці»
Запроваджений Регламентом Z, Закон про істину в позиці був створений в 1968 році як спосіб захисту споживачів від зловмисних, тінистих чи недобросовісних практик з боку кредиторів та інших кредиторів. Кредитори зобов'язані повністю розкрити інформацію про процентні ставки, збори, умови кредитування та інші положення. Вони також повинні надати споживачам кроки, які вони повинні вжити, щоб подати скаргу, і скарги повинні бути вирішені своєчасно. Позичальники також можуть скасувати певні види позик із визначеним періодом часу. Маючи всю цю інформацію у своєму розпорядженні, це дає споживачеві можливість здійснювати покупки за найкращими можливими ставками та кредиторами, коли справа стосується позики грошей або отримання кредитної картки.
RESPA
Закон про процедури врегулювання нерухомості (RESPA) регулює відносини між іпотечними кредиторами та іншими професіоналами з нерухомості - головним чином агентами з нерухомості - щоб жодні сторони не отримували відкотів за заохочення споживачів користуватися певними іпотечними послугами. Закон також забороняє постачальникам кредитів вимагати великих рахунків за дескрипцією, в той час як продавці обмежують обов'язки страхових компаній.
Ключові виконавці
Після фінансової кризи 2008 року Бюро захисту прав споживачів (CFPB), незалежне урядове відомство, має найбільшу широту, коли йдеться про створення та виконання положень про іпотечну галузь. Повноваження Федеральної резервної системи регулювати банківську галузь також поширюються на галузь іпотечного кредитування. Департамент житлово-комунального господарства США (HUD) через Федеральну адміністрацію житлового господарства (FHA) регулює практику кредитування FHA. Федеральне агентство з фінансування житлових ресурсів регулює діяльність постачальників ліквідності на ринку іпотечних послуг Fannie Mae та Freddie Mac.
Подання скарги
Споживачі зі скаргами на іпотечні кредитори повинні спочатку звернутися до CFPB через веб-сайт агентства. Він надає споживачам численні інструменти для вирішення скарг на кредитування. Федеральний резерв, Федеральна корпорація страхування вкладів (FDIC) та Національна адміністрація кредитного союзу (NCUA) також пропонують споживачам звертатися до них щодо скарг на іпотечний кредитор.
