Зміст
- Знай свої цілі
- Складний інтерес - це ваш друг
- Трохи зараз проти більш пізнього
- Що потрібно враховувати при інвестуванні
- Рота чи звичайна ІРА?
- Інвестуйте на ощадний рахунок
- Суть
Коли вам 20 років, пенсія здається настільки далеко, що вона навряд чи почувається реальною. Насправді це одне з найпоширеніших виправдань, які люди виправдовують, не економлячи на пенсії. Якщо це описує вас, думайте про ці заощадження замість накопичення багатства, пропонує Марґеріта Чен, генеральний директор компанії Blue Ocean Global Wealth у Роквіллі, штат Меріленд.
Кожен, хто наближається до пенсійного віку, скаже вам, як проходять роки, і побудувати велике гніздо з яєць стає складніше, якщо ви не починаєте рано. Ви, ймовірно, придбаєте й інші витрати, яких у вас ще не було, наприклад, застава та сім'я.
Можливо, ви не заробляєте багато грошей, коли починаєте свою кар’єру, але є одне, у вас більше, ніж багатші, старші люди: час. З часом на вашому боці заощадження на пенсію стає набагато приємнішою та захоплюючою перспективою.
Ви, мабуть, ще виплачуєте свої студентські позики, але навіть невелика сума, зекономлена на пенсії, може змінити величезне значення у вашому майбутньому. Ми розберемося, чому ваші 20-ті - ідеальний час, щоб почати економити за ці роки після роботи.
Ключові вивезення
- Легше заощадити на пенсії, коли ти молодий і можеш мати менше обов'язків. Ви можете скласти свій власний пенсійний план, але якщо у вас немає ноу-хау, подумайте про те, щоб найняти інвестиційного радника, який може допомогти визначити пріоритетні цілі. Складний інтерес - процес, коли сума грошей з часом експоненціально зростає - є однією з найкращих причин почати заощаджувати. Ви можете інвестувати долари після сплати податків у Roth IRA, тоді як долари до оподаткування можуть побудувати традиційний IRA.
Знай свої цілі
Чим швидше ви почнете заощаджувати пенсію, тим краще буде вниз. Але ви, можливо, не зможете зробити це самостійно. Можливо, буде потрібно найняти фінансового радника, який допоможе вам, особливо якщо у вас немає ноу-хау для управління процесом пенсійного планування.
Переконайтеся, що ви встановили реалістичні очікування та цілі, і обов’язково мати всю необхідну інформацію, коли ви зустрінетесь із радником або почніть складати план самостійно. Кілька речей, які вам можуть знадобитися врахувати під час аналізу:
- Ваш поточний вік Вік, коли ви плануєте виходити на пенсіюВсі джерела доходу, включаючи поточний та прогнозований дохідВаші поточні та прогнозовані витратиСкільки ви можете дозволити собі виділити на пенсію Як і де ви плануєте жити після виходу на пенсію Кожен ощадний рахунок, який ви маєте або плануєте мати свою історію здоров’я а також ваша сім'я, щоб визначити охорону здоров'я в подальшому житті
Хоча ви, можливо, не зможете передбачити певних життєвих подій, таких як розлучення, смерть чи діти, важливо пам’ятати про це, коли плануєте виходити на пенсію.
Складний інтерес - це ваш друг
Складний інтерес - найкраща причина, з якої варто починати рано з пенсійного планування. Якщо ви не знайомі з цим терміном, складний інтерес - це процес, при якому грошова сума зростає експоненціально за рахунок відсотків, що більш-менш будуються на собі з часом.
Почнемо з простого прикладу, щоб зрозуміти основи: Скажімо, ви вкладаєте 1000 доларів у безпечну довгострокову облігацію, яка заробляє 3% відсотків на рік. Наприкінці першого року ваші інвестиції зростуть на 30—3% від 1000 доларів. Тепер у вас є 1030 доларів.
Однак у наступному році ви отримаєте 3% від 1030 доларів, що означає, що ваші інвестиції зростуть на 30, 90 доларів. Ще трохи, але не багато.
Швидкий вперед до 39-го року. Використовуючи цей зручний калькулятор з веб-сайту Комісії з цінних паперів та бірж США, ви можете помітити, що ваші гроші виросли приблизно до 3167 доларів. Перейдіть до 40-го року, і ваша інвестиція стане $ 3262, 04. Це річна різниця в 95 доларів.
Зауважте, що ваші гроші зараз ростуть більш ніж утричі швидше, ніж у першому році. Ось так "чудо складання прибутків на заробіток працює з першого долара, заощадженого для зростання майбутніх доларів", - каже Шарлотта А. Даггерті, CFP, засновниця Dougherty & Associates в Цинциннаті, штат Огайо.
Заощадження будуть ще більш значущими, якщо ви вкладете гроші у фондовий фонд фондового ринку або інші засоби вищого заробітку.
Навіщо економити на пенсії у свої 20-ті?
Збереження трохи раннього проти економії багато пізніше
Ви можете подумати, що у вас є достатньо часу, щоб почати економити пенсію. Зрештою, вам у ваші 20 років і все ваше життя попереду вас, правда? Це може бути правдою, але навіщо відкладати заощадження на завтра, коли можна почати сьогодні?
Ви також можете відкласти гроші поза роботодавцем. Розглянемо інший сценарій, щоб загнати цю ідею додому. Скажімо, ви починаєте вкладати кошти на ринок зі 100 доларів на місяць, а середній позитивний прибуток становить 1% на місяць або 12% на рік, щомісяця збільшується протягом 40 років.
Ваш друг, який має той самий вік, не починає інвестувати до 30 років пізніше, і вкладає 1000 доларів на місяць протягом 10 років, також в середньому 1% на місяць або 12% на рік, що складаються щомісяця.
У кого буде збережено більше грошей?
Ваш друг заощадив близько 230 000 доларів. Ваш пенсійний рахунок складе трохи більше 1, 17 мільйона доларів. Незважаючи на те, що ваш друг інвестував понад 10 разів більше, ніж ви до кінця, сила складних відсотків робить ваш портфель значно більшим.
Пам’ятайте, чим довше ви чекаєте планування та збереження пенсії, тим більше вам потрібно буде вкладати щомісяця. Хоча вам може бути легше насолоджуватися вашими 20-ти роками з повним доходом у вашому розпорядженні, буде важче відкладати гроші щомісяця, коли ви старієте. І якщо ви занадто довго чекаєте, можливо, вам навіть знадобиться відкласти свою пенсію.
Що потрібно враховувати при інвестуванні
Види активів, в які вкладаються ваші заощадження, істотно вплинуть на ваш прибуток і, отже, на суму, доступну для фінансування виходу на пенсію. Як результат, основним завданням менеджерів інвестиційного портфеля є створення портфеля, який створений для того, щоб надати можливість отримати максимальну віддачу. Суми, які ви заощадили на короткострокові цілі, зазвичай зберігаються у грошовій формі або їх еквівалентах, оскільки основною метою зазвичай є збереження основної та підтримання високого рівня ліквідності. Суми, які ви економите для досягнення довгострокових цілей, включаючи вихід на пенсію, зазвичай вкладаються в активи, що дають можливість для зростання.
Ринковий ризик
Інвестиції, які надають можливість найбільш високої прибутковості, зазвичай є тими, що мають найвищий рівень ризику, наприклад, акції. Ті, що забезпечують найнижчу норму прибутковості, як правило, мають найменшу ринкову небезпеку.
Толерантність до ризику
Ваша здатність боротися з ринковими втратами повинна враховуватися при розробці інвестиційного портфеля. Якщо обсяг ринкового ризику, пов’язаний з вашим портфелем, спричиняє вам зайвий стрес, можливо, переробити його портфель на такий, що має менший ризик, навіть якщо буде визначено, що сума ризику підходить для вашого інвестиційного профілю. У деяких випадках може бути ігнорувати низький рівень толерантності до ризику, якщо буде визначено, що це негативно впливає на здатність забезпечити ваші інвестиції достатньою величиною.
Як правило, рівень дискомфорту, який відчуває ризик, визначається рівнем досвіду та знань щодо інвестицій. Таким чином, вам подобається, як мінімум, дізнатися про різні варіанти інвестицій, їх ринкові ризики та історичні показники. Розумне розуміння того, як працюють інвестиції, дозволить вам встановити обґрунтовані очікування щодо рентабельності інвестицій, а також допоможе зменшити стрес, який може бути викликаний, якщо очікувана віддача від інвестицій не буде досягнута.
Пенсійний горизонт
Ваш цільовий пенсійний вік зазвичай враховується. Зазвичай він використовується для визначення кількості часу, щоб відновити будь-які ринкові втрати. Оскільки вам двадцять років, вважається, що інвестувати великий відсоток своїх заощаджень в акції та подібні активи підходить, оскільки ваші інвестиції, ймовірно, матимуть достатньо часу для відновлення будь-яких ринкових втрат.
Рота чи звичайна ІРА?
Те, як ви інвестуєте в пенсію, також має важливе значення для ваших податків.
Гроші, які ви вкладаєте, зростатимуть податками, поки ви не знімете їх, коли вийдете на пенсію.
Щоразу, коли ви знімете ці гроші, вам доведеться сплачувати податкові податки на федеральний та державний характер. Він повинен використовуватися як щорічна надбавка до виходу на пенсію. Якщо ви зняли всю партію одразу, ви повинні заборгувати податки.
Ще одним недоліком традиційного IRA є те, що називається необхідним мінімальним розподілом (RMD). Якщо це все ще існує, коли вам виповниться 72 роки, вам потрібно буде щороку знімати вказану суму та сплачувати податок на прибуток. Раніше рівень RMD становив 70-1 / 2, але після прийняття Закону про встановлення кожної громади для підвищення пенсій (SECURE) у грудні 2019 року вік RMD зараз становить 72 роки.
Варіант Рота
Крім того, ви можете інвестувати в Roth IRA. Ви відкриваєте Roth з доходом після оподаткування, тому ви не отримуєте відрахування на внески. Однак, коли ви готові зняти гроші, ви не зобов’язані податки на них - і це включає всі гроші, за які ви внесли свої внески за всі ці роки.
Крім того, ви можете позичити внески, а не заробіток, якщо вам потрібно до досягнення пенсії.
Існують обмеження в доходах щодо того, хто може мати Рота, але якщо ви в 20-ті роки, ви, ймовірно, безпечно нижче них.
Як зазначалося вище, якщо ваш роботодавець пропонує 401 (k), не забудьте скористатися цим, перш ніж відкрити IRA, особливо якщо компанія відповідає вашим внескам.
Багато компаній пропонують як Roth, так і звичайні версії. Маючи певні обмеження доходу, ви можете внести внесок як до IRA, так і до 401 (k) в тому ж році.
І заощадите свої гроші на автопілоті, - каже фінансовий планувальник Карлос Діас-молодший, засновник Excel Tax & Wealth Group, в озері Мері, штат Флорида. «Гроші, внесені прямо на ваш пенсійний рахунок, не можна витрачати в іншому місці і не будуть пропущені. Це також допомагає підтримувати дисципліну зі своїми заощадженнями ».
Інвестуйте на ощадний рахунок
Ощадний рахунок у вашому місцевому банку може не отримати високу ціну, але ви можете здати на зберігання та зняти скільки завгодно - коли захочете. У кожному банку є свої правила, але це означає, що деякі можуть вимагати мінімального залишку або обмежити кількість зняття коштів, перш ніж стягувати плату. Але, на відміну від зареєстрованих пенсійних рахунків, податкових наслідків при веденні ощадного рахунку немає.
Іншою перевагою наявності ощадного рахунку є зручність. Ви можете використовувати ощадний рахунок для всього, що вам потрібно, незалежно від короткострокових витрат або довгострокових потреб. Ви можете економити, щоб придбати техніку для дому, поїздки або внесок на автомобіль чи будинок - саме тоді ощадний рахунок стане у нагоді.
Суть
Чим раніше ви почнете економити на пенсії, тим краще. Коли ви почнете рано, ви можете дозволити витрачати менше грошей на місяць, оскільки складні відсотки на вашому боці. "Для Millennials найважливіше в економії - це початок", - каже Стівен Рішалл, співзасновник 1080 Financial Group. "Складні відсотки виграють тим, хто найбільше вкладає гроші протягом більш тривалих періодів".
