Зміст
- Що з соціальним забезпеченням?
- Правила збереження та витрачання
- Математично 10% недостатньо
- Безкоштовні гроші на пенсію
- Якщо у вас немає 401 (k)
- Допомога самозайнятим
- Невелика допомога уряду
- Автоматизація
- Що робити, якщо ви хочете піти на пенсію достроково?
- Суть
Експерти по пенсії та фінансові планувачі часто вимовляють правило 10%: щоб мати добру пенсію, ви повинні заощадити 10% доходу. Правда полягає в тому, що - якщо ви не плануєте виїжджати за кордон після виходу на пенсію, вам знадобиться значне яйце-гніздо після 65, а 10%, мабуть, недостатньо.
Що з соціальним забезпеченням?
Хоча уряд запевняє нас, що соціальне забезпечення буде поруч, коли настає час вийти на пенсію, краще не надто сильно покладатися на інших, плануючи, як прожити деякі найвразливіші роки нашого життя. Пам'ятайте, що середня пенсійна допомога для працівника, який вийшов на пенсію (група, яка отримує найбільше) у жовтні 2019 року становила 1477 доларів, за даними управління соціального захисту, або приблизно 17 724 долари на рік. Незважаючи на те, що існують різні плани, які могли б забезпечити довговічність соціального захисту, найкраще бути ультраконсервативним і не покладатися на нього як на головний елемент вашого пенсійного доходу.
Ключові вивезення
- Заощадження 10% вашої зарплати на рік для виходу на пенсію не враховує, що молодші працівники заробляють менше, ніж старші.401 (k) рахунки пропонують значно більші ліміти щорічних внесків, ніж традиційні рахунки IRAs.401 (k), можуть бути сумісні внесок роботодавця, який фактично є безкоштовними грошима.
Правила збереження та витрачання пенсій
Є два широких правила, які деякі експерти використовують для підрахунку того, скільки потрібно заощадити - і скільки ви можете собі дозволити витратити -, щоб утримати себе на пенсії.
Правило 20
Це правило вимагає, щоб на кожен долар доходу, необхідного для виходу на пенсію, пенсіонер повинен економити 20 доларів. Скажімо, ви заробляєте близько 48 000 доларів за рік. На час, коли ви перестанете працювати, щоб підтримувати той же рівень доходу, вам знадобиться 960 000 доларів. Якби вам якимось чином вдалося заощадити 400 доларів на місяць (10% від цієї заробітної плати) протягом 40 років під 6, 5% відсотків, це призвело б до трохи більше 913, 425 доларів, що близько. Однак, як правило, молоді люди заробляють менше, ніж старші. А скільки людей економить 4800 доларів на рік за 40 років? Реально більшості людей потрібно заощадити понад 10% своїх доходів, щоб наблизитися до того, що їм потрібно.
Правило 4%
Це правило стосується того, скільки ви повинні зняти, як тільки ви потрапите на пенсію. Щоб підтримувати заощадження в довгостроковій перспективі, він рекомендує пенсіонерам зняти 4% своїх грошей зі свого пенсійного рахунку в перший рік виходу на пенсію, а потім використовувати їх як базову лінію для зняття суми, відповідно до інфляції, у кожному наступному році.
"Я думаю, що 3% як відсоток виведення є більш консервативним і реалістичним правилом для зняття коштів - воно має використовуватися лише як орієнтовний принцип", - каже Елізе Д. Фостер, засновник Harbour Financial Group, в Боулдері, штат Колорада. " Це не замінює більш точну проекцію планування ».
Рахунок SEP: Джессіка Перес
Математично 10% просто недостатньо
Математика в середній школі говорить нам, що економії лише 10% доходу недостатньо для виходу на пенсію. Давайте візьмемо зарплату в розмірі близько 48 000 доларів та правило 20 пенсійних заощаджень приблизно 960 000 доларів та поглянемо на це по-іншому. Заощаджуючи 10%, ваші гроші повинні будуть рости зі швидкістю 6, 7% на рік, щоб ви виходили на пенсію 40 років з моменту початку роботи. Щоб вийти на пенсію достроково, після 30 років внеску, вам знадобиться нереально висока прибутковість 10, 3%.
Ця ж проблема стосується людей старше 30 років, яким не вийшло 40 років до виходу на пенсію. У цих ситуаціях вам не тільки потрібно внести більше 10%, але також потрібно подвоїти (а потім і деякі), щоб за 30 років мати гніздо на 960 000 доларів.
"Для 30-річних дітей перехід від 5% до 10% заощадження додає дев'ять додаткових років пенсійного доходу. Переміщення від 10% до 15% додає ще дев'ять років. Переміщення від 15% до 20% додає ще вісім років. Загалом, додавання додаткових 5% до вашої ставки заощаджень подовжує довговічність вашого пенсійного портфеля майже на десятиліття », - говорить Крейг Л. Ізраїльсен, кандидат технічних наук, дизайнер портфеля 7Twelve у Спрингвілл, штат Юта. "Для 40-річних людей додайте ще 5% накопичувальний шматок, і ви отримаєте приблизно шість років пенсійного доходу. Для 50-річних дітей додайте ще 5% накопичувальний шматок, і ви отримаєте ще близько трьох років пенсійного доходу ».
Плануючи, врахуйте правило 20, яке говорить про те, що на кожен долар, необхідний у річному доході після виходу на пенсію, заощаджуйте 20 доларів (потрібно 50 000 доларів на рік? Заощаджуйте 1 мільйон доларів) та правило 4%, яке говорить про план зняття 4% того, що ви заощадили в перший рік виходу на пенсію, а потім виплачуєте суму, скориговану інфляцією, на кожен рік після.
Безкоштовні гроші на пенсію
Найпростіший спосіб заощадити більше пенсійних грошей - знайти їх безкоштовно. Найбільш очевидний спосіб досягти цього - це отримати роботу зі збігом 401 (k). У цій ситуації ваша компанія автоматично відрахує частину вашої зарплати за внесок у план, а потім викине частину власних грошей без додаткових витрат.
«Скажімо, ви вносите 3% свого доходу, а ваша компанія відповідає 3% із 3% власного. Це дорівнює 6% ваших доходів, - каже Кірк Кісхолм, менеджер з питань багатства інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні, штат Массачусетс. - Одразу ви отримуєте 100% прибуток від свого внеску. Де ще ви можете розраховувати отримати 100% віддачу своїх грошей майже без ризику?"
Краса внеску в сумі 401 (к) полягає в тому, що він не рахується з вашими максимальними щорічними внесками, тобто до сукупного внеску в розмірі 56 000 доларів у 2019 році та 57 000 доларів у 2020 році (решта повинна надійти від вашого роботодавця) в рік. У той час як звичайний працівник може внести 19000 доларів у 2019 році або 19 500 доларів у 2020 році, людина, роботодавець якої вносить 5000 доларів, отримає замість цього 24 000 доларів (або 24 500 000 доларів у 2020 році).
Більші внески на 401 (к) мають подвійну вигоду. Збільшення внесків на 5000 доларів щороку протягом 40 років, що становить 6%, збільшує пенсійні заощадження майже на 800 000 доларів. Додайте до щорічного внеску 19000 доларів США та податкових заощаджень від внеску на пенсійний рахунок, а незабаром пенсійні заощадження становлять понад 4 мільйони доларів.
Якщо у вас немає 401 (k)
Тут надходять індивідуальні пенсійні рахунки (IRA). Вони не дозволяють вам зекономити стільки - максимум на 2019 рік (без змін у 2020 році) становить 6000 доларів, поки вам не виповниться 50, а потім 7 000 доларів, - але це один транспортний засіб, який можна почати. Залежно від вашого доходу та деяких інших правил, ви можете обирати між Roth IRA (ви здаєте гроші після сплати податку та отримуєте більше пільг при виході на пенсію) або традиційним IRA (ви отримаєте податкове утримання зараз). Ви можете мати як IRA, так і 401 (k), відрахування залежать від різних правил служби внутрішніх доходів.
Допомога самозайнятим
Невелика допомога уряду
Важливо (і бадьорити) пам’ятати, що з кожні 401 (k) внесений долар (і традиційний долар IRA) уряд дає вам невелику перерву на податки, знизивши ваш оподатковуваний дохід за цей рік. Відкладення податків є стимулом заощадити стільки грошей, скільки ви можете на пенсію.
Автоматизація
Найпростіший спосіб придушити біль, заощаджуючи величезну частину грошей кожного періоду оплати, - це автоматизувати свої заощадження. Якщо ваша компанія чи банк автоматично відраховують певну суму за кожен період оплати, гроші втрачаються, перш ніж ви навіть побачите свою зарплату. Набагато простіше, щоб гроші були заблоковані, перш ніж ви отримаєте доступ до них, ніж це вручну переказувати їх у день оплати праці, коли ви щойно бачили дивовижну пару чобіт, які хотіли б придбати.
Що робити, якщо ви хочете піти на пенсію достроково?
Скажімо, що вам не вдається заощадити 19 000 доларів щороку, щоб збільшити свої 401 (к) або зберегти максимум IRA плюс додаткові кошти на, скажімо, інвестиційному рахунку. Що вам потрібно зробити, це зрозуміти, скільки грошей вам знадобиться на пенсії та активно працюєте для досягнення цієї мети. Візьміть, наприклад, правило 20: Якщо ви хочете отримати дохід у розмірі 100 000 доларів, вам доведеться заощадити 2 мільйони доларів. Якщо вирішити, що 401 (к) внесок, обговорений раніше, до 6000 доларів на рік та мати хороший збір роботодавців, ви отримаєте там
Податкові рахунки, такі як 401 (k) s та IRA, мають суворі та складні правила зняття коштів до певного віку та не надто корисні для людини, яка хоче достроково вийти на пенсію. Окрім того, щоб заощадити додатково, можливо, ви хочете частину його зберігати поза системою у звичайному заощадженні або (коли він достатньо зростає) брокерського рахунку.
Навіть якщо ви плануєте виходити на пенсію в 55 років, вам потрібно буде покрити витрати на проживання протягом чотирьох з половиною років, перш ніж ви зможете зняти свої 401 (к) у віці 59-1 / 2 років, не стягуючи штрафу. Наявність додаткових заощаджень на пенсії, інвестицій або пасивного доходу має вирішальне значення для дострокового виходу на пенсію і є великою причиною, чому вам потрібно заощадити понад 10% доходу для виходу на пенсію.
Як IRA, так і 401 (k) s мають чіткі правила щодо дострокового зняття коштів, тому ви також повинні мати заощадження на пенсії, які вам швидко доступні.
Суть
Десять відсотків звучить як хороший круглий номер для економії. Ви отримуєте щотижневу зарплату в розмірі 700 доларів, перераховуєте 70 доларів на заощадження, а потім витрачаєте решту на все, що завгодно. Ваші друзі аплодують вам за те, що ваш ощадний рахунок зростає тисячами на рік, і ви відчуваєте себе суперзіркою.
Однак, коли настане час вийти на пенсію, ви побачите, що ваші внески за 70 доларів на тиждень за останні 40 років коштують лише трохи більше півмільйона доларів. Дотримуючись правила 4%, цей півмільйон доларів забезпечить вам менше 23 000 доларів США на рік до сплати податків.
Заощадите більше 10% доходу на пенсії.
