Коли ви поміняєте роботу і ці гроші раптом стають доступними, ви можете подумати про це як простий спосіб покрити свої рухомі витрати та інші витрати на початок нової посади. Або ви можете бачити свої 401 (k) як спосіб заощадити на будинок чи іншу велику покупку, або як скарбничку, яку ви можете зірвати за навчання дитини.
Не так швидко: Ваш 401 (к) - один з найкращих варіантів, який ви повинні зберегти для виходу на пенсію, тому розумно залишити його в спокої, якщо ви не зіткнетеся з серйозними труднощами. Мало того, що існують суворі правила щодо дострокового вилучення 401 (к) грошей, але і ваші 401 (к) можуть стати найціннішою частиною пирога доходу на пенсію одного дня; більшість людей не мають іншого пенсійного плану роботодавців. З усіх цих причин ваш 401 (k) важливіший, ніж ви могли подумати.
Ключові вивезення
- Рахунок 401 (k) - єдиний пенсійний план, що фінансується роботодавцем, доступний сьогодні для більшості людей. Якщо ваш роботодавець відповідає вашим внескам 401 (k), і ви не вносите достатнього внеску, щоб зібрати всю суму, ви втрачаєте безкоштовно гроші.Якщо ви знімаєте свої 401 (к) до 59-річного віку, вам, як правило, потрібно буде сплачувати податки та штрафи.
Економія на пенсії 401 (к)
У минулому багато працівників приватного сектору могли залежати від традиційної пенсії з певним виплатом від свого роботодавця. Але це було тоді. У 1980 р. Майже 40% працівників приватного сектору брали участь у традиційних пенсійних планах. До 2019 року це число впало до менше 15% і воно продовжує падати.
Тим часом, 401 (k) плани зростали. Сьогодні вони залишаються популярним вибором для інвесторів, оскільки пропонують гнучкий, перевірений спосіб заощадити на пенсії. Наприкінці першого кварталу 2019 року понад 55 мільйонів американців взяли участь у планах 401 (к), на яких розміщено приблизно 5, 7 трлн дол. США, повідомляє Інститут інвестиційної компанії.
З традиційними пенсіями, які не стають застарілими, посилюється тиск на 401 (k), щоб здійснити важке підняття на пенсію. Деякі працівники мають індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) та інші заощадження, які слід додати до кошика, але для більшості основна частина їхніх доходів, ймовірно, буде надходити з соціального страхування плюс усе, що вони мають у 401 (k) сек.
Навіть якщо ви користуєтесь соціальним забезпеченням у повному пенсійному віці - 66 для більшості дитячих бумерів, 67 - для працівників, народжених у 1960 році або пізніше - це замінить лише близько 40% вашого доходу. Однак фінансові планувачі часто кажуть, що вам потрібно буде замінити від 70% до 90% вашого поточного доходу, якщо ви прагнете підтримувати спосіб життя, яким ви любите сьогодні. Ось де надходить внесок у розмір 401 (к) - і в ідеалі залишати гроші недоторканими до виходу на пенсію.
Зняття грошей з 401 (к) до 59½ років зазвичай призводить до 10% штрафу за дострокове зняття (є певні винятки), а сума, яку ви берете, також підлягає оподаткуванню податком на прибуток. Звільнення - або навіть взяття порівняно скромних сум - ваших 401 (к) перед виходом на пенсію може мати серйозні наслідки для вашого рівня життя на пенсії.
$ 5, 7 трлн
Орієнтовна сума активів у 401 (k) планується на кінець першого кварталу 2019 року.
Розрахунок доходу на пенсію
Виходячи з цієї інформації, Калькулятор доходів за все життя прогнозував залишок на рахунку при виході на пенсію в розмірі 187 453 доларів і дохід за все життя в місяць в розмірі 1, 018 доларів. Якщо наш гіпотетичний пенсіонер також отримав середню допомогу в соціальному забезпеченні в розмірі 1461 долара (за 2019 рік) і не мав інших джерел доходу, їх загальний щомісячний дохід становив 2479 доларів.
Адміністрація соціального захисту також пропонує калькулятори, які можна використовувати для проектування щомісячного доходу з цього джерела.
Чому ваші значення мають 401 (к)?
Перевагою 401 (k) над IRA є значно вищі межі внеску.
На додаток до різниці обмежень на заощадження, інша велика перевага від максимізації суми, яку ви вкладете в 401 (к), полягає в тому, якщо ваш роботодавець на будь-який відсоток відповідає вашим внескам. Якщо ви не вкладете хоча б достатньо, щоб отримати повний матч роботодавців, це як передавати безкоштовні гроші. До речі, ці відповідні гроші не враховуються до ліміту вашого внеску.
Багато роботодавців відповідають принаймні частині 401 (к) внесків своїх працівників. Наприклад, скажімо, що ваш роботодавець відповідає 100% ваших внесків на цілих 3% від вашої зарплати. Отже, якщо ви заробляєте 40 000 доларів на рік, внесок вашого роботодавця додасть ще 1200 доларів до ваших 401 (к), доки ви самі зробили принаймні стільки. Якщо ваш колега заробляє ту саму зарплату і вирішив не робити внесок у розмірі 401 (к), він не тільки втрачає можливість податку на виплату податків, щоб заощадити на пенсії, але також відмовився від цього роботодавця в 1200 доларів США..
Матч 401 (k) - це страшна річ - як і взагалі 401 (k). Однак надто часто працівники взагалі не беруть участі в цих планах. Можливо, вони хотіли б, якби справді зрозуміли, як вони викидають безкоштовні гроші з матчу з роботодавцем.
Щоб зробити висновок
Завжди намагайтеся внести принаймні достатній розмір у свої 401 (k), щоб отримати повний збір роботодавців. Подумайте відкласти ще більше, якщо ви можете собі це дозволити, аж до вашого щорічного ліміту внеску. Якщо ви поміняєте роботу, не витрачайте гроші; Замість цього перекладіть його в IRA або 401 (k) нового роботодавця, якщо це можливо. Так чи інакше, ваші гроші будуть продовжувати зростати, відкладаючи податки, протягом своїх пенсійних років.
Пам'ятайте, що важливим ключем до будь-якого пенсійного заощадження - будь-якого типу - є економія послідовно.
