Думка потрапити в серйозну негативну подію, яка може вплинути на ваші фінанси, як, наприклад, втрата роботи, хвороба або автомобільна аварія, може утримати кого-небудь не спати вночі. Але перспектива чогось дорогого і поза вашим контролем відбувається, стає менш загрозливою, якщо ви належним чином підготовлені. У цій статті описано 10 кроків, які ви можете зробити, щоб мінімізувати вплив особистої фінансової кризи.
Підручник: Основи бюджетування
1. Максимізуйте свої рідкі заощадження готівкові рахунки, такі як чекові, ощадні та грошові рахунки, а також депозитні сертифікати (CD) та короткострокові державні інвестиції, допоможуть вам найбільше в умовах кризи. Спершу ви захочете звернутися до цих ресурсів, оскільки їх вартість не коливається в умовах ринку (на відміну від акцій, фондових фондів, фондових біржових фондів (ETF) та інших фінансових інструментів, в які ви могли б інвестувати). Це означає, що ви можете взяти гроші у будь-який час, не несучи фінансових втрат. Крім того, на відміну від пенсійних рахунків, ви не будете загрожувати достроковими штрафами або стягувати податкові штрафи, коли ви виймаєте гроші - один виняток - компакт-диски, які зазвичай вимагають втратити частину зароблених вами відсотків, якщо закрити їх достроково. (Дізнайтеся більше в нашому посібнику про депозит .)
Не вкладайте в акції чи інші ризики, доки не будете мати кілька місяців грошових коштів на ліквідних рахунках. Скільки вам потрібно грошей на місяць? Це залежить від ваших фінансових зобов’язань та вашої толерантності до ризику. Якщо у вас є основне зобов’язання, як, наприклад, іпотека або постійні виплати за навчання дитини, можливо, вам доведеться зекономити більше місяців, ніж якщо ви одинокі і винаймаєте квартиру. Тримісячна подушка витрат вважається мінімальним мінімумом, але деякі люди люблять витрачати на ліквідні заощадження шість місяців або навіть до двох років витрати на ліквідні заощадження, щоб захистити від тривалого безробіття.
2. Зробіть бюджет Якщо ви точно не знаєте, скільки грошей ви входите і виходите щомісяця, ви не будете знати, скільки грошей потрібно для вашого надзвичайного фонду. І якщо ви не дотримуєтесь бюджету, ви також не маєте поняття, живете ви в даний час нижче своїх коштів, або перебільшуєте себе. Бюджет не є батьківським - він не може і не змусить вас змінити свою поведінку - але це корисний інструмент, який допоможе вам вирішити, чи задоволений ви, куди йдуть ваші гроші і де ви стоїте фінансово. (Чи є у вас достатньо заощаджень, щоб покрити витрати на непередбачені кризи? Дізнайтеся, як планувати заздалегідь, побудуйте собі Фонд надзвичайних ситуацій .)
3. Підготуйтеся до мінімізації щомісячних рахунків Можливо, вам не доведеться цього робити зараз, але будьте готові розпочати вирізати все, що не є необхідністю. Якщо ви зможете швидко отримати щомісячні щомісячні витрати настільки низькі, як вони можуть бути, у вас виникне менше труднощів із оплатою рахунків, коли гроші будуть обмежені. По-перше, переглянувши свій бюджет і подивіться, де ви зараз можете витрачати гроші. Наприклад, ви сплачуєте щомісячну плату за свій розрахунковий рахунок? Дізнайтеся, як перейти до банку, який пропонує безкоштовну перевірку. Ви платите 40 доларів на місяць за стаціонарний телефон, який ви ніколи не використовуєте? Дізнайтеся, як ви можете скасувати це, або перейдіть на план, призначений лише для надзвичайних ситуацій із нижчою швидкістю, якщо потрібно. Можливо, ви знайдете способи почати скорочувати свої кошти зараз, щоб заощадити гроші.
Наприклад, чи є у вас звичка пускати обігрівач або кондиціонер, коли ви не вдома, або залишати світло у приміщеннях, які ви не використовуєте? Можливо, ви зможете погасити свої комунальні платежі. Зараз також може бути вдалий час для покупок за нижчими страховими ставками та з'ясування того, чи можете ви скасувати певні види страхування (наприклад, страхування автомобіля) на випадок надзвичайної ситуації. Деякі страхові компанії можуть надавати вам розширення, тому шукайте кроки та будьте готові.
4. Ретельно керуйте своїми рахунками Немає ніяких причин витрачати гроші на прострочені збори чи фінансові збори, але родини роблять це постійно. Під час кризи втрати роботи вам слід бути дуже пильним у цій галузі. Просто організація може заощадити багато грошей, якщо мова йде про щомісячні рахунки - одна затримка платежу кредитною карткою на місяць може повернути вам 300 доларів протягом року. Або ще гірше, скасуйте свою карту в той момент, коли вона вам може знадобитися в крайньому випадку.
Встановіть дату двічі на місяць, щоб переглянути всі ваші облікові записи, щоб ви не пропускали жодних строків. Сплануйте електронні платежі чи чекові чеки, щоб ваш платіж надійшов за кілька днів до його закінчення. Таким чином, якщо відбудеться затримка, ваш платіж, ймовірно, все одно надійде вчасно. Якщо у вас виникають проблеми з відстеженням усіх ваших облікових записів, починайте складати список. Коли ваш список буде повним, ви можете використовувати його, щоб переконатися, що ви перебуваєте над усіма своїми обліковими записами, і побачити, чи є якісь акаунти, які ви можете об'єднати чи закрити. (Примусове страхування кредитної картки по безробіттю може допомогти, якщо ви звільнені, але це може просто допомогти вашій компанії з кредитних карт, перевірте страхування кредитної картки проти втрати роботи .)
5. Візьміть на облік ваші безготівкові активи та максимізуйте їхню вартість Підготовка може включати визначення всіх ваших варіантів. Чи є у вас часті літальні милі, якими ви можете скористатися, якщо вам потрібно подорожувати? Чи є у вас додаткова їжа у вашому будинку, щоб ви могли планувати страви навколо, щоб знизити свої продуктові рахунки? Чи є у вас подарункові картки, які можна поставити на розваги та розваги, або які ви можете продати за готівку? У вас є винагорода від кредитної картки, яку ви можете перетворити на подарункові картки? Усі ці активи можуть допомогти вам знизити щомісячні витрати, але лише якщо ви знаєте, що у вас є, і використовуєте їх розумно. Знаючи, що у вас є, також може завадити купувати речі, які вам не потрібні.
6. Сплачуйте заборгованість за кредитною карткою Якщо у вас є борг за кредитною карткою, виплата відсотків, які ви сплачуєте щомісяця, ймовірно, займає значну частину вашого щомісячного бюджету. Якщо ви вирішите погасити заборгованість за кредитною карткою, ви зменшите щомісячні фінансові зобов’язання і поставите себе в змозі почати будувати гніздове яйце, або зможете побудувати його ще швидше. Позбавлення від сплати відсотків звільняє вас від грошей на більш важливі речі.
7. Отримайте кращу пропозицію щодо кредитної картки Якщо ви зараз здійснюєте баланс, це може допомогти вам перевести цей баланс на іншу карту з нижчою ставкою. Якщо платити менше відсотків, ви можете швидше погасити загальну заборгованість та / або отримати певну кімнату дихання у щомісячному бюджеті. Просто переконайтеся, що заощадження від нижчої процентної ставки перевищують плату за переказ балансу. Якщо ви перераховуєте баланс на нову карту з низьким вступним квітнем, прагнете погасити баланс протягом вступного періоду, перш ніж ваш курс зросте. (Зниження ставки, нарахованої на баланс вашої кредитної картки, - це перший крок до виходу із боргу. Докладніше див. У розрізі рахунків за кредитні картки шляхом переговорів щодо нижчого квітня .)
8. Шукайте способи заробити додаткові грошові кошти У кожного є щось, що можна зробити, щоб заробити додаткові гроші, будь то продаж майна, яким ви більше не користуєтесь в Інтернеті чи в продажу в гаражі, няні, гонитві за кредитною карткою та бонусом на відкриття банківського рахунку, фрілансінгу чи навіть отриманні друга робота. Гроші, які ви заробляєте на цій діяльності, можуть здатися незначними порівняно з тим, що ви заробляєте на своїй основній роботі, але навіть невеликі суми грошей можуть з часом додати щось значне. Крім того, багато з цих видів діяльності мають побічні переваги - ви, можливо, закінчитеся з менш захаращеним будинком або виявите, що вам подобається ваша побічна робота достатньо, щоб зробити її кар'єрою.
9. Перевірте своє страхове покриття На кроці третьому ми рекомендували здійснювати покупки для зниження ставок страхування. Якщо ви здійснюєте занадто багато страховки або якщо ви могли отримати точно таке ж покриття від іншого постачальника за тією ж ціною, це очевидні зміни, які ви можете внести, щоб знизити щомісячні рахунки. Але, маючи прекрасне страхове покриття, можна запобігти виникненню однієї кризи над іншою. Також варто переконатися, що ви маєте покриття, яке вам справді потрібно, а не просто мінімум. Це стосується політик, які ви вже маєте, а також політик, які вам можуть знадобитися придбати. Поліс страхування від втрати працездатності може бути незамінним, якщо ви отримаєте значну хворобу чи травму, яка заважає вам працювати, а парасольовий поліс може забезпечити покриття, якщо інші ваші поліси не вистачають. (Докладніше ознайомтеся з Полісом страхування від інвалідності: тепер англійською мовою .)
10. Будьте в курсі регулярного обслуговування Якщо ви підтримуєте компоненти автомобіля, дому та фізичне здоров'я в чудовому стані, ви можете наздогнати проблеми і в той час, коли вони невеликі, а потім уникнути дорогого ремонту та медичних рахунків. Дещо дешевше заповнити порожнину, ніж отримати кореневий канал, простіше замінити пару шматочків деревини, ніж те, щоб ваш будинок був переглянутий термітами і краще харчувався здоровим та займався фізичними вправами, ніж в кінцевому підсумку потребувати дорогих методів лікування діабету чи хвороб серця. Ви можете подумати, що у вас немає часу або грошей, щоб регулярно займатися цими речами, але вони можуть створити набагато більші порушення вашого часу та ваших фінансів, якщо ви їх ігноруєте.
Висновок Життя непередбачуване, але якщо ви можете щось зробити, щоб запобігти катастрофі, потрібно бути готовим і бути обережним. При правильній підготовці ви можете запобігти перетворенню фінансової кризи в будь-яку кризу і мати справу лише з тимчасовою невдачею.
