Що таке правило 28/36?
Правило 28/36 - це загальноприйняте правило для розрахунку суми боргу, яку має взяти на себе фізична особа чи домогосподарство. Правило 28/36 зазначає, що домогосподарство має витрачати максимум 28% свого валового місячного доходу на загальні витрати на житло; вона повинна витратити не більше 36% на обслуговування загальної заборгованості, включаючи житловий та інший борг, наприклад кредити на авто.
Іпотечні кредитори та інші кредитори використовують це правило для оцінки спроможності запозичення, причому припущення полягає в тому, що боргові навантаження, що перевищують параметри 28/36, певно можуть утримати фізичну особу чи домогосподарство і можуть врешті-решт призвести до дефолту.
Розуміння Правила 28/36
Правило 28/36 важливо, щоб люди мали знати, коли вони звертаються за всіма видами кредитів. Правило 28/36 - це стандарт, який більшість кредиторів використовує на додаток до кредитної оцінки позичальника. Андеррайтер вилучає всі дані, які використовуються для отримання кредитного рішення, з кредитного запису позичальника, який подається в партнерське агентство кредитних даних.
Кредитна оцінка фізичної особи часто є основним фактором, пов'язаним із схваленням кредитної заяви. Кредитори часто вимагають, щоб кредитна оцінка потрапляла в певний діапазон, перш ніж розглянути питання про затвердження кредиту. Однак кредитна оцінка - це не єдине врахування. Кредитори також розглядають співвідношення доходів і боргу позичальника.
Правило 28/36 - це керівництво, яке позичальники використовують для структури вимог андеррайтингу. Деякі позикодавці можуть змінювати ці параметри на основі кредитної оцінки позичальника, що потенційно дозволяє позичальникам високих кредитних рейтингів мати дещо вищі коефіцієнти боргу та доходу.
Кредитори, що використовують правило 28/36 у своїй кредитній оцінці, можуть містити питання про витрати на житло та комплексні боргові рахунки у своїй заяві на кредит. Кожен позикодавець встановлює власні параметри житлової заборгованості та загальної заборгованості в рамках програми андеррайтингу. Це означає, що виплати витрат домогосподарств, в першу чергу платежів за оренду або іпотеку, можуть становити не більше 28% щомісячного або річного доходу. Так само загальна сума боргу не може перевищувати 36% доходу.
Більшість традиційних кредиторів потребують максимального співвідношення витрат та доходів домогосподарств у розмірі 28% та максимального співвідношення боргу до доходу 36% для затвердження позики.
Приклад Правила 28/36
Для фізичної особи чи сім'ї, які приносять додому щомісячний дохід у розмірі 5000 доларів, якщо вони хочуть дотримуватися правила 28/36, вони можуть сплатити 1000 доларів США за щомісячну виплату іпотеки та витрати на житло. Це дозволить залишити додаткові 800 доларів для здійснення інших видів погашення позики.
Ключові вивезення
- Деякі споживачі можуть використовувати правило 28/36 як розгляд при плануванні своїх щомісячних бюджетів. Незалежно від того, споживач шукає додаткового кредиту чи ні, дотримуючись параметрів правил 28/36, тоді як складання бюджету може допомогти підвищити шанси на затвердження кредиту. Багато андеррайтерів змінюють свої параметри приблизно за правила 28/36, при цьому деякі андеррайтери вимагають нижчих відсотків, а деякі вимагаючи більш високих відсотків.
