Що таке головне, відсотки, податки, страхування?
Основна сума, відсотки, податки, страхування (ПДФО) - це сума іпотечного платежу, що включає основну суму, відсоткові позики, податок на майно, а також внески на страхування майна власника та приватні іпотечні страхові внески.
Розуміння основних, відсотків, податків, страхування (PITI)
ПДФО, як правило, котирується щомісяця і порівнюється з місячним валовим доходом позичальника для обчислення співвідношень передньої та зворотної особи, які використовуються для затвердження іпотечних кредитів. Як правило, іпотечні кредитори вважають за краще, щоб ПДФО дорівнював або менше 28% валового місячного доходу позичальника.
PITI та іпотечний андеррайтинг
Оскільки ПДФО представляє загальну щомісячну виплату іпотечного кредиту, це допомагає як покупцеві, так і позикодавцеві визначити доступність індивідуальної іпотеки. Кредитор подивиться на PITI, щоб визначити, чи є покупець хорошим ризиком для кредиту на житло. Покупці можуть вчитися в PITI, щоб вирішити, чи можуть вони дозволити придбати конкретний будинок.
Коефіцієнт передового періоду порівнює ПДФО з валовим місячним доходом. Більшість кредиторів віддають перевагу співвідношенню, що складеться на рівні 28% або менше. Наприклад, коефіцієнт ПДФО на загальну суму 1500 доларів США до валового місячного доходу в розмірі 6000 доларів становить 25%, що прийнятно для більшості кредиторів.
Коефіцієнт зворотного зв'язку порівнює ПДФО та інші щомісячні боргові зобов'язання з валовим місячним доходом. Більшість кредиторів вважають за краще співвідношення 36% або менше. Припустимо, позичальник вище має оплату автомобілем у розмірі 400 доларів США та кредитною карткою в розмірі 100 доларів США; коефіцієнт бек-енду складе 33% (PITI: 1500 $ + 400 + $ 100 / $ 6000 = 33%), що прийнятно для більшості кредиторів.
Деякі кредитори також використовують ПДФО для обчислення резервних вимог. Кредиторам потрібні резерви для забезпечення іпотечних платежів у випадку, якщо позичальник тимчасово зазнає втрати доходу. Часто кредитори цитують резервні вимоги як кратні ПДФО. Два місяці ПДФО є типовою вимогою до резерву. Якщо буде висунуто цю вимогу, позичальнику з наведеного вище прикладу потрібно буде $ 3000 на депозитарному рахунку, щоб затвердити іпотеку.
Додаткові міркування
Не всі іпотечні платежі включають податки та страхування. Деякі позикодавці не вимагають, щоб позичальники відмовлялися від цих платежів у рамках щомісячного іпотечного платежу. У цих сценаріях власник будинку сплачує страхові внески безпосередньо страховій компанії та податки на майно безпосередньо податковому комітету. Виплата іпотечного кредитора, що займається власником будинку, складається лише з основної суми та відсотків.
Навіть якщо вони не використовуються, більшість кредиторів все-таки враховують суми податку на майно та страхові внески при розрахунку коефіцієнтів прямого і зворотного періоду. Крім того, додаткові щомісячні зобов’язання, пов'язані з іпотекою, такі як збори за асоціацію власників будинків (HOA), можуть бути включені до ПДФО для розрахунку коефіцієнта боргу.
