Зміст
- 1. Це зменшує ваш оподатковуваний дохід
- 2. Це забезпечує відкладення податку
- 3. Ви отримуєте безкоштовні гроші
- Суть
Хоча багато хто погодиться, що економія на пенсії є чудовим фінансовим кроком, значна кількість працівників все ще не бере участі у своїх пенсійних планах, спонсорованих роботодавцями. Відсутність участі може бути наслідком недостатнього доходу для здійснення пенсійних внесків. Однак багато разів працівники не беруть участі, оскільки вони не знають про переваги та правила цих планів. Тут ми розглядаємо деякі переваги внесення зарплат у відкладення зарплат у спонсоровані роботодавцями плани, такі як 401 (k) s та 403 (b) s.
Підручник: Пенсійне планування
Ключові вивезення
- Багато працівників не беруть участі у пенсійних пенсійних програмах, спонсорованих роботодавцями, через відсутність коштів для внеску або відсутність інформації про переваги участі. Працівники, які беруть участь, отримують вигоду від нижчого оподатковуваного доходу, від зростання податку, відкладеного податком, і відстроченого. податки. Багато роботодавців пропонують фонд, що відповідає працівникам, у якому вони відповідають малому відсотку від того, що працівник заощадив у пенсійному фонді.
1. Це зменшує ваш оподатковуваний дохід
Внески до спонсорованого вами роботодавчого плану, як правило, здійснюються на основі відкладеного податку. Відкладене податком означає, що ваш оподатковуваний дохід за рік зменшується на суму, яку ви вносите в план. Наприклад, скажіть, що ваш податок на подання податку "єдиний", а ваш оподатковуваний дохід за рік - 31 000 доларів. Якщо ви внесите 2 000 доларів на свій рахунок 401 (к), ваш оподатковуваний дохід зменшиться до 29 000 доларів, а також сума податків, які ви заборгували, також зменшиться. (Щоб ознайомитись з іншими податковими відрахуваннями, на які ви можете претендувати, див. 10 Найпопулярніших податкових відрахувань .)
Звичайно, зниження податку фізичної особи залежить від відкладеної суми та податкової групи, в межах якої потрапляє його оподатковуваний дохід; тому економія податків не однакова для всіх. І в кінцевому рахунку IRS отримає скорочення в розмірі 2000 доларів - коли ви знімете його з облікового запису, як вам доведеться, коли ви досягнете певного віку. Але якщо ви утримаєтесь від його зняття до виходу на пенсію, коли ви, ймовірно, у нижчій податковій категорії, ви сплатите менший податок на 2000 доларів, ніж ви б заплатили, якби не обрали його на свій пенсійний рахунок.
2. Це забезпечує відкладення податку на ріст та дозволяє відкладати податки
Ще однією перевагою заощадження за умови відкладеного податком пенсійного плану є те, що прибуток від інвестицій також відкладається податком. Це означає, що ви не будете сплачувати податки зі свого заробітку, незалежно від їх вартості, поки не зробите вихід із плану. Ви, отже, маєте певний контроль над тим, як ви сплачуєте податки з цих доходів, що, в свою чергу, може вплинути на те, який податок ви сплатите.
Наприклад, ви можете зробити зняття коштів у роки, коли ваш дохід нижчий, що може означати, знову ж таки, що ви знаходитесь у нижчій категорії податків. З іншого боку, якщо ви вирішили вкласти суму на рахунок, який не відкладається податком, ви б заборгували податками на прибуток у рік, коли доходи нараховуються. (Зазвичай, особі дозволяється робити зняття з кваліфікованого плану - які вони є - лише після виконання певних вимог, визначених планом. Крім того, застосовуються обов'язкові правила мінімального розповсюдження (RMD)), які диктуватимуть деякі варіанти вилучення..)
Приклад 1
Податковий дохід Джона за рік складає 31 000 доларів, і він хоче заощадити 2000 доларів на пенсію. Джон вирішує, чи внести суму до депозитного сертифіката (CD) за кошти після оподаткування, або внести внесок до відстрочки заробітної плати до сплати податку на свій рахунок 401 (k). Щоб побачити, який вибір краще, ми застосували таку ілюстрацію (припускаючи норму прибутку 4% APY для обох варіантів протягом п'яти років):
Роботодавці, які надають відповідні внески, в основному дають вам безкоштовні гроші.
3. Ви отримуєте безкоштовні гроші
Багато роботодавців включають положення щодо відповідних внесків у розмір 401 (k), ПРОСТО ІРА та інших планах відстрочки зарплати. Якщо ви є учасником такого плану і не вносите відшкодування заробітної плати, ви можете втратити переваги, запропоновані вашим роботодавцем. Як мінімум, слід розглянути внесок до максимальної суми, яку відповідає вашому роботодавцю. Якщо ви не приймаєте пропозицію свого роботодавця, щоб відповідати внескам, це означає, що ви втратите безкоштовні гроші (Прочитайте про деякі інші кроки, які саботуватимуть ваші заощадження за 5 кроків, які втрачають пенсію .)
Як і ваші власні внески, відповідні кошти у вашого роботодавця нараховують прибуток на основі відкладеного податку і не обкладаються податком, поки ви не знімете суму зі свого пенсійного рахунку. Давайте подивимось на інший приклад вивчення ситуації Джона:
Приклад 2
Джон працює в компанії ABC, яка погоджується внести сумісний внесок у розмірі 50 центів за кожен долар, до суми, що дорівнює 6% відшкодування кожного співробітника. Відшкодування Джона становить 31 000 доларів на рік, з них 6% - 1860 доларів. Якщо Джон протягом року вносить 2 000 доларів із своїх зарплат, Джон отримає додатковий внесок у розмірі 1000 доларів на свій 401 (к) рахунок від компанії ABC Company (50% від 2000 доларів). Якщо Джон хоче отримати максимум 6% компенсації (1860 доларів), яку ABC внесе на свій рахунок 401 (к), Джон повинен внести 3720 доларів на рік.
Якби Джон вирішив не робити жодних внесків на відстрочку заробітної плати, він втратив би не лише можливість зменшити оподатковуваний дохід та вигоди відстроченого податку, але й відповідний внесок свого роботодавця.
Суть
Як бачимо, внесення відрахувань на зарплату до плану, який фінансує ваш роботодавець, має багато переваг. Якщо ваш роботодавець не пропонує план з такою особливістю, розгляньте натомість фінансування ІРА. Або, якщо у вас є можливість і ви можете собі це дозволити, внесіть внесок як у ІРА, так і у спонсорованого вами роботодавця плану. Внесок у ваш пенсійний план допомагає забезпечити фінансово безпечну пенсію. Як завжди, проконсультуйтеся зі своїм податковим фахівцем щодо допомоги у прийнятті рішень з фінансових питань.
