Що таке 5/1 гібридна регульована ставка (5/1 ARM)?
Гібридна іпотека з регульованою ставкою 5/1 (5/1 ARM) починається з початкового п'ятирічного періоду з фіксованою процентною ставкою, після чого ставка, що коригується щорічно. Термін «5» означає кількість років із фіксованою ставкою, а «1» означає те, як часто ставка коригується після цього (один раз на рік). Таким чином, щомісячні платежі можуть зростати - іноді різко - через п’ять років.
Ключові вивезення
- 5/1 Гібридні іпотеки з регульованою ставкою (АРМ) пропонують вступну фіксовану ставку протягом п'яти років, після чого процентна ставка коригується щорічно. Коли АРМ регулюються, процентні ставки змінюються виходячи з їх граничних ставок та індексів, до яких вони прив'язані. як правило, користуються меншими іпотечними платежами протягом вступного періоду.
Як працює гібридна іпотека з регульованою ставкою (5/1 гібридна зброя)
Гібридний ARM 5/1 може бути найпопулярнішим типом іпотеки з регульованою ставкою, але це не єдиний варіант. Також є зброї 3/1, 7/1 та 10/1. Ці позики пропонують вступну фіксовану ставку протягом трьох, семи чи 10 років відповідно, після чого вони коригуються щорічно.
Також відомий як п'ятирічний АРМ з фіксованим періодом або 5-річний АРМ, ця іпотека має процентну ставку, яка коригується відповідно до індексу плюс маржа. Гібридні АРМ користуються великою популярністю у споживачів, оскільки вони можуть мати початкову процентну ставку, значно нижчу, ніж традиційна іпотека з фіксованою ставкою. Більшість кредиторів пропонують принаймні одну версію таких гібридних АРМ, з цих позик особливо популярною є гібридна ARM 5/1.
Існують інші структури ARM, такі як 5/5 та 5/6 ARM, які також мають п'ятирічний вступний період з подальшим коригуванням ставки кожні п'ять років або кожні півроку відповідно. 15/15 ARM налаштовуються один раз через 15 років. Рідше - 2/28 та 3/27 ARM. У першому випадку фіксована процентна ставка застосовується лише протягом перших двох років, а потім - 28 років регульованих ставок; з останньою фіксованою ставкою є три роки, з коригуванням у кожному з наступних 27 років. Деякі з цих позик коригуються кожні півроку, а не щорічно.
Гібридні ARM мають фіксовану процентну ставку протягом встановленого періоду років, після чого слід тривалий період, протягом якого ставки регулюються.
Приклад гібридної ARM 5/1
Процентні ставки змінюються залежно від їх граничних ставок, коли АРМ коригуються разом з індексами, до яких вони прив'язані. Якщо в гібридному ARM 5/1 є запас 3%, а індекс - 3%, він коригується до 6%.
Але те, наскільки може регулюватися повністю індексована процентна ставка за гібридним ARM 5/1, часто обмежується структурою обмеження процентних ставок. Повністю індексовану процентну ставку можна прив'язати до декількох різних індексів, і хоча ця кількість змінюється, маржа фіксується протягом терміну дії позики.
Позичальник може зекономити значну суму на своїх щомісячних платежах за допомогою гібридної ARM 5/1. Якщо припустити, що ціна на покупку будинку становить 300 000 доларів США при 20-відсотковому внеску (60 000 доларів США), позичальник з дуже хорошим / відмінним кредитом може зекономити від 50 до 150 базових пунктів за позикою та понад 100 доларів на місяць при виплатах за 240 000 доларів позики. Звичайно, ця ставка може підвищитися, тому позичальники повинні передбачити підвищення щомісячного платежу, бути готовими продати житло, коли їх курс зросте, або бути готовим до рефінансування.
Переваги та недоліки гібридної зброї 5/1
У більшості випадків ARM пропонують нижчі вступні ставки, ніж традиційні іпотечні кредити з фіксованими процентними ставками. Ці позики можуть бути ідеальними для покупців, які планують жити у своїх будинках лише короткий проміжок часу та продавати до кінця вступного періоду. Hybrid ARM 5/1 також добре працює для покупців, які планують рефінансувати до закінчення вступної ставки. При цьому гібридні АРМ, такі як 5/1, мають більш високу процентну ставку, ніж стандартні АРМ.
Плюси
-
Нижчі ставки в порівнянні з традиційними іпотечними кредитами
-
Процентні ставки можуть знизитися до коригування іпотечного кредитування, що призведе до зниження виплат
-
Добре для покупців, які житимуть у своїх будинках протягом коротких періодів часу
Мінуси
-
Вищі процентні ставки, ніж стандартні іпотеки з регульованою ставкою (ARM)
-
Коли іпотека буде коригуватися, процентні ставки, ймовірно, зростуть
-
Можуть потрапити в неприйнятні подорожі швидкості через особисті проблеми або ринкові сили
Також є ймовірність, що процентна ставка може знизитися, знизивши щомісячні платежі позичальника, коли він підлаштовується. Але у багатьох випадках ставка зросте, збільшуючи щомісячні платежі позичальника.
Якщо позичальник виймає зброю з наміром вийти з іпотечного кредиту, продаючи або рефінансуючи, до того, як ставка буде скинута, особисті фінанси або ринкові сили можуть захопити їх у позику, потенційно піддавши їх підвищенню ставки, яку вони не можуть собі дозволити. Споживачі, які розглядають іпотеку з регульованою ставкою, повинні навчити себе тим, як вони працюють.
