Що таке іпотека з регульованою ставкою 5-6 гібридів (5-6 гібридної зброї)?
5-6 Гібридна іпотека з регульованою ставкою (5-6 гібридних ARM) - це іпотека з регульованою ставкою з початковою п'ятирічною фіксованою процентною ставкою, після якої процентна ставка починає коригуватися кожні шість місяців відповідно до індексу плюс маржа, відома як повністю індексована процентна ставка. Індекс мінливий, тоді як маржа фіксується протягом терміну дії позики.
Зазвичай 5-6 ARM прив'язуються до шестимісячного індексу пропонованої міжбанківської міжбанківської ставки (LIBOR), що є найбільш широко використовуваним світовим орієнтиром для короткострокових процентних ставок. Інші популярні індекси для індексованих ставок включають основну ставку та індекси казначейства постійної строковості.
Розуміння 5-6 гібридної іпотеки з регульованою ставкою (5-6 гібридної зброї)
5-6 Гібридні іпотечні кредити з регульованою ставкою мають кілька можливостей враховувати. Купуючи ARM, не слід випускати з уваги індекс, маржу та структуру обмеження процентних ставок. Маржа - це фіксована процентна ставка, яка додається до індексованої ставки для визначення повністю індексованої процентної ставки іпотеки з регульованою ставкою. Структура обмеження стосується положень, що регулюють підвищення процентних ставок та обмеження кредитного продукту зі змінною ставкою. В умовах зростання процентних ставок, чим довший період між датами скидання процентних ставок, тим вигідніше це буде для позичальника. Наприклад, 5-1 ARM було б краще, ніж 5-6 ARM. Зрозуміло б, що в умовах зниження процентних ставок.
Крім того, більшість індексів поводяться по-різному в залежності від умов процентної ставки. Тим, хто має вбудований ефект відставання, наприклад, індекс щомісячного казначейського середнього (MTA), є більш вигідним в умовах зростання процентних ставок, ніж короткострокові індекси процентних ставок, наприклад, одномісячний LIBOR. Структура обмеження процентних ставок визначає, наскільки швидко та наскільки процентна ставка може коригуватися протягом життя іпотечного кредиту. Нарешті, маржа встановлюється на термін дії позики, але її часто можна домовитись з кредитором перед підписанням іпотечних документів.
Плюси і мінуси 5/6 зброї
Плюси: багато іпотеки з регульованою ставкою починаються з нижчих процентних ставок, ніж іпотека з фіксованою ставкою. Це може забезпечити позичальнику значну перевагу заощадження, залежно від напрямку процентних ставок після початкового фіксованого періоду АРМ. З точки зору вартості, можливо, також буде більше сенсу брати ARM, особливо якщо позичальник має намір продати житло до закінчення строку фіксованої ставки ARM. Історично склалося, що люди проводять сім-10 років у будинку, тому 30-річна іпотека з фіксованою ставкою може бути не найкращим вибором для багатьох покупців будинків. Давайте скористаємося прикладом молодят, які придбали свій перший будинок. Вони з самого початку знають, що будинок буде занадто маленьким, коли вони матимуть дітей. Тому вони беруть 5/6 ARM, знаючи, що отримають усі переваги нижчої процентної ставки, оскільки мають намір придбати більший будинок до або поблизу часу, коли початкова ставка підлягає коригуванню.
Мінуси: Найбільший ризик, пов'язаний із 5/6 ARM, - це ризик процентної ставки. Він може збільшуватися кожні півроку після перших п'яти років позики, що суттєво підвищить вартість щомісячних іпотечних платежів. Тому позичальник повинен оцінити максимальний потенційний щомісячний платіж, який він міг би дозволити собі за рамки початкового п'ятирічного періоду. Або позичальник повинен бути готовий продати або рефінансувати житло, як тільки фіксований період застави закінчився. Ризик процентної ставки зменшується певною мірою за все життя та обмеженням періоду на 5-6 ARM. Максимальна сума обмеження максимальної суми процентної ставки може збільшуватися понад початкову ставку, тоді як періодичні обмеження обмежують наскільки може збільшуватися процентна ставка протягом кожного періоду коригування позики.
