Зміст
- Отримайте косигнер
- Зачекайте
- Робота над підвищенням вашого кредитного показника
- Налаштуйте свої пам’ятки на менш дешевому об’єкті
- Попросіть кредитора про виняток
- 6. Інші кредитори та позики FHA
- Суть
Отримати схвалення за іпотекою може бути важко, особливо якщо ви вже звернулися до цього., ми викладаємо шість кроків, які ви можете зробити, щоб допомогти вам отримати схвалення іпотеки та стати власником будинку.
Перейдіть на будь-який веб-сайт іпотечного кредитування, і ви побачите зображення усміхнених сімей та прекрасних будинків, які супроводжуються текстом, який дає змогу звучати, як кредитори стоять просто чекаючи, щоб допомогти вам знайти кредит, який працює для вас, незалежно від вашої ситуації.
Насправді позичення таких великих грошей є ризиковим бізнесом для банків. Іншими словами, банки не збираються позичати вам сотні тисяч доларів, якщо вони впевнені, що ви можете їх повернути і вчасно.
Якщо ваша мрія про влаштування будинку була перекреслена кредитними офіцерами, які відмовили у вашій заяві, ви можете вжити заходів, щоб повернутися на шлях до власності на житло.
Отримайте косигнер
Якщо ваш дохід недостатньо високий, щоб отримати право на позику, на яку ви подали заявку, може допомогти прихильник. Прихильник допомагає вам, оскільки їхній дохід буде включений у розрахунки доступності. Навіть якщо людина не живе з вами і лише допомагає вам здійснювати щомісячні платежі, дохід прихильника вважатиметься банком. Звичайно, ключовим фактором є те, що у вашого прихильника є хороша історія зайнятості, стабільний дохід, хороша кредитна історія.
У деяких випадках прихильник може також отримати компенсацію за ваш менш повний кредит. В цілому, консигнатор гарантує позикодавцю, що ваші іпотечні платежі будуть сплачені.
Важливо, щоб і ви, і косингер розуміли фінансові та юридичні зобов’язання, що виникають із запозиченням іпотечного кредиту. Якщо за замовчуванням - не здійснити платежі - по іпотеці, позикодавець може піти на ваш прибуток на повну суму боргу. Крім того, якщо платежі будуть запізнені або у вас за замовчуванням постраждають як ваш кредитний рахунок, так і ваш косинер. Кредитна оцінка - це числове представлення кредитної історії позичальника, кредитоспроможності та здатності повернути борг.
Звичайно, ви не повинні використовувати прихильник, щоб отримати схвалення, якщо ви не робите достатнього доходу, щоб вчасно сплатити іпотеку. Однак якщо ваш дохід стабільний і у вас міцна історія зайнятості, але ви все одно не робите достатньо для іпотеки, прихильник може допомогти.
Зачекайте
Іноді умови в економіці, ринку житла чи кредитному бізнесі роблять кредиторів скупими при затвердженні позик. Якщо ви зверталися із заявою про іпотечний кредит у 2006 році, банки пропонували кредити на підтвердження доходу. Однак ті дні давно минули. Сьогодні банки ретельно перевіряються регуляторами та Федеральним резервним банком, щоб переконатися, що вони не беруть на себе більший ризик, ніж вони можуть впоратися. Якщо економіка не підтримує надійний ринок житла, де банки активно кредитують, можливо, краще зачекати, поки ринок не покращиться.
Поки ви чекаєте, ціни на житло чи процентні ставки можуть впасти. Будь-яка з цих змін також може покращити придатність до застави. Наприклад, за позикою на 290 000 доларів США, зниження ставки з 7% до 6, 5% зменшить ваш щомісячний платіж приблизно на 100 доларів. Це може бути невеликим стимулом, який вам потрібно дозволити щомісячних платежів та отримати право на отримання позики.
Робота над підвищенням вашого кредитного показника
Ви можете працювати над покращенням свого кредитного бала, зменшенням боргу та збільшенням заощаджень. Звичайно, спочатку потрібно отримати кредитну оцінку і отримати копію кредитного звіту. Бюро захисту прав споживачів, яке є державним органом, має корисну інформацію на своєму веб-сайті для отримання безкоштовного звіту про кредит. У звіті буде вказано вашу кредитну історію, відкриті позики та рахунки на кредитних картках, а також послужну послугу щодо здійснення своєчасних платежів. Отримавши звіт, ви зможете безкоштовно отримати кредитну оцінку від одного з трьох кредитних агентств.
Створіть свою кредитну історію
Керуйте своїми кредитними картками
Здійснення своєчасних платежів має вирішальне значення для підвищення вашої оцінки. Крім того, погашайте частину свого боргу, щоб залишки на вашій картці не наближалися до кредитного ліміту картки - так званого використання кредиту. Використання кредиту - це співвідношення, що відображає відсоток наявного кредиту позичальника, який використовується. Якщо ліміт картки - 5000 доларів, а залишок заборгованості - 2500 доларів, коефіцієнт використання кредиту становить 50%. З іншого боку, якщо на картці був залишок 4000 доларів, співвідношення становить 80% або (4000 доларів (залишок заборгованості) / 5000 доларів (ліміт)). Іншими словами, 80% наявного кредиту картки було витрачено. В ідеалі, чим менший відсоток, тим краще, але багато банків люблять бачити принаймні 50% чи менший коефіцієнт використання.
Якщо банки побачать, що ви близькі до отримання максимуму своїх карток, вони розглядають вас як кредитний ризик. Наприклад, якщо ви не можете вчасно здійснити платежі або зменшити кредитну карту з залишком в 3000 доларів США, банки навряд чи вірять, що ви можете повернути іпотечний кредит в розмірі 200 000 доларів.
Розрахуйте коефіцієнт заборгованості та доходу
Банки люблять аналізувати ваш загальний місячний борг домогосподарств, оскільки він пов'язаний з вашим щомісячним доходом - називається коефіцієнтом боргу до доходу. По-перше, підсумовуйте щомісячний валовий дохід (до зняття податків). Далі, підсумуйте щомісячні боргові виплати, які включають кредит на автомобіль, кредитні картки, платіжні картки та студентські позики. Ви розділите свої загальні місячні рахунки на валовий місячний дохід.
Наприклад, якщо ваші боргові виплати становлять 2000 доларів на місяць, а валовий дохід - 5000 доларів на місяць, співвідношення боргу до доходу становить 40% або (($ 2000, борг / $ 5000 дохід) x 100, щоб це було відсотково).
В ідеалі банки люблять бачити співвідношення боргу до доходу в розмірі 40%. Як результат, краще, щоб ви обчислили своє співвідношення і, якщо потрібно, відкоригували свої витрати, погасили заборгованість або збільшили дохід, щоб зменшити ваше співвідношення.
Налаштуйте свої пам’ятки на менш дешевому об’єкті
Попросіть кредитора про виняток
Вірите чи ні, можна попросити кредитора надіслати ваш файл комусь іншому в компанії для отримання другої думки щодо відхиленої заявки на позику. Попросивши винятку, вам потрібно мати дуже вагомі причини, і вам потрібно буде написати ретельно сформульований лист, захищаючи вашу справу.
Розглянемо інші кредитори та позики FHA
Не всі банки мають однакову вимогу щодо отримання кредиту. Великий банк, який не підписує багато іпотечних кредитів, швидше за все, буде працювати інакше, ніж іпотечна компанія, що спеціалізується на кредитах на житло. Місцеві банки та банки громади - також чудовий варіант. Головне - задати багато питань стосовно їхніх вимог, і звідти ви можете оцінити, яка фінансова установа підходить саме вам. Пам'ятайте лише, що банки не можуть перешкодити вам подавати заявки (для них це незаконно).
Іншими словами, іноді один позикодавець може сказати "ні", тоді як інший може сказати "так". Однак, якщо кожен кредитор відхиляє вас з тієї ж причини, ви будете знати, що це не кредитор, і вам потрібно буде виправити проблему.
Деякі банки мають програми для позичальників із низьким та середнім рівнем доходу, і вони можуть бути частиною кредитної програми FHA. Позика FHA - це іпотека, застрахована Федеральною адміністрацією житлового господарства (FHA), а це означає, що FHA знижує ризик для банків видавати іпотечні кредити. Вам доведеться знайти місцевий банк, кредитор якого схвалив FHA. Переваги кредитів FHA полягають у тому, що вони вимагають нижчих внесків та кредитних балів, ніж більшість традиційних іпотечних кредитів.
Суть
Якщо ви відхилили іпотеку, не забудьте запитати кредитора, як можна зробити себе більш привабливим кандидатом у кредит. З часом, терпінням, наполегливою працею та трохи удачі ви повинні мати змогу перевернути ситуацію та стати власником житлової нерухомості.
