Зміст
- Почніть з 10-річного плану
- 1. Оцініть свою поточну ситуацію
- 2. Визначте джерела доходу
- 3. Врахуйте цілі виходу на пенсію
- 4. Встановити цільовий вік виходу на пенсію
- 5. Протистояти будь-якому дефіциту
- 6. Оцініть свою толерантність до ризику
- 7. Зверніться до фінансового радника
- Суть
Створення комфортного виходу на пенсію - це, мабуть, найбільша фінансова проблема, з якою може зіткнутися кожен. На жаль, це виклик, до якого багато працюючих людей погано підготовлені.
У дослідженні GoBankingRates.com за 2018 рік було встановлено, що 42% опитаних робітників заощадили менше 10 000 доларів США на пенсію. Що ще гірше, майже третина працівників у віці 55 років і старші не повідомили про пенсійні заощадження. Деякі з людей у цій групі можуть мати пенсію, на яку можна покластися, але, швидше за все, фінансово не готові вийти з робочої сили.
Соціальне забезпечення призначене лише замінити частину доходу при виході на пенсію, тому тим, хто опинився приблизно за 10 років від виходу на пенсію, незалежно від того, скільки грошей вони заощадили, потрібно успішно розробити план успішного досягнення фінішної лінії.
Ключові вивезення
- Можна значно збільшити свої заощадження, якщо у вас ще 10 років, поки ви не підете на пенсію. Виділіть час, щоб оцінити, де ви знаходитесь - скільки ви зекономили та джерела доходу, свої пенсійні цілі, бюджет на пенсію та вік у якщо ви хочете припинити роботу. Якщо між вашими заощадженнями і тим, що вам потрібно, зробіть розрив, вживайте заходів, щоб заощадити більше - збільшити 401 (k) та внески IRA, встановіть автоматичні відрахування заробітної плати на ощадні рахунки - і витрачайте менше. корисно найняти фінансового планувальника, який допоможе вам залишатися на шляху і запропонувати додаткові способи збільшення пенсійних заощаджень.
Почніть з 10-річного плану
Десять років ще достатньо часу, щоб досягти міцного фінансового становища. "Це ніколи не занадто пізно! Протягом наступних 10 років ви, можливо, зможете накопичити невеликий капітал при належному плануванні », - каже Патрік Траверс, CFP, фінансовий консультант, MoneyCoach, Mt. Приємно, SC
Людям, які не заощадили багато грошей, потрібно чесно оцінити, де вони і які жертви вони готові зробити. Зробивши кілька необхідних кроків зараз, можна змінити світ.
1. Оцініть свою поточну ситуацію
Ніхто не любить визнавати, що вони можуть бути погано готові до виходу на пенсію, але чесна оцінка того, де ви зараз перебуваєте у фінансовому плані, є життєво важливою для того, щоб створити план, який дозволяє точно вирішити будь-які недоліки.
Почніть з підрахунку, скільки ви накопичили на рахунках, призначених для виходу на пенсію. Сюди входять залишки на індивідуальних пенсійних рахунках (IRA) та пенсійні плани на робочому місці, наприклад, 401 (k) або 403 (b). Включіть оподатковувані рахунки, якщо ви збираєтесь використовувати їх спеціально для виходу на пенсію, але опустіть гроші, заощаджені для надзвичайних ситуацій або великих покупок, наприклад, нового автомобіля.
42%
Кількість американців, які втратили менше 10 000 доларів США на пенсію
2. Визначте джерела доходу
Існуючі пенсійні заощадження повинні забезпечувати левову частку щомісячного доходу на пенсії, але це може бути не єдиним джерелом. Додатковий дохід може надходити з багатьох місць поза заощадженнями, і ви також повинні врахувати ці гроші.
Більшість працівників отримують допомогу на соціальне забезпечення залежно від таких факторів, як заробіток на кар’єрі, тривалість трудової діяльності та вік, у якому отримуються пільги. Для працівників, які не мають нинішніх пенсійних заощаджень, це може бути їх єдиним пенсійним активом. Урядовий веб-сайт соціального захисту населення пропонує оцінку пенсійних виплат, щоб допомогти визначити, який місячний дохід ви можете очікувати при виході на пенсію.
Якщо вам пощастило бути охопленим пенсійним планом, слід додавати щомісячний дохід від цього активу. Ви також можете збільшити дохід від неповної роботи, перебуваючи на пенсії.
3. Врахуйте цілі виходу на пенсію
Це виявляється значущим фактором пенсійного планування. Хтось, хто має намір зменшити власність на меншу власність і вести тихий, скромний спосіб життя на пенсії, матиме зовсім інші фінансові потреби, ніж пенсіонер, який хоче подорожувати великими поїздками.
Вам слід розробити щомісячний бюджет для оцінки регулярних витрат на пенсію, таких як житло, харчування, їдальня та дозвілля. Витрати на охорону здоров'я та медичну допомогу (такі як страхування життя, страхування на довготривалу допомогу, ліки, що відпускаються за рецептом, та візити до лікаря) можуть бути значними в подальшому житті, тому не забудьте врахувати їх у бюджетному кошторисі.
4. Встановити цільовий вік виходу на пенсію
Хтось, кому 10 років не виходить на пенсію, може бути до 45 років, якщо він добре підготується фінансово і прагне вийти з робочої сили, або віком від 65 до 70 років, якщо ні. Коли тривалість життя продовжує зростати, люди, які мають хороший стан здоров'я, повинні робити свої прогнози пенсійного планування, припускаючи, що їм потрібно буде фінансувати пенсію, яка потенційно може тривати три десятиліття або навіть більше.
Планування виходу на пенсію означає оцінити не тільки очікувані вами звички до виходу на пенсію, але й скільки років може тривати пенсія. Пенсія, яка триває від 30 до 40 років, виглядає дуже різною від тієї, яка може тривати лише половину цього часу. Хоча достроковий вихід на пенсію може бути метою багатьох працівників, розумною цільовою датою виходу на пенсію є досягнення балансу між розміром пенсійного портфеля та тривалістю виходу на пенсію, яке гніздо може допомогти належним чином.
"Найкращий спосіб визначити цільову дату виходу на пенсію - це розглянути, коли вам буде достатньо прожити до виходу на пенсію, не втрачаючи грошей", - каже Кірк Кісхолм, менеджер з управління статками та директор Інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні, штат Массачусетс. "І це завжди найкраще робити консервативні припущення на випадок, якщо ваші підрахунки трохи знизяться ».
Усунення боргу, особливо заборгованості з високими відсотками, таких як кредитні картки, має вирішальне значення для контролю над вашими фінансами.
5. Протистояти будь-якому дефіциту
Усі цифри, складені до цього моменту, повинні допомогти відповісти на найважливіше питання з усіх питань: чи перевищують накопичені пенсійні активи очікувану суму, необхідну для повного фінансування пенсії? Якщо відповідь "так", важливо продовжувати фінансувати свої пенсійні рахунки, щоб підтримувати темп та залишатися на шляху. Якщо відповідь «ні», тоді прийшов час розібратися, як закрити прогалину.
З 10 років до виходу на пенсію, тим, хто відстає від розкладу, потрібно розібратися з способами поповнення своїх ощадних рахунків. Щоб внести змістовні зміни, ймовірно, необхідне поєднання збільшення вашої економії та скорочення зайвих витрат. Важливо розібратися, скільки ще потрібно заощадити, щоб закрити дефіцит та внести відповідні зміни до того, скільки ви внесете в IRA та 401 (k) рахунки. Автоматичні варіанти заощаджень за рахунок нарахування заробітної плати або банківських рахунків часто ідеальні для збереження заощаджень на шляху.
Отримайте розтріскування щодо усунення боргу. Заборгованість за кредитними картками американців у першому кварталі 2019 року досягла 807 мільярдів доларів, а середній баланс за кредитними картками становив 6 088 доларів, згідно з даними Experian. Оскільки більша частина боргу пов'язана з високими процентними ставками, позбавлення від нього може призвести до кардинальних змін у вашому щомісячному бюджеті.
"Насправді немає фінансових магічних хитрощів, які може зробити фінансовий радник, щоб покращити вашу ситуацію", - каже Марк Т. Хебнер, засновник та президент Index Fund Advisors, Inc., Ірвін, штат Каліфорнія, та автор "Індексних фондів": 12-ступінчаста програма відновлення активних інвесторів. "" Це потребує важкої роботи та звикання менше жити на пенсії. Це не означає, що цього неможливо зробити, але важливо мати перехідний план і когось там для підзвітності та підтримки ».
Інвестиції з високим рівнем ризику мають більше сенсу на початку життя і, як правило, погано радять під час виходу на пенсію.
6. Оцініть свою толерантність до ризику
Толерантність до ризику різна в різному віці. Коли працівники починають наближатись до пенсійного віку, розподіл портфеля повинен поступово ставати більш консервативним, щоб зберегти накопичені заощадження. Ведмідь ринок, на який залишається лише кілька років до виходу на пенсію, може осакати ваші плани виходу з робочої сили вчасно. На цьому етапі портфельні виплати пенсій повинні зосереджуватися насамперед на високоякісних акціях з виплатою дивідендів та інвестиційних облігаціях для отримання як консервативного зростання, так і доходу. Одне керівництво пропонує, що інвестори повинні відняти вік від 110 років, щоб визначити, скільки інвестувати в акції. Наприклад, 70-річний націлений на виділення 40% акцій та 60% облігацій.
Якщо ви заощаджуєте свої заощадження, можливо, буде спокушати збільшити ризик свого портфеля, щоб спробувати отримати прибуток вище середнього. Хоча ця стратегія може бути успішною в деяких випадках, вона часто дає неоднозначні результати. Інвестори, які приймають стратегію високого ризику, іноді можуть погіршити ситуацію, взявши на себе зобов’язання ризикувати активи в невідповідний час. Деякий додатковий ризик може бути доцільним залежно від ваших уподобань та терпимості, але взяти на себе занадто великий ризик може бути небезпечно. Збільшення асигнувань на власний капітал на 10% може бути доцільним у цьому сценарії для толерантного до ризику.
7. Зверніться до фінансового радника
Управління грошима - це сфера знань для порівняно небагатьох людей. Консультування з фінансовим радником або планувальником може бути мудрим способом дій для тих, хто хоче професійно контролювати свою особисту ситуацію. Хороший планувальник гарантує, що пенсійний портфель підтримує розподіл активів, відповідних ризику, а в деяких випадках може також надавати консультації щодо широких питань планування нерухомості.
Планувальники в середньому стягують приблизно 1% від загальних активів, що управляються щорічно за свої послуги. Як правило, доцільно вибирати планувальника, який отримує зарплату виходячи з розміру керованого портфеля, а не того, хто заробляє комісії на основі продукції, яку продає.
Суть
