Що таке скоригована премія?
Коригувана премія - це премія за страховим полісом, яка не залишається за фіксованою ціною безстроково. Натомість ставка може змінюватися у міру необхідності страховика протягом усього життя полісу. Поліси страхування життя розраховують коригування шляхом амортизації витрат, пов'язаних з придбанням страхового полісу.
Скоригована премія дорівнює чистому розміру премії плюс коригування, щоб відобразити витрати, пов'язані з початковими витратами на придбання першого року. Цей спосіб зміни належної премії відрізняється від регульованого страхування життя. Регульоване життя - це гібридне страхування всього життя, яке дозволяє страхувальнику змінювати особливості полісу.
Коригування премії за рівнем нетто - це амортизація витрат, пов'язаних із встановленням початкового страхового полісу. Премія за рівнем нетто - це загальна вартість політики між початком виплати виплат, поділена на очікувану кількість років, на які має діяти страхування.
Премія - це та, яку страховик може змінити, переміщуючи її вгору або вниз, до ліміту, раніше визначеного в умовах договору. Премії можуть коригуватися залежно від зміни тривалості життя страхувальника, прибутку від інвестицій, сплачених від сплати премій, нової політики компанії чи багатьох інших факторів.
Скориговані премії зазвичай знаходяться на вибраних полісах за весь життєвий цикл, де необхідні виплати премій можуть бути нижчими в перші роки, а потім збільшуватися в наступні роки, перш ніж вирівнювати їх. Незалежно від того, чи ви виберете поліс страхування життя, який дозволяє скоригувати внески, залежатиме від конкретних обставин, необхідного покриття та інших деталей.
Налагоджений преміум пояснено
Коригувана премія є життєво важливою для підрахунку страхових компаній, оскільки це премія, яка використовується для визначення мінімальної вартості повернення грошових коштів (CSV) полісу, процесу, відомого як метод скоригованої премії. Усі поліси страхування життя зобов'язані розраховувати ЦЗВ через Положення про неприбутковість, а це означає, що поліс страхування життя завжди має цінність, навіть коли страхувальник вирішив не використовувати його за первісною метою, а саме виплатою після смерті.
CSV - це сума, яку могли отримати страховики, якби вони вирішили достроково припинити поліс або «виплатити». Страхувальник також має право на інші вибори за цим положенням, включаючи взяття позики під поліс та використання грошової вартості в якості застави.
Якщо страхова компанія передбачає, що вона буде змушена платити більше грошей, ніж передбачала, за полісом, який має регульовані премії, премії можуть збільшуватися. Але, якщо страховий поліс не передбачає коригування премії, зміни не можуть відбутися незалежно від обставин. Більшість страхових полісів можна коригувати за необхідності до певного встановленого ліміту.
Ключові вивезення
- Коригувана премія - це та, яку страхувальник може змінити, перемістивши її вище чи нижче, до ліміту, погодженого в договорі. Коригування відбувається за рахунок оцінки чистої премії або загальної вартості полісу від початку і до виплати, поділеної на кількість років, за якими очікується використання політики. Багато факторів можуть змусити зміни, включаючи тривалість життя та віддачу страхувальника від вкладення сплачених премій.
Приклад реального світу
Рада з безпеки та страхування на робочих місцях (WSIB) - це незалежне агентство, яке пропонує компенсацію та страхування несправедливих випадків для канадських працівників. План з коригуванням заслуг групи (MAP), скоригований премією, використовує скориговану премію, щоб знизити премії до 10% на робочих місцях, що мають безпечне середовище.
MAP - це перспективна програма, яка коригує ставку премій для компанії виходячи з їх історії безпеки. Щоб бути членом, компанія повинна мати справу не менше трьох років. Потім на четвертому році переглядається попередній трирічний період та вноситься скоригована премія на п’ятий рік. Якщо у фірми протягом трирічного періоду розгляду не було жодної індивідуальної претензії вартістю понад 500 доларів США, премія падає. Якщо була вимога на суму понад 500 доларів США або 5000 доларів США, або за смерть, премія може зрости. Єдиний виняток - якщо показник нещасних випадків компанії є особливо слабким, вони можуть отримувати збільшення премії за прискореним графіком, а не на п'ятому році. Максимально можливий приріст коригуваної ставки премій - 50%.
