Що таке метод скоригованої премії
Метод скоригованої премії - це формула, яку страхові перевізники використовують для розрахунку вартості здачі грошових коштів у поліс страхування життя. У широкому сенсі цей метод базується на загальній вартості премій, сплачених до дати здачі, за вирахуванням будь-яких витрат або зборів, накопичених до цього моменту.
BREAKING DOWN Налаштований преміальний метод
Метод скоригованої премії є найбільш часто використовуваною формулою для розрахунку вартості здачі грошових коштів (CSV) полісу страхування життя. Страхові перевізники використовують цю формулу для визначення виплати страхувальнику у випадку, якщо вони вирішать скасувати поліс до закінчення терміну його дії, якщо це застосовується. ЦСВ полісу береться із заощадженої частини цієї політики, на відміну від тієї частини, яка відведена для виплати допомоги по смерті. ЦСВ не слід плутати з номіналом полісу, що є ще одним терміном на користь смерті.
Коли страхувальник здійснює щорічні виплати премій, частина кожного платежу спрямовується на заощадження, а решта фінансує резерв, який забезпечує виплату смерті. Раніше в умовах полісу більша частина премії надходила до цього резерву. Це означає, що вартість здачі буде дуже низькою в ті перші роки. Загалом, вартість здачі ніколи не наближатиметься до номіналу або смертної користі полісу. Власник страхування повинен розглянути питання про скасування полісу лише в надзвичайних фінансових труднощах або тоді, коли вони впевнені, що вони переходять активи на переважні інвестиції.
Розрахунок вартості здачі готівки за методом скоригованої премії
Для обчислення CSV полісу страхування життя за допомогою скоригованого методу премії перевізник спочатку коригує премію за чистою вартістю, щоб відобразити витрати, понесені для придбання бізнесу. Ці витрати відомі як надбавка до витрат. Премія за чисту вартість дорівнює виплаті за випадок смерті полісу, поділеному на кількість років, за які перевізник очікує виплати премій. Резерв витрат амортизується та віднімається з премії за рівнем нетто, а решта суми - скоригована премія. Відкоригована річна премія потім множиться на кількість років, що здійснюються полісом. Потім перевізник оцінює плату за здачу, яка буде вищою в перші роки політики щодо відшкодування перевізнику втрачених доходів від премії. Ці збори вираховуються з продукту коригуваної премії та платежів, здійснених для надходження до CSV.
