Марки Apple (AAPL) та Google (GOOG) вселяють майже релігійну відданість у своїх лояльних споживачів, які бачать порівняння між двома технологічними гігантами порівнянням між яблуками та апельсинами. Що стосується Apple Pay та Google Wallet, наші попередні висновки підказують, що це переважно однакові пропозиції: Apple Pay здається простішим у використанні, тоді як Google Wallet має ще кілька функцій. Подальше копання виявляє, що це буквально порівняння яблук та зелених роботів!
Основи
- Apple Pay та Google Wallet є мобільними платіжними системами. Wallet був запущений три роки тому, але, можливо, найбільше збільшення використання та прийняття було впродовж тижнів після запуску Apple. Нові системи дозволяють безконтактну оплату за допомогою технології NFC (Near Field Communication), хоча їх реалізація дещо відрізняється. Apple, повний контроль над своїм обладнанням, випустила Pay тільки на iPhone 6 та iPhone 6 Plus (а також за пару iPad і незабаром на Apple Watch), і використовує їх технологію Touch ID для автентифікації. з іншого боку, вибирає більш традиційну систему аутентифікації на основі PIN. Це робить систему Apple трохи простішою у використанні та значно прохолоднішою для огляду, але дозволяє рішенням Google працювати над старішими апаратними засобами, включаючи власний iPhone 5 Apple! І Wallet, і Pay можна автоматично використовувати для онлайн-покупок прямо через додаток чи веб-сайт. обробка всього процесу оформлення замовлення з попередньо заповненими за замовчуванням і вимагає лише підтвердження PIN або Touch ID для завершення транзакції. З галузевої точки зору, найсуттєвіший прорив, який роблять такі мобільні платіжні системи, є в безпеці, і тут Apple і Google обидва включіть кілька досить витончених трюків.
Безпека
Шахрайство з кредитними картками було головною проблемою в США. Оскільки банки та роздрібні торговці працюють над оновленням своїх платформ, мобільні платіжні системи, такі як Pay і Wallet, можуть фактично дозволити США перейти на перший план із забезпечення безпеки платежів.
Незважаючи на те, що обидві системи виглядають однаково надійними, дві компанії застосовують різні підходи, які формують те, що їх продукція може, а що не може. Для споживача використання Touch ID і PIN-аутентифікації є найбільш помітною різницею, але поза кадром відбувається набагато більше. Найважливішим є той факт, що жодна система не розкриває продавця дані про картки користувача.
Для обох систем дані картки користувача надаються лише один раз, під час початкової установки. Google приймає посередницьку роль і зберігає дані вашої картки на своїх серверах. Потім вони видають на ваш пристрій віртуальну карту, віртуальну карту Google Wallet. Оплачуючи, пристрій передає лише цю віртуальну карту. Постачальник ніколи не бачить вашої реальної картки, яка надійно захищена захищеними власними серверами Google. Коли продавець стягує плату з віртуальної картки, Google, у свою чергу, стягує вашу збережену дебетову або кредитну карту, будучи єдиним суб’єктом, який коли-небудь бачив вашу справжню карту через цю транзакцію.
Apple використовує іншу систему, відому як Токенізація. Тут, коли дані пристрою надаються на пристрій, він безпосередньо зв’язується з банком-емітентом і після підтвердження отримує певний маркер пристрою та картки під назвою Номер облікового запису пристрою (DAN), який зберігається на захищеному чіпі пристрою. DAN структурно нагадує номер кредитної картки і є тією річчю, яка передається комерсанту при здійсненні будь-якого платежу та дозволена звичайним чином у банку.
Дивергенція
Це, здавалося б, невелике розрізнення має все значення. Оскільки Google виступає посередником і зберігає дані вашої картки на власних серверах, їй не потрібно турбуватися щодо укладення будь-яких угод з банками, і практично будь-яку карту можна додати до вашого Google Wallet. Насправді ви можете навіть додавати картки лояльності та подарункові картки у свій гаманець, а також надсилати та отримувати гроші, які можна зберігати у Гаманці та використовувати безпосередньо, не залучаючи ваш банк.
Усіма способами Google Wallet намагається повторити справжній гаманець у віртуальному світі. Настільки, що Google навіть відслідковує ваші транзакції, зберігаючи дані про замовлення, майже так, як якщо б ви вклали квитанцію у свій гаманець. Ці дані будуть використані, як і всі дані в Google, для розміщення вами важливих для вас рекламних оголошень, які подаються безпосередньо у бізнес-модель Google. Відповідно до своєї ролі посередника, Google пропонує 100% безпеку своєю політикою захисту від шахрайства в Google Wallet.
Apple, з іншого боку, прямо заявляє, що ніколи не відстежує ваші транзакції. Насправді Apple навіть не зберігатиме дані вашої картки на своїх серверах або на пристроях. Все, що Apple робить, - це передати вашу картку в банк, пройти автентифікацію в банку та отримати та зберігати DAN, який банк надсилає назад.
Apple не є платіжним посередником, а натомість позиціонує себе, як істинно своїй назві, лише платіжним середовищем. По суті, телефон з підтримкою Apple Pay - це дорога і чудово оформлена кредитна картка; той, який може загубитися або стати непотрібним, якщо акумулятор телефону помер.
Хоча безпека сканування відбитків пальців і можливість віддаленого відключення телефону пропонують зовсім небагато захисту, якщо хтось отримає доступ до вашого телефону Apply Pay, вам доведеться вирішити проблему у своєму банку, а не в Apple.
Такий підхід також означає, що Apple повинна домовлятися про угоди з банками та змусити їх підписатися на платіжну революцію - завдання, яке обмежило кількість карток, які можна використовувати з Apple Pay на момент запуску. Якщо не відстежувати транзакції, це означає, що Apple не має можливості монетизувати користувача, і тому вона стягує плату за транзакцію за банки, з якими вона є партнерами, хоча деталі цієї структури комісій залишаються дещо мутними.
Питання без відповіді
Речі стають ще більш заплутаними, коли задається питанням, чому банки платять комісію за транзакцію Apple, коли підхід Google нічого не коштує. Можливо, Apple зуміла переконати їх у тому, що його користувачі більше купуватимуть з Apple Pay, або, можливо, банки вважають, що вони отримують перевагу ексклюзивності перед банками, які не є партнером Apple. А може, Apple просто робить набагато кращу роботу, ніж Google, координуючи різні зацікавлені сторони, залучені до такої складної та складної мережі.
Але, незважаючи на значне збільшення Apple, все ще не вдається з мобільними платежами. Консорціум постачальників, відомий як Merchant Customer Exchange (MCX), який включає, серед іншого, Rite Aid (RAD), CVS (CVS) та Wal-Mart (WMT), заявив, що не прийме ані Apple Pay, ані Google Wallet. Натомість вони працюють над власною альтернативою CurrentC, яка заощадить їм значні кошти, стягуючи з банківського рахунку клієнта безпосередньо, замість того, щоб платити комісії за трансакції платіжним процесорам, таким як VISA (V) та MasterCard (MA).
Ні Google, ні Apple не пропонують багато постачальників для впровадження їх систем; хоча на даний момент система CurrentC дуже незграбна, вимагає від користувача сфотографувати QR-код, щоб сплатити, що робить його успішним перемогу споживачам малоймовірним.
Суть
Apple Pay стверджує, що це "ваш гаманець без гаманця", опис, який, по правді кажучи, краще відповідає Google Wallet. І Google Wallet називає себе "простішим способом оплати", що, справедливо кажучи, так і має говорити Apple. Для споживача обидві системи роблять незначні покращення зручності та суттєві покращення безпеки. Щодо галузі, проте, компроміси залишаються дуже неясними.
