Як повідомляється, Альберт Ейнштейн назвав складний інтерес найбільшою силою на землі. Погоджуєтесь ви чи ні, ви повинні розуміти загальні фінансові інструменти, що використовують складні відсотки, такі як річна процентна ставка (APR) та річна відсоткова дохідність (APY) - і, точніше, різниця між ними.
Обидва застосовуються до інвестиційних продуктів і позик, але вони не створюються рівними, і вони суттєво впливають на те, скільки ви заробляєте або повинні сплатити, коли вони застосовуються до балансу вашого рахунку.
Визначення КВІТКУ та ГПП
APR - це річна процентна ставка, яка виплачується за інвестицію, без урахування складання відсотків протягом цього року. Крім того, APY враховує частоту, з якою застосовується інтерес - наслідки внутрішньорічного сполучення. Ця, здавалося б, тонка різниця може мати важливі наслідки для інвесторів та позичальників.
APR обчислюється шляхом множення періодичної процентної ставки на кількість періодів у році, в якому застосовується періодична ставка. Не вказується, скільки разів ставка застосовується до залишку.
Ключові вивезення
- Зароблений річний відсоток (EAR) - це ще одне визначення того, як заробляється річна процентна дохідність (APY). Щорічна процентна ставка (APR) являє собою річну ставку, що стягується за заробіток або позики грошей. Щорічний відсотковий дохід враховує складання, але РТР цього не робить. Компанії, що користуються кредитними картками, зобов'язані розкривати Клієнтам КАРТ на картці.
APY обчислюється шляхом додавання 1+ періодичної ставки у вигляді десяткової та множення її на кількість разів, що дорівнює кількості періодів, що застосовуються, і віднімаючи 1.
APR Formula
Сігналы абмеркавання APR = Періодична ставка × Кількість періодів за рік
Наприклад, компанія з кредитних карт може стягувати 1% відсотків щомісяця; отже, ГПР дорівнювала б 12% (1% х 12 місяців = 12%). Це відрізняється від APY, який враховує складні відсотки.
APY Формула
Сігналы абмеркавання APY = (1 + Періодична швидкість) Кількість періодів − 1
APY за 1% процентної ставки щомісяця складе 12, 68% на рік. Якщо ви переводите залишки на кредитній картці протягом періоду місяця, з вас стягується еквівалентна річна ставка в розмірі 12%. Однак якщо ви несете цей баланс протягом року, ваша ефективна процентна ставка стає 12, 68% в результаті сплати коштів щомісяця.
Що таке складне?
На найосновнішому рівні складання стосується отримання відсотків за попередні відсотки, які додаються до основної суми вкладу чи позики. Більшість позик та інвестицій використовують складну процентну ставку для розрахунку відсотків. Усі інвестори хочуть максимально збільшити розмір своїх вкладень і в той же час мінімізувати його на своїх позиках. Складний відсоток відрізняється від простого відсотка тим, що останній результат є множенням денної процентної ставки на кількість днів між платежами.
Поєднання особливо важливе в нашій дискусії "АТР проти APY", оскільки у багатьох фінансових установах є хитрий спосіб котирування процентних ставок, які використовують складні принципи на свою користь. Будучи фінансово грамотним у цій галузі, ви допоможете визначити, яку процентну ставку ви дійсно отримуєте.
Перспектива позичальника
Як позичальник, ви завжди шукаєте найнижчу можливу ставку. Дивлячись на різницю між APR та APY, ви повинні турбуватися про те, як позика може бути «замаскована» як нижча ставка. Іншим терміном для APY є щорічна заробітна плата (EAR), що означає, що нараховується сплата відсотків.
Наприклад, шукаючи іпотечний кредит, ви, швидше за все, обираєте кредитора, який пропонує найнижчу ставку. Незважаючи на те, що котирувані ставки здаються низькими, ви можете в кінцевому рахунку заплатити більше за кредит, ніж ви спочатку передбачали.
У різних країнах існують різні правила та положення для боротьби з деякою недобросовісною діяльністю, пов’язаною з показниками котирування, що виникали в минулому.
Це тому, що банки часто цитують вам річну процентну ставку (КВЕД) за кредитом. Але, як ми вже говорили, ця цифра не враховує жодного внутрішньорічного компенсації позики ні півроку (кожні півроку), ні квартально (кожні три місяці), ні щомісяця (12 разів на рік). Квітень - це просто періодична процентна ставка, помножена на кількість періодів у році. Спочатку це може бути трохи заплутано, тому давайте розглянемо приклад для затвердження концепції:
| Що ви насправді платите | |||
|---|---|---|---|
| Банківська котировка Квітень | Напівроку | Щоквартально | Щомісяця |
| 5% | 5, 06% | 5, 09% | 5, 11% |
| 7% | 7, 12% | 7, 19% | 7, 23% |
| 9% | 9, 20% | 9, 30% | 9, 38% |
Як бачите, навіть якщо банк, можливо, призначив вам ставку 5%, 7% або 9%, залежно від частоти складання (це може відрізнятися залежно від банку, штату, країни тощо), ви могли б насправді платять значно більшу ставку. Якщо банк котирує депозит у розмірі 9%, цей показник не враховує наслідків сполук. Однак, якщо ви розглядали наслідки щомісячного складання, як це робить APY, ви сплачуватимете на 0, 38% більше за свій кредит щороку - значна сума, коли ви амортизуєте свій кредит протягом 25- або 30-річного періоду.
Цей приклад повинен ілюструвати важливість запитувати потенційного кредитора, яку ставку вони цитують, шукаючи позику. Також важливо при порівнянні перспектив запозичення порівнювати "яблука з яблуками" (порівнюючи ті ж типи фігур), щоб можна було прийняти найбільш обґрунтоване рішення.
Перспектива позикодавця
Тепер, як ви вже здогадалися, не важко зрозуміти, як становище на іншій стороні дерева позик може не менш значним чином впливати на ваші результати, і як банки та інші установи часто заманюють людей, цитуючи APY. Так само, як ті, хто шукає позики, хочуть платити найнижчу можливу ставку відсотків, ті, хто позичає гроші (це те, що ви технічно робите, депонуючи кошти в банку) або інвестуючи кошти, хочуть отримати найвищу ставку відсотка.
Припустимо, що ви купуєте банк для відкриття ощадного рахунку; Очевидно, ви шукаєте той, який пропонує найкращий прибуток від ваших зароблених доларів. Банк найкраще пропонувати вам APY, яка включає склади, і тому вона буде сексуальнішою, на відміну від APR, яка не включає складання.
Просто переконайтесь, що ви серйозно подивитеся на те, як часто трапляється таке складання, а потім порівняйте це з котируваннями APY інших банків із складанням з еквівалентною швидкістю. Це може суттєво вплинути на суму відсотків, яку можуть накопичити ваші заощадження.
Суть
І APR, і APY - це важливі поняття, які потрібно зрозуміти для управління вашими особистими фінансами. Чим частіше цікавлять сполуки, тим більша різниця між APR та APY. Незалежно від того, чи купуєте ви кредит, підписуєтеся на кредитну карту чи шукаєте найвищої норми прибутку на ощадному рахунку, пам’ятайте про різні наведені ставки.
Залежно від того, ви позичальник чи позикодавець, банки та установи мають різні мотиви котирування різних ставок. Завжди переконайтеся, що ви розумієте, які тарифи вони цитують, а потім перегляньте порівнянні ціни в інших установах. Різниця в цифрах цілком може вас здивувати - і найнижча розмір рекламованої ставки за позикою насправді може виявитися найдорожчою.
Пов'язані статті
Ощадні рахунки
Як працюють процентні ставки на ощадних рахунках
Основи позики
Дізнайтеся про процентні ставки за квітень, APY та EAR
Основи фіксованого доходу
Як порівняти дохідність різних облігацій
Корпоративні фінанси та бухгалтерський облік
Дізнайтеся про прості та складні інтереси
Основи позики
Простий інтерес проти складеного інтересу: в чому різниця?
Федеральний резерв
Як стягується відсоток за більшістю кредитних ліній?
Посилання партнераПов'язані умови
Яка річна відсоткова ставка - КВП повідомляє вам, що КВЕД визначається як річна ставка, що стягується за запозичення, виражена у вигляді єдиного відсоткового числа, що представляє фактичну річну вартість протягом строку позики. детальніше Як працює щорічний відсотковий дохід (APY) Річний відсотковий дохід (APY) - це ефективна норма прибутку на інвестиції протягом одного року з урахуванням ефекту від сплати відсотків. Чим частіше інтерес посилюється, тим більша буде віддача. докладніше Що таке періодична процентна ставка за вашими позиками та інвестиціями Періодична процентна ставка - це ставка, що стягується або сплачується за кредит або реалізується за інвестицією протягом визначеного періоду часу. Дізнайтеся, як його обчислити. детальніше Визначення складних відсотків Складні відсотки - це числова величина, яка обчислюється за первісною основною сумою та накопиченими відсотками за попередні періоди вкладу чи позики. Складні відсотки є звичайними за кредитами, але рідше використовуються для депозитних рахунків. більше Процентна ставка: що дає позикодавець за використання активів Процентна ставка - це сума, виражена у відсотках від основної суми, позикодавцем позичальнику за використання активів. детальніше Визначення номінальної процентної ставки Номінальна процентна ставка - це процентна ставка до врахування інфляції, на відміну від реальних процентних ставок та ефективних процентних ставок. більше