Ремонт кредитів передбачає видалення або виправлення недостовірної інформації з вашого кредитного звіту, щоб забезпечити справедливу та повну картину ваших фінансів, вжиття заходів для підвищення вашої кредитної оцінки та вирішення, щоб уникнути проблем із кредитуванням у майбутньому. Ви можете зробити це самостійно або найняти компанію, яка спеціалізується на ремонті кредитів, щоб зробити це за вас. Будь-який шлях може запропонувати помилки. Будьте впевнені, що ви знаєте свої права та уникайте 16 помилок, перелічених нижче.
Ключові вивезення
- Знайте свої права відповідно до чинного законодавства про кредитування. Отримуйте та читайте свої кредитні звіти раз на рік та шукайте помилки. Тільки оскаржуйте інформацію, яку ви вважаєте неправильною. Ведіть записи про все та пишіть все в письмовій формі. Уникайте сумнівних компаній з ремонту кредитів.
Знати свої права
Кілька законів захищають споживачів, коли мова йде про кредит. До них відносяться Закон про організації кредитних ремонтів (CROA); Закон про справедливу кредитну звітність (FCRA); Закон про справедливі та точні кредитні операції (FACTA) від 2003 року; та Закон про практику справляння справедливого стягнення боргів (FDCPA) від 2010 р. Серед іншого, цими законами передбачено, що:
- У вас повинен бути вільний доступ до своїх кредитних звітів раз на рік. Ви можете оскаржувати помилки у своїх кредитних звітах, а кредитні агенції повинні виправляти їх, якщо доведено. Ви повинні бути поінформовані, коли ваш кредитний звіт був використаний, наприклад, відмовити вам у позику. Ви повинні дати дозвіл на надання вашої кредитної інформації комусь іншому. Кількість негативної інформації, яка залишається у ваших звітах, регулюється. Кредитори повинні дотримуватися правил, коли йдеться про контакт з вами щодо заборгованості, включаючи перебування протягом певних годин і не загрожуючи або інформування членів сім’ї про ваш борг. Кредитні ремонтні агенції не можуть брехати перед вашими кредиторами або заохочувати вас брехати, змінювати свою особу чи неправильно представляти їхні послуги. Вони також повинні надати вам контракт та триденний термін відключення.
Знання своїх прав - лише частина картини. Ви також повинні уникати помилок на шляху. Ось на що слідкувати.
Помилка №1: Неможливо перевірити кредитні звіти
Перший крок щодо відновлення кредиту - це знати, про що йдеться у ваших кредитних звітах. Якщо ви ніколи не просили своїх звітів, або пройшло не менше 12 місяців з часу останнього їх перегляду, ви можете перевірити свої звіти, перейшовши на сторінку безкоштовних кредитних звітів Федеральної комісії з торгівлі (FTC) та дотримуючись вказівок. Інші веб-сайти продають доступ до кредитних звітів, а деякі навіть пропонують окремі звіти безкоштовно, але шлюз FTC гарантує отримання звітів, гарантованих FCRA. Уважно читайте всі три звіти, шукаючи інформацію, яку ви вважаєте помилковою чи неточною.
Помилка №2: зволікання
Не відкладайте кредит на ремонт. Якщо ви виявите негативну інформацію в будь-якому з своїх кредитних звітів і вважаєте, що вона неправильна, слід спробувати виправити запис якомога швидше. Хоча більша частина негативної інформації з’являється після семи років, довго жити з неточним кредитним звітом.
Помилка №3: Уникнення кредитної освіти
Незалежно від того, чи намагаєтесь ви виправити або виправити погану інформацію у своїх кредитних звітах чи просто намагаєтесь зменшити заборгованість та створити новий фінансовий шлях вперед, чим більше ви знаєте, тим краще. Це включає знання, як оскаржувати неправильну інформацію у вашому кредитному звіті, а також знати, що вам, ймовірно, потрібно погасити заборгованість за кредитними картками з високими відсотками до розстрочення позик.
Помилка №4: Не зберігається документація
Повна та точна документація стосовно всього боргу є важливою для спростування неправильної інформації, захисту ваших прав та збереження витрат у межах параметрів, які мають для вас сенс. Ви повинні знати штрафи за пропущення платежу, а також оптимальні умови для запиту на збільшення кредиту. Будьте в змозі показати платежі, здійснені вчасно, і будьте завжди готові створити резервні копії своїх заявок на папері.
85 000
Орієнтовна кількість скарг "кредитного звіту", що надійшли до Бюро захисту прав споживачів у 2018 році.
Помилка №5: занадто багато спірних питань
Очевидно, ви повинні оспорювати лише те, що ви чесно вважаєте неточним. Деякі компанії, що займаються ремонтом кредитів, люблять оскаржувати все, сподіваючись, що одна-дві речі "пристають". Проблема полягає в тому, що бюро кредитних послуг, швидше за все, не сприйматимуть такий підхід серйозно. Навіть якщо вони будуть, ви можете видалити позитивну інформацію, яка допомагає вашій кредитній балі. Також важливо вести спір з правою особою. У більшості випадків це буде кредитне агентство, а не кредитор.
Помилка № 6: спірне обслуговування в Інтернеті
Усі три кредитні агенції надають системи онлайн-суперечок, але критики кажуть, що використання цих систем може позбавити вас деяких прав у рамках FCRA. Інтернет-системи дозволяють кредитним агенціям уникати подібних дій - наприклад, пересилати вашу інформацію кредиторам, надавати письмові відповіді на ваші суперечки та надавати "метод перевірки" предмета, який ви оспорювали. Натомість, слід подавати суперечку за допомогою паперових «копій» та завіреної пошти від равлика, кажуть критики.
Помилка №7: суперечка з мовою котлопластів
Поряд з тим, що не оспорювати "все", також розумно індивідуалізувати мову під час подання суперечки, щоб уникнути того, щоб кредитне агентство "червоним прапором" передавало документи для повторення. Натомість використовуйте шаблон як посібник і переконайтесь, що слова є вашими власними.
Помилка №8: Надсилання несертифікованої пошти
Будь-які документи, які ви надсилаєте до кредитного агентства, інкасаційного агентства або кредитора, повинні бути надіслані завіреною поштою із запитом про повернення. Це надає вам згадану вище документацію, а також підтверджує, що агентство отримало ваш лист. Це ж правило "підтвердження" застосовується до будь-якого спілкування з вами будь-якого з перерахованих вище об'єктів. Усно не погоджуйтеся ні на що, якщо це теж не письмово. Таким чином ви дізнаєтеся, на що агентство погодилося, і, що ще важливіше, будете мати письмові докази.
Вся комунікація повинна бути письмовою; ви не повинні погоджуватися ні на що, якщо це також не письмово.
Помилка №9: фальсифікація документів
Пропозиція неправдивих та оманливих заяв або письмового повідомлення не є незаконним для кредиторів та кредитних агентств. Якщо ви брешите, швидше за все, вас притягнуть до кримінальної відповідальності. Документація, яку ви надаєте в рамках суперечки або питання про питання кредиту, повинна бути точною. Вам не потрібно докладно, але те, що ви говорите, має бути правдивим.
Помилка №10: Передача залишків кредитної картки
Переведення залишку з однієї кредитної картки на іншу не є хорошою тактикою ремонту кредиту. Ви все-таки будете заборговані тією ж сумою, і в більшості випадків комісія за переказ балансу перевищить будь-яку перевагу відсотків. Це ж стосується консолідації боргу на одній кредитній картці, особливо якщо ви закриваєте інші картки, тим самим втрачаючи будь-який доступний кредит, який вони б показали.
Помилка № 11: Відсутні платежі
Ще одна помилка відновлення кредиту, яку деякі люди роблять, відбувається, коли вони пропускають платежі на одних рахунках, щоб здійснити платежі (або більші платежі) за інші. Єдиним винятком може бути, якщо відповідний обліковий запис або вже знято, або перейшов до колекції. Якщо ви вибираєте між поточним рахунком та поточним, завжди сплачуйте поточний рахунок, щоб зберегти його таким чином.
Помилка №12: Скасування рахунків на кредитних картках
Оскільки 35% вашої кредитної оцінки базується на вашій кредитній історії, рідко ідеально закривати кредитний рахунок. Можливо, буде набагато краще зберегти невеликий баланс і погашати його щомісяця замість того, щоб скасовувати рахунок або виписувати картку. Буде потрібно дисциплінованість, щоб не вникати в борги, але ваш кредитний бал буде вище за зусилля.
Помилка №13: подання заявки на отримання нового кредиту
Якщо ви намагаєтесь відновити свій кредит, шанси отримати схвалення додаткового кредиту, особливо незабезпеченого кредиту, не великі. Ви можете витратити важкий запит, який закінчується зниженням вашої кредитної оцінки в той час, коли ви намагаєтеся підвищити її. Найкраще зберегти заявку на отримання нового кредиту на потім - після ремонту кредиту.
Помилка №14: Виплата інкасаторів боргу
Це може здатися протизаконним, але сплата стягувача боргу може завдати непередбаченої шкоди. Наприклад, якщо у вас є старий борг, який пережив строки давності, здійснення платежу за цим боргом може оновити борг. Якщо ви не впевнені у дійсності чи статусі боргу, важливо не платити до тих пір, поки стягувач боргу не доведе, що борг є законним та поточним. Важливо пам’ятати, що стягувачі боргів досвідчені, намагаючись відлякати вас у виплаті. Не платіть на основі нічого словесного. Письмова комунікація - єдина прийнятна форма спілкування.
Помилка №15: Наймаємо компанію з ремонту кредитних коштів
Деякі люди не відчувають, що у них є час або досвід, щоб зробити власний ремонт кредиту. Для цих людей наймання компанії з ремонту кредитів може бути вигідною та зручною, хоча зручність залежить від ціни. За даними Credit Karma, вартість професійних послуг з ремонту кредитів може включати фіксовану плату або плату «за вилучення» у розмірі 35 доларів або більше. Загальна вартість може піднятися до 750 доларів або більше. Деякі компанії стягують щомісячну плату від 50 до 130 доларів або більше. Тільки ви можете вирішити, чи варто того, щоб коштувати виплату комусь іншого за ремонт вашого кредиту. Варто зазначити, що компанії з ремонту кредитів, як правило, не мають великої репутації, тому перегляньте свої права вище та як зазначено в CROA.
Помилка №16: Подання про банкрутство
Деякі люди думають, що їм потрібен новий старт, і вирішили «відремонтувати» свій кредит, подавши на банкрутство. На жаль, банкрутство не покращить ваш кредитний рейтинг, воно залишатиметься у вашому кредитному звіті до 10 років, і навіть коли його не буде, багато кредиторів запитають, чи коли-небудь ви подавали заяву про банкрутство в рамках процедури подання заявки на позику, і використовувати це як причину не схвалення позики.
