Що таке кредитний кредит?
Позика AB / C - це позика позичальникам із низькою кредитною якістю та позичальникам з мінімальною кредитною історією. Цей вид фінансування, що включає особисті споживчі кредити та іпотеку, зазвичай видається альтернативними кредиторами, що стягують високі процентні ставки та збори. Вони пропонують другий рівень придатності до позики субпідрядним або тонкоподатковим позичальникам, таким як заявник, який би не мав права на отримання позики з міткою А, яка відповідає більш звичайним стандартам і видається традиційними фінансовими установами.
Позичальники категорії кредитів, що мають маркування B / C, часто мають поганий облік платежів - багато пропущених чи несвоєчасних платежів - або кредитну історію (банкрутство), або вони можуть нести зайву суму боргу. Однак, вони також можуть називати позичальниками тонких файлів: Споживачі без обмеженої кредитної історії або з обмеженою кредитною історією, з якої можна отримати кредитну оцінку. До цієї категорії часто потрапляють молоді люди або ті, хто не в користуванні кредитними картками від свого імені.
Незважаючи на їх менш вигідні - навіть хижацькі - умови, позики з маркуванням B / C часто можуть бути хорошим способом для позичальників отримувати фінансування, а також покращуючи їхній кредитний рейтинг та кредитну історію (якщо припустити, що вони здійснюють сумлінну виплату). Все це може допомогти їм отримати в майбутньому більш сприятливі умови фінансування.
Через додатковий кредитний ризик, пов’язаний з кредитами, пов'язаними з кредитуванням, кредитори зазвичай вимагають більш високих комісійних та процентних ставок, ніж ті, що призначені для основних позик з міткою А
Як працює кредит / кредит
Кредити, що випливають з кредитування, як правило, можуть бути класифіковані як позики на доплату. Вони мають більший ризик за замовчуванням для кредитора, оскільки кредитна оцінка позичальника, як правило, становить 650 або нижче, рейтинг, який ставить їх до категорії справедливих, поганих або дуже поганих, як визначено VantageScore, системою балів, розробленою трьома агенціями кредитного рейтингу, Equifax, TransUnion та Experian. За даними Experian, 69, 10% позичальників вписуються в ці категорії.
Зростаюча кількість альтернативних кредитних агентств та альтернативних кредиторів розвивається на кредитному ринку для обслуговування цих типів позичальників. Кредитори та агенції з надання кредитної звітності, які зосереджуються на позичальниках з найменшими файлами, намагатимуться проаналізувати альтернативні типи платіжних даних, такі як рахунки за мобільний телефон, комунальні платежі, орендні платежі та навіть державні записи.
Через додатковий кредитний ризик, пов’язаний з кредитами, пов'язаними з кредитуванням, кредитори зазвичай вимагають більш високі комісійні та процентні ставки, ніж ті, що призначені для основних позик з міткою А. Щорічні рівні процентних ставок, як правило, становлять від 25% до 75% для особистих кредитів, пов'язаних з кредитуванням.
Кредити, пов'язані з оплатою праці, не є найскладнішими в місті. Насправді їхні ставки, як правило, є більш сприятливими, ніж позики з маркуванням D. Ця категорія може охоплювати позики до оплати праці від кредиторів, що стягують річну процентну ставку до 400%. За кредитами, пов'язаними з фінансуванням, зазвичай є процентні ставки, які є відносно вищими, ніж позики з міткою А, але істотно нижчі, ніж позики з маркуванням D.
Спеціальні міркування щодо кредитів, пов'язаних з фінансуванням
Закон Реформи Уолл-стріт про реформи та захист прав споживачів 2010 року встановив нові вимоги до кредитування для всіх кредиторів. В основному, ці жорсткіші стандарти для андеррайтингу позик у всій галузі та надали більше стимулів для отримання більш високої якості позик. Закон також створив кваліфіковані іпотечні кредити, що є іпотечними кредитами, що відповідають певним вимогам, які можуть отримати особливий захист та вигідніші умови на вторинному ринку.
Як результат, позики з міткою А охоплюють більшу частину кредитного ринку. Незважаючи на те, що нормативно-правові акти можуть зробити споживачів жорсткішими для отримання фінансування, цей акт також передбачає більш високий захист від хижацького кредитування, заборонених штрафних платежів у певних випадках, і, як правило, більш чітких, прозорих умов кредитних та іпотечних договорів.
Повніше розкриття інформації може бути особливо важливим при кредитах, що знаходяться на ринку. Часто позичальник може почати користуватися одним із цих альтернативних позик, потім пізніше спробує отримати право на позику з позначкою А - лише для виявлення певних умов (наприклад, штрафних платежів за попередню оплату), які ускладнюють або фінансово невигідні для рефінансування.
