Зміст
- Податкові пільги
- Розуміння Ваших параметрів
- Де відкрити свій перший ІРА
- Не нехтуйте покупками
- Суть
Відкриття індивідуального пенсійного рахунку (ІРА) - це важливий спосіб, щоб Ви почали фінансувати комфортну пенсію та допомогли запобігти переживанню грошей. Якщо у вас немає 401 (к) пенсійного плану на роботі, ІРА є важливою. Не менш вигідними є податкові відрахування за кваліфіковані депозити до традиційних ІРА або звільнений від сплати податків прибуток, який ви можете отримувати на пенсії (від Roth IRAs 5 років і більше).
Ключові вивезення
- Індивідуальні пенсійні рахунки (ІР) - це простий і корисний спосіб відкласти долари до сплати податку для виходу на пенсію. ІРА є універсальним, і заощаджувачі пенсій можуть відкривати рахунок у будь-якої кількості постачальників фінансових послуг, включаючи посередництво, банки або кредитні спілки. Ось ми розглядаємо деякі фактори, які слід почати враховувати новачкам, перш ніж відкрити свій перший IRA. Якщо вам не подобається постачальник IRA, з якого ви розпочали роботу, ви завжди можете перекинути свій рахунок на нового постачальника без штрафних санкцій, зробивши ці облікові записи портативними.
Податкові пільги
Якщо 15 квітня на вас зменшується і ви шукаєте економію податків, відкриття IRA починає виглядати досить непогано навіть у найближчій перспективі: до 2020 року ви можете внести $ 6 000 в IRA, що таке саме, як у 2018 році. внести 7000 доларів, якщо вам більше 50 років.
Ви можете реалізувати достатню економію від податкових відрахувань, щоб значно компенсувати витрати - цілих 1000 доларів або більше - залежно від вашої групи податку на прибуток та від того, чи має ваша держава податок на прибуток.
Розуміння Ваших варіантів фінансових послуг
Традиційні або "роздрібні" інвестиційні брокерські фірми (наприклад, UBS, Merrill Lynch) все ще існують, але зараз вони наголошують на сервісі. Вони надають інвестиційних радників та експертів з інвестицій - підтримують аналітиків фірми, які оцінюють життєздатність кожної інвестиції постійним потоком відповідних актуальних даних. Радники будують відносини довіри та взаєморозуміння з вами, клієнтом, щоб робити інвестиції від вашого імені. Роздрібні інвестиційні брокери представляють себе як хтось на вашому боці, як би тримаючись за вашу руку, оскільки вони полегшують ваш шлях максимально ефективно через складний, часом мінливий світ інвестицій.
За таку персоналізовану послугу роздрібні інвестиційні фірми стягують найвищі комісії та комісії за свої операції. Ці фірми найкраще підходять для тих, хто вважає за краще, щоб хтось із продемонстрованим досвідом порадив і дав рекомендації щодо того, що і коли купувати чи продавати.
Акцент роздрібного брокера полягає в тому, щоб зняти з вас тягар, який ви станете експертом, і приділити час дослідженню, оцінці та здійсненню транзакцій, що підвищить ймовірність стабільного зростання вашого інвестиційного портфеля ІРА.
Брокери зі знижками сьогодні пропонують клієнтам більшу допомогу, ніж будь-коли раніше, використовуючи семінари та вебінари для поширення інформації про ринок, що робить його більш зрозумілим і, отже, більш доступним. Популярні дисконтні брокери - Fidelity та Vanguard.
Метою дисконтних брокерів є не триматися за руки, як роздрібний брокер, який може мати розсуд приймати інвестиційні рішення, а підтримувати тих, хто вважає за краще самостійно керуватися. Взаємовідносини клієнта з дисконтним брокером засновані на активному партнерстві, коли клієнт спочатку виконує домашні завдання.
Перегляньте брокерські сайти, щоб побачити, які інструменти для управління грошима в Інтернеті зробіть самі (зробіть самі) Якщо вам зручно використовувати онлайн-рахунки та фінансові послуги, які мають вашу фінансову інформацію, ви також можете скористатись фінансовими інструментами онлайн на веб-сайтах, таких як Mint.com .
Традиційні брокери захочуть побачити загальний інвестиційний портфель не менше 250 000 доларів для того, щоб ініціювати такі відносини. Особисті послуги пропонуються дорого, і повинно бути достатньо потенційної торгової діяльності, щоб виправдати відкриття рахунку. Звичайно, зроблено винятки, що стосується членів сім'ї, або там, де можуть бути встановлені комерційні та інвестиційні банківські відносини.
Банки пропонують ІРА. Як і дисконтні брокери, вони надають клієнтам самостійні інвестиційні рахунки, в яких установа може надавати клієнтам дослідження та аналіз, але його комісія не заробляється за надання інвестиційних консультацій. Клієнти, які вибирають інвестиції, спрямовані самостійно, - самостійно. Однак все частіше банки надають послуги з роздрібного посередництва з експертними фінансовими консультантами, які керують вашими інвестиціями за плату, яка може скласти відсоток від ваших активів. Крім того, зручність оформлення автоматичних щомісячних депозитів на ваш ІРА зі свого розрахункового рахунку може бути способом гарантувати, що ви фактично будете регулярно фінансувати рахунок, і якщо вам незручно розміщувати вашу особисту фінансову інформацію в Інтернеті, ви можете відчути безпечніше починаючи з вашого знайомого банку. Продовжуючи свою фінансову освіту, ви завжди зможете дізнатися, як перемістити гроші IRA або комбінувати рахунки в майбутньому.
Фінансові довірчі компанії або незалежні зберігачі пенсій, які керують великими пенсійними фондами та альтернативними активами, також пропонують самостійні ІРА. Вони містять приватний капітал, нерухомість, векселі та інші активи, що не торгуються (наприклад, краудфандинг: фінансування проектів або підприємств багатьох людей), а також акції, облігації та пайові фонди. Альтернативні активи дозволяють клієнтам ІРА самостійно керувати більшою диверсифікацією, яка може включати галузі чи сфери інвестицій, у яких вони мають знання та досвід. Хоча довірчі компанії можуть похвалитися потенційними вигодами від альтернативних інвестицій в активи, вони однозначно заявляють, що не надають інвестиційних чи податкових консультацій. Як зберігачі, вони здійснюють інвестиції як сторонні постачальники. Щоб інвестувати разом з ними IRA, ви робите власні домашні завдання та розраховуєте на власну експертизу. Для початківців, однак, це може бути не місцем для початку.
Незалежно від типу установи, з якою ви відкриваєте свій пенсійний рахунок, і який рахунок ви обрали (насправді є 11 типів рахунків з податковими пільгами; найпоширенішими є традиційні та Roth IRA), ви повинні запитати, як вони стягують збори та комісійні спочатку. Точні збори залежать від обсягу ваших транзакцій або від розміру активів, якими ви керуєте.
Чи має значення де ви відкриєте свій перший ІРА?
Багато фінансових установ мають право пропонувати ІРА - банки, інвестиційні фірми та пенсійні компанії. Якщо вони відрізняються, це ступінь, в якому вони можуть інформувати, консультувати, направляти та сприяти вам в інвестуванні, пропорційному вашій толерантності до ризику, а також у тому, що вони стягують вас за свої послуги.
Не нехтуйте покупками
Комісія з цінних паперів та бірж США має корисний веб-сайт, який ви можете заховати в закладки. Серед інших корисних пропозицій, він говорить: «Брокери та консультанти з інвестицій пропонують різноманітні послуги за різними цінами. Це платить порівняльному магазину."
Дезінтермедіація - це процес висічення посередників, що і зробило технологію для брокерського бізнесу в 1990-х. За короткий проміжок часу, замість того, щоб торги здійснювались на підлозі фондової біржі через ланцюжок окремих брокерів, діловодів та торговців підлоги по кілька сотень доларів кожен, особам стало можливим ввести замовлення на купівлю чи продаж безпосередньо через дисконтних брокерів за 6 або 8 доларів, при цьому всі записи ведуться на комп’ютерах. Аналогічна зміна триває в платі за управління фондами та активами, і на перший план виходять робото-торгівці та робото-консультанти.
Суть
Як правило, установа, яка надає практичне обслуговування з правом здійснювати транзакції від вашого імені, стягуватиме більше, оскільки вони роблять за вас те, що ви вирішите не робити самостійно. Фірмові дисконтні брокерські фірми - це саме таке: комісії зі знижкою для клієнтів, які самостійно направляють свої інвестиції. Заслуги кожного залежать від експертизи того, хто приймає інвестиційні рішення та, завжди, від стану ринку.
Слідкуйте за гонорарами та робіть домашні завдання. Плата за своєю суттю не є помилковою, але ви повинні знати, що вони вріжуть у зростання вашого портфеля. Якщо вам стягують 2, 5% активів, що перебувають під управлінням, а ринок вперед збільшується на 15%, ви можете подумати, що чистий 12, 5% - це досить хороший прибуток, і це так. Але плата за управління стягується, незалежно від зростання ринку.
