Зміст
- Варіанти інвестицій Roth IRA
- Кращі взаємні фонди для Roth IRA
- Кращі акції для Roth IRAs
- Найкращі облігації для Roth IRA
- Найкращі ETF для Roth IRA
- Найкраща нерухомість для Roth IRA
- Що не вкладати в Roth IRA
- Розподіл активів Roth IRA
- Отримайте допомогу від плюсів
- Суть
Найкращі інвестиції Roth IRA - це ті, які можуть скористатися способом оподаткування Рота. Попередніх відрахувань на внески немає, але ваші інвестиції зростають без податку всередині рахунку. А зняття на пенсію? Вони теж неоподатковані - навіть на заробітки.
Щоб повною мірою скористатися властивостями Roth IRA щодо утримання податків, найкраще проводити інвестиції, які в іншому випадку спричинить значні податки. Інвестиції з високим потенціалом зростання, великими дивідендами або високим рівнем обороту є головними кандидатами.
Ключові вивезення
- Деякі інвестиції краще скористаються унікальними характеристиками Roth IRA. Загалом, найкращими інвестиціями для Roth IRA є ті, які приносять високооподатковуваний дохід, будь то дивіденди чи відсотки, або короткотермінові прибутки капіталу. Інвестиції, які пропонують значну довгострокову оцінку, як акції зростання, також ідеально підходять для Roth IRAs.Податкові характеристики укриття податків Roth корисні для інвестицій у нерухомість, але для цього вам знадобиться самонаправлена Roth IRA. Податки, звільнені від сплати податків, і грошові еквіваленти низького ризику витрачаються на a Roth IRA
Варіанти інвестицій Roth IRA
Roth IRA може мати будь-який фінансовий актив, який має традиційний ІРА. Насправді, Roth IRAs можуть мати майже будь-який фінансовий актив, період. Однак, якщо мова йде про вкладення коштів у Roth IRA, не всі активи створюються рівними.
Незважаючи на те, що вони мають однакову структуру з вигідним оподаткуванням, Roth IRA відрізняються від традиційного сорту кількома важливими способами. Найбільша різниця: внески Roth IRA робляться із доларами після сплати податку, а не до оподаткування. Таким чином, ви не будете отримувати відрахування податку на прибуток у рік, коли ви їх зробите. Але ви отримуєте неоплачувані податки на пенсію.
Крім того, на відміну від традиційних ІРА, ви не зобов'язані брати розповсюдження в певному віці від Roth IRA. Без необхідних мінімальних розподілів (RMD) ваш рахунок постійно зростає, якщо вам не потрібні гроші. А коли настане час, ви можете передати їх своїм бенефіціарам.
Рот IRA, в середньому, включає три різні класи активів на рахунок. Унікальні характеристики Roth IRA означають, що деякі інвестиції підходять їй краще, ніж інші. Ось розбивка найпоширеніших видів активів - і які типи є найкращими.
810 мільярдів доларів
За даними Інституту інвестиційних компаній, розмір активів, що знаходяться в компанії Roth IRA, складає 9, 2 трлн. Дол.
Кращі взаємні фонди для Roth IRA
Взаємні фонди пропонують простоту, диверсифікацію, низькі витрати (у багатьох випадках) та професійне управління. Вони взагалі є улюбленцями пенсійних рахунків для інвестицій, зокрема Рот-ІРА. Близько 71% власників Рота кажуть, що вони мали активи у пайових фондах.
Вибираючи пайові фонди, головним є використання фондів, що активно управляються, на відміну від тих, які просто відстежують індекс (так само пасивно керовані фонди). Обґрунтування: Оскільки ці кошти здійснюють часті торги, вони здатні генерувати короткотерміновий приріст капіталу.
Вони оподатковуються за більш високою ставкою, ніж довгострокові прирости капіталу. Тримаючи їх у Roth IRA, ефективно захищає їх, оскільки прибуток росте без податків.
Кращі акції для Roth IRAs
Індивідуальні акції є другим найпоширенішим типом інвестицій, що зберігаються на рахунках Roth IRA - 40% домогосподарств ІРА мають ці активи. Звичайно, вселенна акцій величезна. Але типи акцій (та пайові пайові фонди), які найкраще підходять до Рота, поділяються на дві основні категорії.
Один - акції, орієнтовані на прибуток: звичайні акції, які виплачують високі дивіденди, або привілейовані акції, які регулярно сплачують багату суму. Зазвичай, якщо ви тримаєте акції на рахунку, що не виходить на пенсію, ви сплачуєте податки з усіх зароблених дивідендів. Залежно від того, кваліфікована вона або некваліфікована, ця ставка може бути такою ж високою, як і ваша звичайна норма доходу.
Але, як і у згаданих вище активно пайових взаємних фондах, утримання їх у Roth захищає їх від цього щорічного податкового укусу. Насправді, поки ви дотримуєтесь правил виведення Рота, ви ніколи не будете сплачувати податок з цих дивідендів чи будь-якого іншого прибутку.
Друга - це акції зростання - компанії з невеликими та середніми капіталами, які здаються незрозумілими для подорожчання. Зазвичай їх серйозний ріст спричинить за собою податковий прикус, хоча і за нижчих показників приросту капіталу (як правило, 15%).
Але не має значення, що ці акції коштують значно більше, коли ви їх готуєте після виходу на пенсію. Якщо утримувати його в Roth, ви взагалі не будете заборговані податками.
Пам'ятайте, вся стратегія Roth IRA обертається припущенням, що ваша податкова група буде вищою пізніше в житті. Також запаси зростання можуть бути мінливими. Таким чином, утримання їх на довгостроковому пенсійному рахунку, який може протистояти підйомам та падінням фондового ринку протягом тривалого перевезення, зменшує ризик.
Інвестори, які часто торгують акціями, також повинні розглянути це з боку своєї Roth IRA. Це може захистити будь-який короткостроковий прибуток та приріст капіталу від податків.
Найкращі облігації для Roth IRA
Коли вони думають про активи, орієнтовані на прибуток, багато інвесторів думають про облігації. Довгострокові інструменти з виплатою відсотків вже давно стали основою потоку, орієнтованого на прибуток. 24% рахунків Рота містять індивідуальні облігації, або ощадні облігації США, або інші типи. Додаткові 24% утримують облігаційні кошти.
Корпоративні облігації та інший високодохідний борг ідеально підходять для Roth IRA. Це той самий принцип, що і з акціями з високим рівнем дивідендів - захищати доходи - тільки тим більше. Ви не можете інвестувати виплату відсотків назад в облігацію, як ви можете реінвестувати дивіденд назад в акції акцій (стратегія уникнення податків на регулярних рахунках). Отже, податковий захист Рота тут ще цінніший.
Найкращі ETF для Roth IRA
Що з фондовими біржами (ETF), які швидко зростають суперником до пайових фондів? Безумовно, ці об'єднані кошики активів, які торгують як окремі акції, можуть бути надійними інвестиціями. Вони пропонують диверсифікацію та хороші врожаї за набагато менших коефіцієнтів витрат, ніж взаємні фонди.
Єдине застереження: Оскільки більшість призначені для відстеження певного ринкового індексу, ETF, як правило, пасивно керують (саме так вони затримують низькі витрати). В результаті вони інвестують нечасто. Отже, вам дуже не потрібна оболонка Рота, яка захищає податки.
Тим не менш, не завадить мати їх у своєму обліковому записі, як це роблять 23% домогосподарств ІРА. Низькі щорічні гонорари та витрати - ми говоримо від 25-25 до.5% - це не найгірша ідея у світі, коли мова йде про норму прибутку.
Багато ETF - це фондові індекси, які мають на меті збільшити показник збору цінних паперів, як S&P 500. Існують індекси та індекси фондів майже для кожного ринку, класу активів та інвестиційної стратегії.
Як і при інвестуванні в окремі акції, ETF, які слід шукати, були б тими, хто інвестує в акції з високим зростанням або з високим рівнем доходу.
Найкраща нерухомість для Roth IRA
Особи мають два способи інвестувати в нерухомість:
- Опосередковано, володіючи цінними паперами, які володіють майном безпосередньо, шляхом власності власності
Непрямі інвестиції в нерухомість
Інвестиційні інвестиційні фонди (REITs), портфелі нерухомості, якими продаються акції, є великими виробниками доходів, хоча вони також пропонують збільшення капіталу. Фонди інвестують в більшість видів нерухомості, включаючи:
- Житлові будинкиЦелл-вежіГотеліІнфраструктураМедичні засобиКомерційні будинки / офісні паркиГосподарські центри та торгові центриСклади
Хоча більшість REITs зосереджуються на одному типі власності, деякі мають різноманітність у своїх портфелях.
Згідно з REITS потрібно щорічно виплачувати щонайменше 90% свого доходу, який зазвичай отримується від орендної плати, як дивіденди своїм акціонерам. Зазвичай ці дивіденди повністю оподатковуються податками за звичайною ставкою доходу. Але не, якщо їх утримують у захищеній від податків Ротом.
Прямі інвестиції в нерухомість
Ви можете інвестувати в нерухомість, використовуючи REITs, або можете перейти безпосередньо до джерела. Можна володіти односімейними будинками, мультиплексними будинками, квартирами, кондо-квартирами, кооперативом і навіть приземлятись для Roth IRA. Але для цього вам знадобиться самонаправлений ІРА.
Щоб інвестувати в фактичну власність, ваш Roth повинен бути власноручним ІР. Вам знадобиться зберігач IRA, який спеціалізується на таких типах рахунків.
Є дуже конкретні правила щодо нерухомості в ІРА. Наприклад:
- Ви не можете вимагати відрахувань за податки на майно, іпотечні відсотки, амортизацію та інші витрати, пов'язані з майном. IRA (не ви) володіє нерухомістю. Усі витрати та ремонт повинні бути оплачені коштами IRA. І ви повинні придбати майно за допомогою коштів з рахунку. Ви не можете самостійно підтримувати майно (немає власного капіталу). Ви повинні платити комусь іншому, використовуючи кошти IRA. Ви та ваша сім'я не можете користуватися безпосередньо майном, як, наприклад, використовувати його як проживання, офіс чи будинок для відпочинку.
Обов’язково виконайте домашнє завдання (або працюйте з фінансовим радником), щоб переконатися, що ви відповідаєте. В іншому випадку ви можете втратити будь-які податкові переваги, пов’язані з триманням нерухомості в ІРА.
Що не вкладати в Roth IRA
Оскільки компанії Roth IRA пропонують притулок для оподаткування, немає сенсу ставити активи, звільнені від оподаткування, в одне. Справа в суті: муніципальні облігації або муніципальні облігаційні фонди.
Фонди грошового ринку, компакт-диски та інші інвестиції з еквівалентами з низьким рівнем ризику також не підходять для Roth, але з іншої причини. З чого почати приховувати актив, який не викликає особливого інтересу? А ліквідність, яку вони пропонують, витрачається на рахунок, до якого ви не збираєтесь торкатися роками.
Ануїтети - це більш складні випадки. Це залежить від того, як швидко ви очікуєте отримання розподілу від Roth. Розміщення відстроченої податком ануїтету всередині захищеної від податків ІРА на обличчі не має великого сенсу, якщо вам доведеться пройти десятиліття, перш ніж приймати виплати.
Перевага постійного, гарантованого без податку потоку доходу при виході на пенсію, однак, може виправдати цю стратегію - якщо, скажімо, ви протягом п'яти років зачиняєте цю двері офісу.
Розподіл активів Roth IRA
Що стосується того, як слід розподілити активи, це залежить від цілого ряду факторів, включаючи ваш вік. Загалом, молодші інвестори мають довгостроковий інвестиційний горизонт. Вони, як правило, виділяють більше пенсійних активів на окремі акції або фонди, орієнтовані на зростання та підвищення цін.
І навпаки, ті, хто вийшов на пенсію або наближається до виходу на пенсію, як правило, мають більш високий розмір своїх інвестицій у облігації або активи, орієнтовані на прибуток, як РЕІТ або акції з високим рівнем дивідендів.
Отримайте допомогу від плюсів
Перший - це вкласти всі свої кошти ІРА в єдиний цільовий фонд. Вони розроблені так, щоб вони працювали до року, коли ви плануєте виходити на пенсію, автоматично відновлюючи баланс. Вони названі роком року, коли ви очікуєте виходу на пенсію. Наприклад, якщо це 2040 рік, ви вибрали б цільовий фонд на 2040 рік, наприклад фонд «Авангардний цільовий пенсійний 2040» (VFORX).
Ще один варіант - використовувати робо-радника. Це цифрова платформа, яка створює та керує портфелем або ETF за допомогою моделей, керованих алгоритмами. У більшості випадків ви сплатите комісію за управління близько 0, 25%. Однак деякі брокерські послуги, включаючи Schwab, надають цю послугу безкоштовно.
Нарешті, ви можете працювати з інвестиційним професіоналом, який може керувати вашою IRA за вас. Багато брокерів пропонують керовані рахунки. Щорічна консультативна плата, як правило, охоплює поточне управління вашими грошима, включаючи вибір інвестицій, перебалансування, особисте обслуговування та підтримку.
Незалежно від того, який маршрут ви обрали, заздалегідь з’ясуйте, які збори доведеться сплачувати (включаючи коефіцієнти витрат, комісійні та облікові комісії), і що вони будуть коштувати вам щороку. Залишившись без нагляду, ці збори можуть швидко зірвати ваш прибуток, залишивши ваше гніздове яйце набагато легшим і на пенсію.
Суть
Загалом, найкращі інвестиції, що підходять для Рота, є такі, які:
- Генеруйте високий оподатковуваний дохід, будь то дивіденди чи відсоткиВисокий чи частий оборот, генеруючи короткотерміновий приріст капіталу
Ці інвестиції можуть по-справжньому скористатися тим, як доходи від податків на прибуток доходів. А це означає, що більше грошей у вашому гніздовому яйці прийде на пенсію.
