Зміст
- Постановка цілей
- Планування виходу на пенсію
- Типи рахунків
- Особливості та доступність
- Збори
- Портфелі
- Податкові інвестиції
- Безпека
- Обслуговування клієнтів
- Наш Візьміть
Betterment та Vanguard Personal Advisor Services - це суцільні варіанти роботи радників, обидва зарахування яких є найкращими сервісами в наших оглядах робо-радників 2019 року. Незважаючи на те, що обидва сервіси мають переваги, правильний варіант для вас залежатиме від ваших уподобань цифрових порівняно з людьми, суми, яку ви повинні вкласти, та вашого бажання налагодити портфоліо.
- Мінімум рахунку: $ 0
- Плата: 0, 25% (річна) за цифровий план, 0, 40% (річна) за план премій
- Ідеально підходить людям, які хочуть швидко та легко налаштувати рахунок. Хто хоче відстежувати та контролювати фінансові цілі, може це зробити легко. Добре розвиваються податкові стратегії для людей, які хочуть уникнути надмірних податків. План премії чудово підходить для людей, які хочуть отримати доступ до справжнього фінансового радника
- Мінімум рахунку: 50 000 доларів
- Плата: 0, 30% активів, що знаходяться в управлінні (без грошових коштів)
- Не чудово для людей, які шукають швидку точку входу до інвестицій, оскільки налаштування облікового запису - громіздкий процес і вимагає спілкування з консультантом. Найкраще для тих, хто має більше грошей для відкриття рахунку, оскільки мінімальний розмір рахунку становить 50 000 доларів для тих, хто хотів би заощадити на великих цілях, таких як придбання будинку або оплата освіти дітей. Великий для людей, які хочуть певного внеску з людських порадників - портфелі переглядаються людським радником не рідше одного разу на рік
Постановка цілей
Betterment пропонує можливість працювати з чотирма типами інвестиційних цілей: вибуття, безпека, загальне інвестування та основні покупки. На платформі є дуже прості кроки для встановлення мети, і кожен з них може контролюватися окремо. Він відображає розподіл активів для кожної цілі в кільці з акціями у відтінках зеленого та фіксованим доходом у відтінках синього. Якщо ви відстаєте від досягнення поставленої мети, Betterment спонукає вас відкласти більше. Це може бути корисним підказом, особливо для молодих інвесторів, які ще не відчувають нагальності заощадити на своїх довгострокових цілях.
У службі персональних консультантів Vanguard на сайті представлено достатньо ресурсів для планування цілей, які включають контрольні списки, статтю з інструкціями та калькулятори. Клієнти можуть застосувати ці інструменти для оцінки своїх загальних витрат на пенсію, проведення огляду активів зверху вниз та планування основних життєвих цілей, що включають заощадження коледжу, власність дому чи фонд дощового дня. Довгострокові прогнози та рекомендації в інтерфейсі облікового запису тренерів-клієнтів щодо того, як краще досягти інвестиційних цілей, виходячи з життєвих ситуацій та цілей, окреслених під час тривалого бортового процесу. Клієнт може вносити зміни в будь-який час, змінюючи свій профіль ризику.
Планування виходу на пенсію
Як Betterment, так і Vanguard Personal Advisor Services пропонують кілька варіантів пенсійних рахунків, включаючи традиційні та Roth IRAs, SEP IRAs та 401 (k) перекидання.
Платформа Betterment збирає різноманітну інформацію про вашу пенсію - як виглядає ваша пенсія у сні, скільки ви заощадили та що у вас на зовнішніх рахунках, що важливо, оскільки багато інвесторів мають кілька пенсійних рахунків. Потім веб-сайт проектує ваш пенсійний дохід і надає план потрапити туди. Покращення запропонує вам заощадити більше або перемістити гроші, щоб заощадити на зборах, коли це доцільно. Коли ви майже на пенсії, платформа рекомендує зміни, які ви можете внести, щоб оптимізувати ваші заощадження. За питання щодо виходу на пенсію основні члени Digital Digital можуть заплатити від 199 до 299 доларів за разову консультацію з сертифікованим фінансовим планувальником, тоді як клієнти Premium мають необмежений доступ до професіоналів CFP.
Веб-сайт Vanguard пропонує вражаючу різноманітність інструментів та калькуляторів, які допоможуть клієнтам розібратися, скільки грошей потрібно виділити для досягнення цілей (таких як пенсія) у реалістичні часові рамки. Як і Betterment, Vanguard пропонує короткий огляд ваших зовнішніх інвестицій у складі вашого загального портфеля та пропонує показники щодо ймовірності досягнення вашої мети. Але всі клієнти Vanguard мають доступ до сертифікованих фінансових планувальників з усіх своїх пенсійних питань, і радник регулярно переглядає ваше портфоліо.
Типи рахунків
Типи рахунків для покращення:
- Податкові податкові рахунки (індивідуальні, спільні, довірчі) Традиційні рахунки IRAПривітні рахунки IRASEP IRA (для самозайнятих клієнтів або власників малого бізнесу без працівників) Перерахування IRA401 (k) перекидання рахунків з готівковими коштами
Типи рахунків Vanguard Personal Services Advisory Services:
- Податкові податкові рахунки (індивідуальні, спільні, довірчі) Традиційні рахунки IRAРегулярні рахунки IRASEP рахунки IRA (для самозайнятих та малих підприємств) Перерахування IRA401 (k) перекидання
Особливості та доступність
Краще:
- Преміальний доступ професіоналам CFP: Якщо ви внесете до столу залишок у розмірі щонайменше 100 000 доларів, ви можете ввійти в план «Преміум» Betterment, який стягує більш високу річну плату (0, 40%) і пропонує необмежений доступ до команди команд CFP для наведення. (Враховуючи це, Vanguard стягує 0, 30% за той самий доступ з мінімальними інвестиціями в $ 50 000.) Освітні ресурси: Ресурсний центр Betterment включає десятки інформативних та добре написаних статей про пенсійне планування та про те, як мінімізувати податкове навантаження, плюс кілька відео щоб допомогти вам зрозуміти, як користуватися платформою. Betterment також створив ряд статей, щоб допомогти інвесторам зрозуміти склади портфеля та те, як компанія підходить до негативних подій на ринку, таких як Brexit. Синхронізуйте зовнішні облікові записи: Користувачі базових облікових записів можуть синхронізувати зовнішні облікові записи з окремими цілями, тож ви можете побачити, наприклад, як ваш 401 (k) допомагає заощадити пенсію. Члени преміум-класу мають доступ до поглиблених порад щодо зовнішніх інвестицій. Рахунок Smart Saver. Betterment пропонує "альтернативу накопичувального рахунку", яка інвестує 80% ваших готівкових коштів у казначейства США та 20% з корпораційними облігаціями з низькою валативістю, приносячи понад 2% із 0, 25% річної комісії.
Послуги персонального консультанта Vanguard:
- Спеціальний радник для великих облікових записів: Хоча рахунки на суму до 500 000 доларів призначаються групі радників, облікові записи вище цього рівня отримують спеціалізованого радника. Додаткові програми: Близько 80% до 90% претендентів на цього радника мають інші рахунки Vanguard, а мінімальний розмір інвестицій у розмірі 50 000 доларів США може бути застосований до всіх активів Vanguard. Повноцінні поради: Хоча Vanguard Personal Advisor Services не може включати ваші інші акаунти (пенсійні пенсійні програми, заощадження коледжів) під цією парасолькою радника, планувальники враховують ці фонди під час розробки вашого портфоліо та надають консультації. Доступ до радників: Хоча на платформі працює повільно, портфель кожного клієнта розробляється сертифікованим фінансовим планувальником (а не автоматично генерується вашими відповідями на анкету), і ви можете звернутися до планувальника - у робочий час - хто може відповісти на будь-які у вас питання. З цього приводу, Vanguard вважає себе "гібридною" службою консультування, яка виходить заміж за робото-консультування з постійними вказівками людського радника.
Збори
Betterment пропонує два різні варіанти плати: Цифрові клієнти платять 0, 25% свого портфеля щорічно, з можливістю платити від 199 до 299 доларів США за дзвінок, щоб отримати доступ до сертифікованого фінансового планувальника. Клієнти преміум-класу щорічно сплачують 0, 40% за необмежений доступ до CFP. ETF, які складають більшість портфелів, мають щорічну плату за управління.08%.
Vanguard Personal Advisor Services стягує конкурентоспроможну консультативну плату в розмірі 0, 30%, сплачується щоквартально, але приховані витрати можуть скластись, оскільки клієнти також сплачують плату за транзакції. Брокер також уклав плату за операції з потоком замовлень із сторонніми взаємними фондами, і клієнт подає рахунок за ці збори. Середній коефіцієнт витрат базових інвестицій становить 0, 11%.
Мінімальний депозит:
- Розмір: $ 0Ванкуард Особисті консультанти: $ 50 000
Портфелі
Betterment може похвалитися одним з найпростіших облікових записів. Просто введіть свій вік та статус виходу на пенсію та дайте відповіді на кілька запитань щодо своїх доходів та інвестиційних цілей. Немає жодного зі стандартних питань, пов'язаних з ризиком. Натомість, Betterment пропонує вам пропозицію щодо розподілу активів та пов'язаний з цим ризик, який ви можете скорегувати, змінивши відсоток власного капіталу та фіксованого доходу у портфелі. Пропоновані портфелі Betterment є повністю прозорими до фінансування, включаючи доступ до проспектів фінансування. Вам також запропонують підключити зовнішні рахунки (наприклад, банківські та брокерські пакети) до свого Betterment, щоб забезпечити повне уявлення про ваші активи та легше зробити грошові перекази в інвестиційний портфель Betterment.
У службі персональних консультантів Vanguard передня робота аналогічна, але часова шкала тривала. Ви відповісте на детальні запитання щодо віку, активів, дати виходу на пенсію, толерантності до ризику та досвіду на ринку, генеруючи запропонований розподіл портфеля, наповнений фондами Vanguard та "іншими цінними паперами". Потрібно поговорити з фінансовим радником для складання налаштованого плану, а тонкий шрифт зазначає, що остаточний інвестиційний план буде створений протягом "декількох тижнів" після консультацій, що позначає великий негатив у порівнянні з швидким набором у конкурентів. Клієнт повинен погодитись на новий план через іншу консультацію перед реалізацією, що може створити подальші затримки.
Поліпшення активів
Портфелі Betterment створені за допомогою ETF від iShares та Vanguard. Betterment пропонує п'ять типів портфоліо:
- Стандартний портфель Betterment, що складається з глобально диверсифікованого портфеля акцій та облігацій ETFsA Sociful Responsible Investing (SRI), який зменшує експозицію до компаній, які вважаються негативними соціальними наслідками мобільного портфоліо BlackRock ETFsA, побудований з тих же індивідуальних класів активів, що і стандартний портфель, але зважений відповідно до уподобань користувача
Рахунки за поліпшенням оцінюються регулярно і вновь збалансовуються, якщо вони перейшли від розподілу цілей. Клієнти, що здійснюють кращі пропозиції, можуть змінювати стратегії після фінансування портфеля, і платформа попередить вас про наявність податкових наслідків до внесення змін. Кожна мета може бути вкладена в іншу стратегію, тому кошти на довгострокові цілі, такі як заощадження на пенсію, можна виділити в один із портфелів більш високого ризику, тоді як короткострокові цілі, такі як фінансування початкового внеску на будинок, можуть бути виділяються на тих, хто нижчий ризик.
Незважаючи на те, що Betterment пропонує фонд, орієнтований на соціально відповідальних інвесторів, зосередженість консультанта на ETF утруднює досягнення повної суміші НДІ. Поза ETF, які інвестуються у великі фірми та ESG фонд, що розвивається, дуже мало портфеля вкладається у фірми, які відповідають критеріям «соціально відповідальної».
Активи активів персонального консультанта Vanguard
Vanguard Personal Advisor Services пропонує персоналізований портфель недорогих фондів індексу Vanguard з різних ринкових секторів та класів активів. Програма має гнучкість працювати з не-Vanguard активами, якщо клієнт зберігає ці активи на іншому рахунку в Vanguard.
Vanguard переглядає рахунки щоквартально та за необхідності відновлює залишки. Методологія Вангуарда дотримується традиційних принципів сучасної теорії портфоліо, підкреслюючи переваги дешевих цінних паперів, диверсифікацію та індексацію, керовану довгостроковими фінансовими цілями. Методології акцій та облігацій збільшують диверсифікацію, включаючи фонди власного капіталу на різних рівнях капіталізації та нестабільності, а також фонди облігацій з різними географічними, термінами та капітальними ризиками.
Податкові інвестиції
Існує безліч способів ефективного інвестування грошей, уникаючи надмірних податків. Один із таких способів - збирання збитків від податків - використовується багатьма роботодавцями. Збирання податкових втрат - це продаж цінних паперів у збиток для компенсації податкового зобов’язання з прирісту капіталу.
Клієнти компанії Betterment мають право на отримання податкових збитків на всіх оподатковуваних внутрішніх рахунках, незалежно від залишку. Ви повинні ввімкнути послугу в налаштуваннях свого акаунта, і тоді вона буде застосована до всіх ваших портфелів у вашому обліковому записі Betterment.
Vanguard Personal Advisor Services бере участь у збиранні податкових збитків методом основної вартості MinTax, який визначає вибіркові одиниці або кількості - що називаються партіями - цінних паперів для продажу в будь-якій операції купівлі-продажу на основі конкретних правил замовлення. Метод основної вартості MinTax дозволить мінімізувати податковий вплив транзакцій у багатьох випадках, але не обов'язково у кожному випадку. Клієнти повинні включити MinTax.
Безпека
Поліпшення безпеки є достатнім. Веб-сайт зашифрований, а мобільні додатки пропонують двофакторну автентифікацію. Не існує надмірного страхування корпорації захисту інвесторів з цінних паперів (SIPC), здійснюваної самою компанією Betterment, але торги здійснюються за допомогою Apex клірингу, в якому є інструменти управління ризиками. Клієнти, що здійснюють кращі пропозиції, не розміщують ризикових операцій, і не пропонується маржинальне кредитування, тому навряд чи виникне потреба в додатковому покритті SIPC. Однак, якщо на вашому рахунку є понад 500 000 доларів США або понад 250 000 доларів готівкою, ви можете розглянути можливість перерахування надлишку до фірми з додатковою страховкою.
Vanguard, з іншого боку, володіє клієнтськими коштами в групі Vanguard Marketing Group, забезпечуючи доступ до SIPC та надмірне страхування. Грошові кошти, однак, потрапляють у фонди грошового ринку, які не є страхуванням FDIC. Сайт використовує 256-бітове шифрування SSL, а також забезпечує двофакторну автентифікацію.
Обслуговування клієнтів
В Betterment, онлайн-чат вбудований у мобільні додатки та веб-сайт, щоб клієнти могли отримати доступ у будь-який час. Обслуговування клієнтів доступне електронною поштою та телефоном з 9:00 до 18:00 за східним часом, з понеділка по п’ятницю та електронною поштою з 11:00 до 18:00 за східним часом у суботу та неділю. Ви можете отримати допомогу у фінансових планувальників у будь-який час за допомогою облікового запису Premium, але ви сплатите комісію від $ 199 до $ 299 за консультацію з радником, якщо у вас є базовий цифровий рахунок.
У Vanguard клієнти можуть звернутися до фінансового радника в будь-який час, запланувавши зустріч на години обслуговування клієнтів, які з 8 ранку до 20 вечора, з понеділка по п’ятницю. Позапланові спроби контакту призвели до різних тривалих періодів очікування - від п'яти хвилин до понад 13 хвилин. Немає чату в реальному часі для потенційних або поточних клієнтів, і для реєстрації потрібно надіслати електронний лист через захищене повідомлення фірми.
Наш Візьміть
Вибір між Betterment та Vanguard Personal Advisor Services має стільки ж спільного з вашою чистою вартістю, як і з особливостями кожної платформи. Якщо у вас є 50 000 доларів, щоб скласти автоматизований портфель, то Vanguard може запропонувати вам товари плюс доступ до людського радника за менший рахунок, ніж рахунок Betterment Premium за рахунок однієї вартості рахунку.
Методика
Інвестопедія присвячена наданню інвесторам об'єктивних, всебічних оглядів та рейтингів роботодавців. Наші огляди 2019 року є результатом шести місяців оцінки всіх аспектів 32 платформ робото-консультантів, включаючи досвід роботи користувачів, можливості встановлення цілей, вміст портфоліо, витрати та збори, безпеку, мобільний досвід та обслуговування клієнтів. Ми зібрали понад 300 точок даних, які враховували нашу систему балів.
Кожен роботодавець, який ми перевірили, попросив заповнити 50-бальне опитування щодо їх платформи, яке ми використовували в нашій оцінці. Багато робо-радників також надавали нам персональні демонстрації своїх платформ.
Наша команда галузевих експертів під керівництвом Терези В. Кері провела наші огляди та розробила цю найкращу в галузі галузеву методологію для ранжування платформ робото-консультантів для інвесторів усіх рівнів. Натисніть тут, щоб прочитати нашу повну методологію.
