ЩО ТАКІ Критерії кредитування
Кредитні критерії описують різні фактори, на які позикодавці враховуються, визначаючи, чи позичати гроші потенційному позичальнику. Банки та інші фінансові установи заробляють гроші, надаючи позики, а потім стягуючи відсотки за кредити. Однак, якщо позичальник не здійснить платежі та дефолт за кредитом, банк зазнає втрати доходу. Ось чому фінансові установи встановили набір критеріїв для визначення того, чи є позичальник занадто великим ризиком для позики.
РОЗКЛАДУВАННЯ КРІНІ КРИТЕРІЇ
Критерії кредитування часто можна вказати як такі, що включають 5 Cs кредиту. Ці "5 Cs" включають характер, потужність, заставу, капітал та умови. Хоча інші фактори можуть сприяти тому, як позикодавець бачить потенційного позичальника, ці п’ять критеріїв складають основу більшості оцінок кредитоспроможності.
Характер також іноді називають кредитною історією. Це означає, що кредитори вивчають фінансову історію позичальника, як правило, починаючи з семи років. Кредитна історія включає будь-які судові рішення, застави, банкрутства або борги, що надійшли до колекції. Кредитний звіт людини буде містити цю інформацію і її можна отримати через кредитні бюро Experian, TransUnion та Equifax.
Ємність описує реальні можливості позичальника повернути борг. Він вивчає їх поточний дохід і порівнює його з будь-яким наявним боргом. Потім фінансова установа може визначити, чи вважають вони позичальника достатньою одноразовою дохідною платою, щоб отримати черговий регулярний платіж.
Застава описує актив, який може допомогти забезпечити позику через власну вартість. Наприклад, коли людина отримує іпотечний кредит, щоб придбати житло, будинок є заставою для іпотеки. Якщо позичальник заборгованості за кредитом, банк заволодіває майном.
Капітал описує суму грошей, яку позичальник уже має під рукою, щоб заплатити за інвестиції. Чим більший початковий авансовий внесок позичальника, тим більш кредитоспроможними вони виявляються, і тим менше шансів на дефолт.
Умови позики мають більше спільного з судженнями позикодавця про мету позики та її терміни. Кредитори можуть пропонувати позики лише за певною процентною ставкою або за меншою сумою основної суми, ніж просив позичальник.
Речі, які не можуть використовуватися як критерії кредитування
Будь-який єдиний законний кредитний критерій може бути використаний для відмови у наданні кредиту потенційному позичальнику. Однак кредитори повинні дотримуватися всіх законів закону про захист кредиту. Закон про рівність кредитних можливостей (ECOA) заборонив кредиторам відмовляти у видачі кредитних заявок на основі раси, кольору шкіри, віросповідання, національного походження, статі чи сімейного стану, віку або зарахування до програм публічної допомоги. Це стосується позичальників, які шукають позики, щоб допомогти оплатити освіту, будинок, реконструкцію будинку, придбання автомобіля або фінансування бізнесу. Дискримінація на основі будь-якого з цих факторів є незаконною у Сполучених Штатах і застосовується Федеральною комісією з торгівлі (FTC).
