Коли ви вирішите, де відкрити свої фінансові рахунки, ви можете задатися питанням: чи варто їхати з банком або кредитною спілкою? Сьогодні існує менше відмінностей між ними в зручності, особливо якщо кредитна спілка, яку ви розглядаєте, має хороші онлайн-сервіси та є членом кооперативу, який забезпечує доступ до філій та банкоматів по всій країні. І банки, і кредитні спілки пропонують однакову безпеку за ваші гроші за допомогою страхування, яке підтримує федеральний уряд.
Переглядаючи банки та кредитні спілки, подумайте про те, що вам найбільше важливо - наприклад, набір банкоматів або найнижчі комісії на чековому рахунку. Ми виклали дев'ять ключових відмінностей, які допоможуть повідомити ваш вибір.
Ключові вивезення
- Кредитні спілки, як правило, мають нижчі комісії та більш високі відсоткові ставки за ощадними рахунками та позиками, в той час як мобільні додатки банків та інтернет-технології мають тенденцію бути більш досконалими. Банки часто мають більше філій та банкоматів по всій країні. Деякі кредитні спілки компенсують цю перевагу мережею спільної філії СО-ОП із 5600 філій та понад 54 000 банкоматів, що не вимагають платних платежів. Кредитні спілки відомі тим, що вони забезпечують краще обслуговування клієнтів, тоді як великі національні банки мають більш жорсткі правила та меншу гнучкість у прийнятті рішень. -виготовлення
1. Власність
Банки належать інвесторам та працюють як комерційні установи. Кредитні спілки не є комерційними та належать їх членам. Банки повинні отримувати прибуток від своїх інвесторів. Кредитні спілки не потребують отримання прибутку для своїх членів. Натомість їх мета полягає в тому, щоб знизити свої гонорари та встановити максимально високі процентні ставки за заощадженнями та якомога нижчими за кредитами.
2. Членство
Будь-хто має право відкрити рахунок у банку. Кредитні спілки повинні обмежувати свою клієнтську базу лише тим, що називається «полем членства». Це може включати компанію, де працюють люди, школу чи місце культу, географічну територію або членство в організації.
Національні кредитні спілки проявляють творчість щодо того, як підвищити право на членство. Наприклад, Connexus дає можливість членства через свою асоціацію, до якої люди можуть приєднатися за 5 доларів.
Члени кредитних спілок також мають можливість голосувати за політику кредитних спілок та брати участь у прийнятті рішень, на відміну від клієнтів банку.
3. Пропозиції товарів
Кредитні спілки, як правило, пропонують менше продуктів, ніж банки, особливо на арені комерційної банківської діяльності, включаючи кредитні картки та бізнес-позики. Кредитні спілки - які, як правило, значно менші, ніж банки - також мають менше інвестиційних продуктів.
4. Процентні ставки
Коли ви шукаєте кредит будь-якого типу, завжди краще перевірити як свої місцеві банки, так і кредитні спілки. У багатьох випадках ви виявите, що кредитні спілки пропонують найнижчі відсоткові ставки за кредитами, наприклад, автокредити та іпотечні кредити. Що стосується процентних ставок за ощадними продуктами, то, ймовірно, ви побачите, що кредитні спілки пропонують більш високі ставки, ніж банки. Також варто перевірити онлайн-банки, щоб побачити, як їх часто-нижчі ставки порівняно з тими, які мають інші кредитори, які ви розглядаєте.
Національна адміністрація кредитного союзу, використовуючи дані S&P Global Market Intelligence, регулярно порівнює процентні ставки за ощадними депозитами та кредитами для банків порівняно з кредитними спілками. Її таблиця за грудень 2018 року показує, що кредитні спілки розміщували більш високі процентні ставки на компакт-дисках, на грошовому ринку та на ощадних рахунках, а також нижчі відсоткові ставки за більшістю кредитів на житло та авто. Національний кредитний союз Connexus має репутацію за те, що пропонує найнижчі ставки позики.
5. Збори
Оскільки банки повинні заробляти гроші на своїх інвесторах, вони, як правило, мають більш високі комісії, ніж кредитні спілки. Багато кредитних спілок пропонують чекові рахунки без мінімального залишку та щомісячних плати за обслуговування. Безкоштовні чекові рахунки в банках зазвичай містяться з умовами, такими як мінімальні залишки на рахунках або вимоги щодо додаткових типів рахунків, таких як іпотечні кредити чи кредитні картки. Плата за помилки, такі як відхилений чек або овердрафт, також є вищими в банках, особливо якщо ви не маєте права на преміальний рахунок. Знову ж таки, порівняйте онлайн-банки з цегляними та будівельними, коли вивчаєте збори.
6. Інтернет-сервіси та технології
Великі банки, як правило, витрачають більше грошей на технології, і, як результат, вони відомі тим, що додають технічні послуги набагато швидше, ніж кредитні спілки. Мобільні банківські послуги, ймовірно, будуть значно розвиненішими в банках. Але можна знайти національні кредитні спілки з варіантами цифрового банкінгу, які надають більшість потрібних вам послуг. Якщо технологія та Інтернет-банкінг є ключовими для вашого вибору, складіть список своїх обов'язкових служб і попросіть продемонструвати їх перед відкриттям рахунку в банку або кредитній спілці.
7. Безпечне зберігання своїх грошей
Рахунки в банках та кредитних спілках застраховані до 250 000 доларів США. Банки застраховані Федеральною корпорацією з страхування вкладів (FDIC), а кредитні спілки застраховані Національною адміністрацією кредитного союзу. Якщо у вас є депозит на суму понад 250 000 доларів, поговоріть із службою обслуговування клієнтів у вибраній вами установі, щоб дізнатися про різноманітність типів рахунків, які можна використовувати для збільшення доступу до страхування. Наприклад, чековий рахунок та ощадний рахунок, кожен може претендувати на страхування до 250 000 доларів.
Рахунки в банках та кредитних спілках застраховані до 250 000 доларів США, тому не потрібно турбуватися про безпеку своїх грошей.
8. Обслуговування клієнтів
Більші банки можуть піддавати вас поганому обслуговуванню клієнтів. Один сумнозвісний випадок: Wells Fargo, який за борт за фальшиві звинувачення клієнтів, був оштрафований на 575 мільйонів доларів і досі прибирає безлад. Хоча це може бути особливо поганим фактором серед банків, багато великих банків негнучкі в обслуговуванні своїх клієнтів, оскільки правила встановлюються не локально, а натомість національними радами директорів та виконавчим керівництвом.
Кредитні спілки, мабуть, обслуговують своє членство та мають тенденцію бути більш гнучкими, коли стосується потреб клієнтів. На голосування щодо питань обслуговування клієнтів впливають власники рахунків - члени кредитної спілки, які мають рівні права голосу.
Крім того, членство в кредитній спілці є меншим і більш відомим місцевим відділенням, що сприяє налагодженню відносин з керівниками філій та керівниками кредитних рішень. Це може полегшити отримання потрібної позики. Звичайно, деякі банки ставлять собі за мету охоплення споживачів, тому ви можете знайти хороший персональний сервіс у місцевому відділенні банку.
9. Місцезнаходження
У великих банках є набагато більше локацій для прямого обслуговування клієнтів. Кредитні спілки, як правило, є у значно менших містах та містах із меншою кількістю філій. Щоб усунути цей недолік, кредитні спілки створили мережу Спільної філії СО-ОП із понад 5600 спільних філій по всій країні. Наприклад, Connexus дозволяє шукати гілки в Інтернеті. Крім того, він пропонує понад 54 000 банкоматів, що не потребують доплати, через CO-OP або MoneyPass, щоб забезпечити більш конкурентоспроможне обслуговування клієнтів по всій країні.
Суть
Кредитні спілки, ймовірно, запропонують вам послуги з нижчими витратами та кращі варіанти процентних ставок як за кредитами, так і за депозитами. Банки, ймовірно, надаватимуть більше послуг та продуктів, а також новітні технології. Вам потрібно буде врахувати такі фактори, як вирішити, який тип закладу найкращим чином відповідає вашим потребам.
