Уявіть сценарій. Ваш син чи дочка вже не одне десятиліття поза коледжем і перейшли до успішної кар'єри. Ваша власна кар’єра закінчується, а на пенсію йде лише кілька років, і все ж ви все ще заборгували тисячі доларів за плату за навчання в коледжі сина чи дочки. Цей сценарій є реальністю для багатьох батьків, які беруть позики Direct PLUS.
Такі типи позик, які включають програми Parent PLUS та Grad PLUS, можуть здатися ідеальним способом для батьків допомогти своїй дитині з високими витратами на навчання. Однак у багатьох випадках ці позики є здоровенними, стягують високі відсоткові ставки та ставлять під загрозу фінанси та пенсію батьків.
Типи опцій PLUS
PLUS - це абревіатура для батьківської позики для студентів магістратури. Програма Grad PLUS призначена для студентів-аспірантів, які шукають кошти, щоб допомогти оплатити витрати, не покриті іншою фінансовою допомогою та допомогою. За версією Forbes, у 2018 році було заборговано 1, 2 мільйона позик, заборгованість за кредитами Grad PLUS - 59, 6 мільярда доларів у 2018 році.
Ключові вивезення
- Прямі студентські позики PLUS розроблені для надання варіантів запозичення, коли прагнуть покрити витрати коледжу, які не включаються до іншої фінансової допомоги. Існують два типи прямих позик PLUS: позика Grad PLUS та батьківська PLUS. Банківські позики PLUS стають тягарем боргу для батьків, Платежі за батьківські позики PLUS починаються негайно, коли кошти надаються та не підпадають під програму "Оплата як заробіток". Кваліфікація кредиту PLUS базується на кредитних звітах та кредитній історії, а не на заборгованості, коефіцієнт доходу та доходу, деякі позичальники отримують над головою.
Тим часом програма Parent PLUS дозволяє батькам позичати гроші на залежних студентів для фінансування будь-яких витрат, які вже не покриті фінансовою допомогою студента. Батьківські позики PLUS стають фінансовою відповідальністю батьків, а не учня. У програмі Parent PLUS було залучено 3, 5 млн. Позик із загальним боргом у розмірі 83, 7 млрд дол. США.
Немає пільгового періоду або повернення планів
Коли студент бере кредит, йому зазвичай надають шість місяців після закінчення навчання, щоб розпочати процес погашення. Не так із позиками Direct PLUS. Період погашення починається одразу після отримання дитиною грошей, що може погіршити те, скільки батько може заощадити на пенсії. Однак материнські позичальники можуть звернутися до постачальника кредитів, щоб подати запит на відстрочку, поки дитина все ще зарахована на півтора дня та протягом шести місяців після того, як ваша дитина перестає бути записаною.
Існує кілька планів та програм, які допомагають студентам, які не можуть дозволити собі позики. Однак батьківські позики PLUS не підходять до більшості цих планів. Багато батьків не усвідомлюють, що їхні позики не підлягають оплаті за програмою «Виплата заробіток» або програмі погашення на основі доходу. Федеральний студентський кредит, наданий студенту, також має право на програми прощення позики, терпіння та за особливих обставин скасування позики, тоді як кредити Direct PLUS, надані батькам, не мають права на всі ці програми допомоги.
Отримати своє ім'я від оформленого позики
Ви можете позичити більше, ніж вам потрібно
Коли ви подаєте заявку на отримання кредиту Direct PLUS для своєї дитини, позикодавець ретельно перевірить ваш кредитний звіт, але ваше співвідношення доходів та боргу до доходу не враховується. Насправді, позикодавець навіть не дивиться, щоб побачити, які у вас інші борги. Єдине негативне, на що шукають кредитори - це несприятлива кредитна історія.
Після схвалення кредиту школа встановлює суму позики за рахунок витрат на відвідування. Однак вартість відвідування школи завжди завищена, включаючи витрати на проживання, транспортні витрати і навіть витрати на навчання за кордон. Це може призвести до того, що батьки запозичать набагато більше, ніж потрібно їх дитині для навчання в коледжі.
Оскільки співвідношення боргу та доходу позичальника не враховується, можна забезпечити позику, яку ви не можете собі дозволити. Кредитор не базується на тому, чи зможуть материнські позичальники сплачувати щомісячний платіж за кредитом поверх іпотечного та іншого боргу. Ось чому для позичальників дуже важливо робити власні домашні завдання та знати, що вони можуть собі дозволити, перш ніж підписатись на одну з цих позик.
Наслідки дефолту
Відпущення кредиту PLUS у дефолт - це величезна помилка. Позику Direct PLUS не уникає. Навіть банкрутство не звільнить борг. Крім того, дефолт за кредитом збільшить ризик наслідків стягнення уряду, включаючи зменшення заробітної плати, компенсацію соціального захисту та компенсацію повернення податків. Найгірше - це те, що немає строків, коли уряд може стягнути борг. Перш ніж замовчуватися, зв’яжіться зі своїм кредитором і попросіть поговорити з обізнаним представником. Ще одне рішення - звернутися до адвоката, який спеціалізується на заборгованості студентської позики.
Рішення для прямих позичальників PLUS
Позичальники можуть навіть продовжити термін погашення позики до 25 років, що також зменшить щомісячну суму платежу, що може допомогти вам фінансово триматися на плаву, коли ви маєте обмежений дохід. Однак майте на увазі, що при збільшенні терміну дії вашої позики зменшаться щомісячні платежі, це також збільшить загальну суму, сплачену за кредит.
Найрозумнішим фінансовим кроком було б погасити студентські кредити якнайшвидше, а не брати їх з собою на пенсію. Платіть стільки, скільки можете за позику, тоді як ви все ще можете заробляти гроші, навіть якщо це означає, що вам доведеться затягнути бюджет.
Не займайте позику перед своїм пенсійним фондом і не готуйте пенсійний план достроково, щоб покрити витрати на позику. Натомість, якщо ви наближаєтесь до 65 років, подумайте про ще кілька років, щоб виплатити кредит до виходу на пенсію.
Суть
Багато разів школа представляє пакет фінансової допомоги учня із доданою позикою Direct PLUS. Школа може стверджувати, що хоче ознайомити сім’ї з усіма доступними варіантами фінансування, але включити прямий кредит PLUS у фінансовий пакет може зробити справжню вартість коледжу заплутаною. Розглядаючи витрати на коледж, попросіть розподілити пакет фінансової допомоги без позики PLUS.
Підписка на позику PLUS, яку ви не можете собі дозволити, може зіпсувати ваше поточне та майбутнє надійне фінансове становище, тому перед тим, як підписатись на цей вид позики, проведіть багато досліджень.
Замість прямої позики PLUS ви можете запропонувати дитині вибрати приватну студентську позику за будь-які витрати, які не покриваються фінансовою допомогою та федеральними студентськими позиками. Якщо ви хочете фінансово допомогти дитині, ви можете здійснювати виплати за кредитом, поки він / вона ще навчається. Це дозволяє допомогти покрити витрати на навчання в коледжі вашої дитини, але це не несе відповідальності за витрати.
Допомога дитині взяти на себе витрати на навчання в коледжі - це благородна справа, але не, якщо це поставить вас у скрутне місце у фінансовому плані або поставить під загрозу пенсію. Зрештою, вашій дитині доведеться виплачувати кредит до виходу на пенсію і - на відміну від батьківських позик PLUS - також може мати право на програми прощення кредитів та плани виплат на основі доходу.
