Що таке лавина заборгованості?
Лавинна заборгованість - це тип плану прискореного погашення боргу. По суті, боржник виділяє достатньо грошей, щоб здійснити мінімальну оплату за кожним джерелом боргу, а потім виділяє будь-які інші кошти, що залишилися, на борг із найвищою процентною ставкою. Використовуючи підхід до лавинної заборгованості, коли борг із найвищою процентною ставкою повністю виплачується, то додаткові кошти повертаються до наступного найвищого відсоткового кредиту. Ця система триває, поки всі борги не будуть погашені.
Щоб досягти успіху, перш ніж приступати до програми лавинної заборгованості, у банку повинно бути достатньо грошей як на витрати на проживання, так і на надзвичайні ситуації.
Як працює лавина заборгованості?
Перший крок у запуску програми збору боргів - визначити суму вашого щомісячного доходу, яка доступна для сплати боргів. Ця сума повинна надходити з будь-яких коштів, які не зобов'язані наразі на витрати на проживання, такі як орендна плата, продуктові товари, дитячий садок або транспорт.
Наприклад, уявіть, що у вас є 500 доларів США щомісяця після витрат на проживання, щоб виплатити свій борг. Ваші поточні позики включають:
- 1000 доларів на кредитній картці з 20% річною процентною ставкою (квітня) 1250 доларів США щомісячний платіж за автомобіль при 6% процентній ставці 5000 доларів США (LOC) з 8% процентною ставкою
Для простоти, припустимо, що кожен борг має мінімальний щомісячний платіж у розмірі 50 доларів США, за винятком автокредиту, де мінімальний платіж буде регулярним щомісячним внеском.
Вам потрібно буде виділити 100 доларів на виплату мінімального щомісячного платежу за кожну позику (50 доларів x 2). Решта 400 доларів додадуть до грошей, виділених на ваш борг з найвищими відсотками. У цьому прикладі ви заплатили 450 доларів США для погашення заборгованості за кредитною карткою під 20% процентною ставкою. Якщо припустити, що ви не додаєте до залишку додаткових зборів, борг за кредитною карткою буде повністю погашений до четвертого місяця. Тепер додаткові кошти підуть на вибуття другого за висотою процентного боргу - LOC. Нарешті, усі 500 доларів підуть у борг із найнижчою процентною ставкою, автокредитом.
Лавина заборгованості зменшує відсотки, але займає дисципліну
Переваги боргової лавини
Перевага методу лавинної заборгованості щодо погашення боргу полягає в тому, що він мінімізує суму відсотків, які ви сплачуєте, працюючи над своєю ціллю без боргу, доки ви дотримуєтесь плану. Це також зменшує кількість часу, необхідного для виходу з боргу - якщо передбачати послідовну оплату - тому що накопичується менше відсотків.
Проценти додають до цих боргів, оскільки кредитори використовують складні процентні ставки. Швидкість, з якої нараховуються складні відсотки, залежить від частоти складання, так що чим більше число періодів складання, тим більший відсотковий відсоток. Більшість залишків на кредитній картці будуть складати відсотки щодня, але є позики, де відсотки можуть складатися щомісяця, півроку чи щорічно.
Недоліки лавинної заборгованості
Лавина заборгованості - це техніка, яка вимагає дисципліни та відданості, тому може бути явним недоліком для деяких. Навіть з найкращими намірами дотримуватися системи лавинної заборгованості, легко повернутися до здійснення мінімальних платежів за всіма боргами, особливо після того, як ви відчуєте непередбачені витрати, наприклад, ремонт автомобілів чи ремонту будинку. Ось чому більшість фінансових планувальників рекомендують людям спочатку заощадити шестимісячний фонд надзвичайних ситуацій, перш ніж спробувати будь-який план прискореного виплати боргів.
ключові витяги
- Лавинна заборгованість - це систематичний спосіб стирання боргу порівняно швидко та дешево для тих, хто може дотримуватися його. З допомогою лавинної заборгованості ви здійснюєте мінімальний платіж за кожне джерело боргу, а потім використовуєте будь-які інші наявні кошти для додаткової оплати. борги з найвищими процентними ставками.
Не для всіх, але це працює
Метод лавинної заборгованості щодо погашення боргу є не у всіх. Наприклад, потрібна велика дисципліна, щоб зрозуміти це, достатньо грошей на щоденні витрати на проживання та додаткових грошей у банку на надзвичайні ситуації. Для тих, хто може залишитися на курсі, однак, боргова лавина може стати хорошим способом виходу з боргу порівняно дешево та оперативно.
Схожий на, але відмінний від боргу сніжний ком
Лавина заборгованості відрізняється від снігової кульки, іншого плану прискореного погашення боргу. У сніговій кулі боржника боржник використовує гроші, що перевищують мінімальні платежі, щоб погасити борги від найменшого залишку до найбільшого. Хоча цей метод коштує дорожче - з точки зору загальних відсоткових витрат - метод боргової сніжки пропонує мотивацію, усуваючи невеликі борги.
