Визначення консолідації боргу

Зміст

Що таке консолідація боргів?
Як консолідувати
Розуміння консолідації
Переваги консолідації
Як працює консолідація боргів
Пошук позики на консолідацію
Пріоритетність оплати
Потенційні підводні камені
Суть

Що таке консолідація боргів?

Консолідація боргу означає взяти новий кредит для погашення низки зобов’язань та боргів споживачів, як правило, незабезпечених. Фактично, декілька боргів об'єднуються в одну, більшу частину боргу, як правило, з більш сприятливими умовами погашення. Вигідні умови погашення включають нижчу процентну ставку, менший щомісячний платіж або те і інше.

Споживачі можуть використовувати консолідацію заборгованості як інструмент для подолання боргів студентської позики, боргу за кредитною карткою та інших видів боргу.

Консолідація боргу

Як консолідувати

Є кілька способів, як споживачі можуть зібрати борги за один платіж. Один з методів полягає в об'єднанні всіх їхніх платежів за допомогою кредитної картки в одну, нову кредитну карту, що може бути хорошою ідеєю, якщо картка стягує мало або взагалі не вимагає відсотків. Вони також можуть використовувати наявну функцію переказу балансу кредитної картки (особливо якщо вона пропонує спеціальну акцію за транзакцією).

Позики на власний капітал або кредитні лінії з власного капіталу (HELOC) - це ще одна форма консолідації, яку прагнуть деякі люди. Зазвичай відсотки за цим видом позики вираховуються для платників податків, які деталізують свої відрахування.

Також у федерального уряду є кілька варіантів консолідації для людей, які мають студентські позики.

Розуміння консолідації

Теоретично консолідація боргу - це будь-яке використання однієї форми фінансування для погашення інших боргів. Однак існують конкретні інструменти, які називаються позиками на консолідацію боргів, пропоновані кредиторами як частина платіжного плану позичальникам, які мають труднощі в управлінні кількістю чи розміром непогашеної заборгованості.

Кредитори готові зробити це з кількох причин, включаючи те, що це збільшує ймовірність стягнення з боржника. Ці позики зазвичай пропонуються фінансовими установами, такими як банки та кредитні спілки, але є також спеціалізовані компанії, що обслуговують борг.

Існує два широких типи позик на консолідацію боргів:

У рахунків із високими відсотковими ставками або щомісячних платежів виникають труднощі з здійсненням платежів, не в змозі домовитись про зниження процентних ставок за кредитами.

Після введення в дію план консолідації боргів зупинить збори агентств (якщо вважати, що позики, про які вони звертаються, були погашені).

Може бути і податкова пільга. Служба внутрішніх доходів (IRS) не дозволяє відрахувати відсотки за будь-якими незабезпеченими позиками на консолідацію боргу. Якщо ваш консолідаційний кредит забезпечений активом, ви можете претендувати на податкову знижку. Виплати процентних платежів по консолідації боргів часто зменшуються з урахуванням податку, коли бере участь власний капітал.

Консолідаційний кредит також може бути добрим до вашого кредитного рахунку вниз. "Якщо основну суму виплачують швидше, залишок виплачується швидше, що сприяє підвищенню вашої кредитної оцінки", - каже Фріман.

Як працює консолідація боргів

Наприклад, скажімо, що особі з трьома кредитними картками та загальною сумою в 20 000 доларів заборгованість за 22, 99% річної ставки щомісяця повинна платити 1047, 37 доларів на місяць протягом 24 місяців, щоб звести залишки до нуля. Це спрацьовує до 5136, 88 доларів США, сплачуючи лише відсотки з часом. Якщо ця ж особа повинна об'єднати ці кредитні картки в кредит з нижчими відсотками під 11% річної ставки щомісяця, йому або їй потрібно буде платити 932, 16 доларів на місяць протягом 24 місяців, щоб довести баланс до нуля. Це спрацьовує до 2 371, 84 долара США, сплачуючи відсотки. Щомісячна економія становить 115, 21 долара, а протягом терміну дії кредиту сума заощаджень становить 2 765, 04 долара.

Навіть якщо щомісячний платіж залишається однаковим, ви все одно можете випереджати, впорядкувавши свої позики. Скажіть, що у вас є три кредитні картки, які стягують 28% квітня; вони нараховуються по 5000 доларів за кожен, і ви витрачаєте 250 доларів на місяць за мінімальну оплату кожної картки. Якби ви платили кожну кредитну карту окремо, ви витрачали б 750 доларів на місяць протягом 28 місяців, і ви в кінцевому підсумку сплатили б близько 5 441, 73 долара відсотків.

Однак якщо ви переведете залишки цих трьох карток в одну консолідовану позику за більш розумною 12% відсотковою ставкою, а ви продовжуєте погашати кредит з тими ж 750 доларами на місяць, ви будете платити приблизно третину відсотків ($ 1820, 22), і ви зможете звільнити свій кредит на п’ять місяців раніше. Це становить загальну економію 7 371, 51 долара (3750 доларів США для платежів та 3 621, 51 долара відсотків).

Деталі позики	Кредитні картки (3)	Консолідаційна позика
Відсотки%	28%	12%
Виплати	750 доларів	750 доларів
Термін	28 місяців	23 місяці
Платіжні рахунки / місяць	3	1
Головний	15 000 доларів (5000 доларів * 3)	15 000 доларів
Інтерес	5 441, 73 дол. США (1, 813, 91 дол. США * 3)	1820, 22 дол. США (606, 74 дол. США * 3)
Всього	$ 20 441, 73	$ 16 820, 22

Звичайно, позичальники повинні мати дохід та кредитоспроможність, необхідні для отримання кваліфікації з новим кредитором, який може запропонувати їх за меншою ставкою. Хоча для кожного кредитора, ймовірно, потрібна різна документація залежно від вашої кредитної історії, найчастіше потрібні відомості включають лист про роботу, виписки на два місяці для кожної кредитної картки чи позики, які ви хочете виплатити, та листи від кредиторів чи агенції з погашення.

Пошук позики на консолідацію

Якщо вас відхилили ваш банк чи кредитний союз, Gagnon пропонує вивчити приватні іпотечні компанії чи кредитори. "Вони, як правило, менш жорсткі за показниками та співвідношеннями".

Визначення пріоритетів виплат

Як тільки ви встановите свій механізм консолідації боргів, як ви повинні вирішити, з яким законопроектом потрібно вперше? Це може вирішити ваш кредитор, який може обрати порядок погашення кредиторів.

Якщо ні, то для початку слід спочатку погасити борг із найвищими відсотками. Однак якщо у вас є позика з меншими відсотками, яка викликає у вас більше емоційного та психічного напруження, ніж кредити з вищим відсотком (така особиста позика, яка має напружені сімейні стосунки), ви можете почати замість цього.

Після того, як ви погасите одну заборгованість, переведіть платежі на наступний набір у процесі оплати водоспаду, поки всі ваші рахунки не будуть погашені.

Потенційні підводні камені

Є кілька підводних каменів, які споживачі повинні враховувати при консолідації боргу.

Подовження терміну позики

Ваш щомісячний платіж та відсоткова ставка можуть бути нижчими завдяки новому кредиту. Але зверніть увагу на графік платежів: Якщо він значно довший, ніж у попередніх боргів, ви, можливо, платите більше у довгостроковій перспективі. Більшість кредиторів консолідації боргів заробляють свої гроші, розтягуючи термін позики минулого хоча б середнього, якщо не найдовшого терміну попереднього боргу позичальника. Це дозволяє кредитору отримати охайний прибуток, навіть якщо він стягує нижчу процентну ставку.

Приклад: у Джона є 19 000 доларів США заборгованості за кредитною карткою, 12 000 доларів США на автокредит та 5 500 доларів, що залишилися на шкільну позику. Його загальні щомісячні платежі становлять 1175 доларів. Кредитор консолідації боргів пропонує згорнути свої позики в єдину банкноту, яка стягує нижчу процентну ставку і зменшує щомісячний платіж до 850 доларів. Він із вдячністю приймає та економить 325 доларів на місяць. Однак найдовший термін попередніх позик Джона був п'ять років, а новий кредит має термін 90 місяців (сім з половиною років). Він у кінцевому підсумку заплатить загальну суму 6 375 доларів, тоді як, за старих боргів, максимум, який він заплатив, становитиме 5 875 доларів.

Ось чому важливо робити домашнє завдання. Зателефонуйте емітенту вашої кредитної картки, щоб дізнатись, скільки часу знадобиться для погашення боргу по кожній із ваших карток за поточною процентною ставкою. Потім порівняйте це з тривалістю та вартістю консолідаційного кредиту, який ви розглядаєте.

Пошкодження кредитної оцінки

Перевернувши наявні позики на абсолютно нову позику, ви, швидше за все, спочатку побачите незначний негативний вплив на ваш кредитний рахунок. Кредитні показники сприяють довгостроковій заборгованості з довшою, більш послідовною історією платежів. Заміна боргів до первинного контракту вимагала б негативно. Ви також вказані як взяли на себе більший, новіший борг, що збільшує ваш фактор ризику. І, звичайно, так само, як і для будь-якого іншого типу кредитного рахунку, пропущений платіж по кредиту на консолідацію боргу йде на ваш кредитний звіт.

Крім того, закриття старих кредитних рахунків (після їх виплати) та відкриття одного нового може зменшити загальну суму кредиту, доступної вам, підвищивши коефіцієнт використання боргу до кредиту. Це також може зменшити ваш кредитний рахунок, оскільки кредитори можуть бачити вас із збільшеним співвідношенням як менш фінансово стійкого. Однак якщо ви консолідуєте заборгованість за кредитною карткою і в кінцевому підсумку поліпшите свою швидкість використання кредитної картки - тобто кількість потенційного кредиту, який ви фактично використовуєте - ваш результат може згодом підвищитися.

Приклад: Саллі перекладає 16 000 доларів заборгованості за кредитною карткою в новий кредит. Вона вирізає свої кредитні картки, але залишає рахунки відкритими. Якщо у неї немає іншого боргу, вона фактично скоротила відношення боргу до кредиту вдвічі, оскільки тепер на її рахунках у кредитній картці є 16 000 доларів США невикористаного кредиту, а також консолідаційний кредит у розмірі 16 000 доларів. Однак, якщо вона закриє свої старі рахунки, вона використовувала б 100% кредиту, наявного в її новому кредиті, що негативно вплине на її рахунок.

Загрожує активам

Отримати позику під заставу консолідації значно простіше, ніж незабезпечену, а це означає, що ви можете врешті консолідувати кілька незабезпечених боргів (наприклад, залишок кредитної картки) у більший забезпечений борг. Ви можете заставити свою власність як заставу проти значно більших сум, ніж раніше. Наприклад, використання домашньої позики або кредитної лінії піддає ваше житло під загрозою, якщо ви не зробите необхідні платежі.

Втрата спеціальних умов або переваг

Студентські кредити мають спеціальні резерви (наприклад, знижки відсоткової ставки та знижки), які зникнуть, якщо ви закріпите їх за іншими боргами. У тих, хто за замовчуванням отримує консолідовані шкільні позики, зазвичай, повернення податку буде погашено і, наприклад, може бути встановлено заробітну плату.

Платити багато грошей службі консолідації боргів

Ці групи часто стягують значні початкові та щомісячні збори. І вони можуть вам не потрібні. Ви можете безкоштовно консолідувати свій борг за допомогою нової особистої позики у банку або кредитної картки з низькими відсотками, наприклад.

Суть

Замінивши кілька кредитів з декількома ставками на один, щомісячний платіж з фіксованою ставкою може спростити життя. Однак не консолідуйте лише для зручності. Якщо ви не переповнені кількома датами платежів, простота єдиного щомісячного платежу не є достатнім приводом для консолідації боргу, враховуючи підводні камені.

І пам’ятайте: поодинці консолідація боргу не позбавить вас від боргу; поліпшення витрат і заощадження звичок. Якщо ви комбінуєте свої борги, чиніть опір спокусі знову заробити залишки на своїх кредитних картках; інакше вам доведеться сумувати з поверненням їх та новим, консолідованим кредитом. Консолідація - це інструмент, який допоможе вам вийти з боргової собаки, обтяженої боргами, а не отримати вам приємніший і дорожчий собачий будинок.

Порівняйте інвестиційні рахунки × Пропозиції, що відображаються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Інвестопедія отримує компенсацію. Опис постачальника

Пов'язані умови

Друга іпотека Друга іпотека - це тип підпорядкованої іпотеки, зроблений, поки оригінальна іпотека ще діє. більше Переробка іпотечного кредиту Передача іпотечного кредиту бере решту основних платежів та відсотків за іпотекою та перераховує їх на основі нового графіка амортизації. детальніше Визначення револьверного рахунку Револьверний рахунок - це тип кредитного рахунку, який забезпечує позичальнику максимальний ліміт і дозволяє змінювати доступність кредиту. більше Перезавантаження Перезавантаження - це практика брати новий кредит для погашення існуючої позики для отримання нижчої процентної ставки або для консолідації боргу. докладніше Що таке лавина заборгованості? Лавинна заборгованість - це прискорена система погашення боргу, яка заснована на виплаті позики спочатку з найвищою процентною ставкою. докладніше читайте це, перш ніж консолідувати свої студентські кредити Дізнайтеся про переваги та недоліки консолідації студентських позик і чому важливо окремо консолідувати федеральні та приватні студентські кредити. більше Партнерські посилання

Пов'язані статті

Управління боргом

Яка різниця між консолідацією боргу та погашенням боргу?

Планування виходу на пенсію

10 способів запозичити пенсію

Поганий кредит

Поради експертів щодо скорочення боргу за кредитною карткою

Студентські позики

Спробуйте скористатися цими порадами, щоб швидше погасити свої студентські кредити