Що таке коефіцієнт злочинності?
Ставка правопорушення відноситься до відсотків позик у кредитному портфелі фінансової установи, виплати яких є простроченими. При аналізі та інвестуванні в позики важливим показником слід керуватись коефіцієнт прострочення; легко знайти вичерпну статистику щодо строків прострочення всіх видів позик.
Як працюють ставки правопорушень
Відстеження ставок правопорушень
Як правило, позикодавець не буде повідомляти про позику як про злочину, поки позичальник не пропустив два послідовні платежі, після чого позикодавець повідомить про це кредитні звітні установи або "кредитні бюро", що позичальник затримується на 60 днів оплата. Якщо затримка платежів зберігається, то кожен місяць, коли позичальник запізнюється, позикодавець може продовжувати повідомляти про правопорушення кредитним агенціям протягом 270 днів.
Після 270 днів пізніх платежів кодекс федеральних постанов вважає будь-який вид федеральної позики таким, що не використовується. Кредити між позичальниками та позикодавцями приватного сектору відповідають індивідуальним кодам штатів США, які визначають, коли позика не використовується. Щоб розпочати процес отримання прострочених платежів, кредитори, як правило, працюють із сторонніми агентами стягнення.
Звітування про коефіцієнти правопорушень
Кредитні бюро можуть давати позичальникам різні позначки ставки проступку за окремими операціями, що додаються до їхніх кредитних звітів. Якщо позичальник послідовно деліктує, вони отримуватимуть позначки запізнення на 60 днів, запізнення на 90 днів тощо. Якщо позичальник знову здійснить платіж та не встановить заборгованість, то на торговій лінійці з’являється новий цикл проступку. Розглядаючи позичальника щодо затвердження кредиту, кредитні агенції та позикодавці враховують усі прострочені позначки позичальника.
Часто, особливо з корпоративним боргом, кредитори повідомляють про загальну ставку прострочення за кредитами відповідно до кредитної якості позичальника; це може допомогти інвесторам зрозуміти ризики, пов'язані з конкретними позиками.
Розрахунок ставок проступку
Щоб обчислити ставку прострочення, поділіть кількість позик, які є простроченими, на загальну кількість позик, які має установа. Наприклад, якщо в кредитному портфелі банку є 1000 позик, і 100 з цих позик мають терміни сплати за тривалістю 60 днів і більше, то ставка заборгованості складе 10% (100 поділено на 1000 дорівнює 10%).
Особливі міркування: публічно повідомлені ставки проступків
Федеральна резервна система (ФРС) щоквартально надає публічні дані про коефіцієнти правопорушень на фінансовому ринку США. Станом на четвертий квартал 2018 року загальна ставка правопорушень за кредитами та орендами в комерційних банках становила 1, 79%. Кредити на нерухомість на нерухомість зафіксували найвищий рівень правопорушень - 2, 83%. Споживчі кредитні картки повідомили про другу за висотою ставку правопорушення на рівні 2, 54%.
