Що таке делінквент?
Делінквент описує щось або того, хто не виконує те, що вимагається законом, обов'язком чи договірною угодою, наприклад, невиконання необхідної оплати чи виконання певної дії.
У світі фінансів та інвестування правопорушення виникає, коли фізична особа або корпорація, яка має договірне зобов’язання здійснювати платежі за боргом, наприклад, виплати за позику або відсотки за облігацією, не здійснюють ці платежі вчасно або регулярно, вчасно.
Делінквент також посилається на невиконання обов'язку чи діяння у спосіб, який очікується від людини у певній професії чи ситуації. Наприклад, зареєстрований радник з інвестицій, який ставить консервативного клієнта, орієнтованого на прибуток, у дуже спекулятивний запас, може бути делінквентним у своїх довірених обов'язках. Якщо страхова компанія не попередить страхувальника універсального життя, що їх поліс загрожує простроченням через недостатню виплату премій, це може вважатися проступком.
Делінквент пояснив
У сфері особистих фінансів термін "делінквент" зазвичай позначає ситуацію, коли позичальник затримується або прострочує платіж, такий як податок на прибуток, іпотечний кредит, автомобільний кредит або рахунок на кредитній картці.
Існують наслідки існування правопорушника, залежно від типу, тривалості та причини правопорушення. Люди, які спізнюються з оплатою кредитною карткою, можуть бути змушені сплачувати несвоєчасну плату. У випадку з іпотекою позикодавець може ініціювати процедуру звернення стягнення, якщо іпотечні платежі не будуть доведені до встановлення протягом певного часу.
- Делінквент описує щось або того, хто не виконує те, що вимагається законом, обов'язком чи договірною угодою. Проступка настає, як тільки позичальник пропускає платіж за кредит. Навпаки, дефолт виникає, коли позичальник не повертає позику, як зазначено в первісному договорі. Більшість кредиторів дозволяють позиці залишатися делінквентною протягом деякого часу, перш ніж вважати її за замовчуванням.
Делінквент проти дефолту
У фінансовому сенсі правопорушення виникає, як тільки позичальник пропускає плату за кредит. Навпаки, дефолт виникає, коли позичальник не повертає позику, як зазначено в первісному договорі. Більшість кредиторів дозволяють позиці залишатися делінквентною протягом деякого часу, перш ніж вважати її за замовчуванням. Тривалість кредиторів, що передбачають правопорушення, залежить від кредитора та типу залученого кредиту.
Наприклад, федеральний уряд США дозволяє передбачити заборгованість студентів протягом 270 днів, перш ніж оголосити його за замовчуванням. Більшість позичальників вважають іпотечні сім'ї серйозно деліктними, якщо вони виплачуються на 90 днів, після чого вони знаходяться у дефолтах та підлягають стягненню.
Поточні та історичні коефіцієнти правопорушень
Відповідно до статистичних даних Федеральної резервної системи, показники злочинності в США постійно знижуються з моменту досягнення великої рецесії в 7, 4% в першому кварталі 2010 року - з рекордними 11, 3% лише на кредити під нерухомість.
Станом на четвертий фінансовий квартал 2018 року ставки правопорушень у США склали 2, 83% за кредитами на житлову нерухомість та 0, 78% на кредити на комерційну нерухомість. Загальний рівень правопорушень у сфері нерухомості становив 1, 79%, найнижчий за дні кризису до іпотечного кредитування, що передував первинному рівню 2006 року.
Що стосується інших споживчих боргів, то ставка заборгованості становила 2, 54% за кредитами на кредитні картки наприкінці 2018 року - трохи збільшившись з 2015 року, але все ще значно нижче найвищого рівня в 6, 77% у 2009 році. Споживчі кредити загалом мали коефіцієнт прострочення 2, 34. %; у 2009 році вони були вдвічі більшими.
Приклад реального світу
Федеральний резервний банк Нью-Йорка встановив, що у четвертому кварталі 2018 року заборговані студентські кредити США досягли нового рекорду - 166 мільярдів доларів США. Однак Федеральний резервний банк Нью-Йорка заявляє, що ставки заборгованості за студентськими кредитами, ймовірно, занижені приблизно вдвічі, що означає, що близько 333 мільярдів доларів заборгованості за студентські позики не були обслужені щонайменше за три місяці станом на кінець четвертого кварталу 2018 року Ця цифра підкреслює справжню ступінь кризи студентської позики.
