Є чимало вагомих причин, щоб індивідуальне страхування по інвалідності замінило ваш дохід у випадку отримання травми.
Але якщо ви є власником бізнесу, справа не лише у вас. Як власник бізнесу, ви, мабуть, головна рушійна сила вашого бізнесу, а також банкролл. Плануючи свій бізнес, потрібно включити один випадок надзвичайних ситуацій, що станеться, якщо ви перейдете на другий план. Ось твереза статистика Ради з інформованості про інвалідність (CDA), група страхової галузі: Кожен четвертий чоловік, який входить до складу робочої сили, буде інвалід до виходу на пенсію і може розраховувати, що він залишиться без роботи в середньому 34, 6 місяців. Це майже три роки. Це не тому, що вони проводять вихідні в гонках на мотоциклах або їздять на великі відстані. Серцеві захворювання, проблеми зі спиною, рак та інші медичні проблеми швидше спричиняють інвалідність, ніж нещасні випадки.
Розгляньте кілька основних кроків, коли ви перебираєте параметри свого брокера:
1. Доходи від втрати працездатності для вас та страхування від втрати працездатності для вашого бізнесу - це дві різні проблеми. Вам потрібно забезпечити покриття як для вашої родини, так і для вашого бізнесу.
Для домашнього фронту: покриття доходів. Позначте, що вам потрібно буде покрити іпотечний кредит, рахунок за кабель, платежі за автомобіль, навчання та харчування, серед інших витрат.
Для бізнесу: накладне покриття. Почніть із зарплати, оренди, комунальних послуг та будь-якої оренди обладнання чи транспортних засобів, яку ви перевозите. Вигоди працівникам та реклама - це дві інші витрати.
Як ви врівноважуєте обидва? Баррі Лундквіст, президент CDA, рекомендує спочатку вирішити свої особисті потреби в доходах, а потім взяти на себе накладні покриття бізнесу.
2. Купуйте професійні та галузеві асоціації. Групові ставки часто дешевші, ніж окремі премії. Якщо ви належите до професійної асоціації, це перше місце для перевірки рівня покриття інвалідності. Це особливо важливо для автономних практик, які, ймовірно, потребують нижчого рівня покриття (і мають менше фінансових можливостей, щоб диктувати умови), ніж для більшого бізнесу. Наприклад, Американська стоматологічна асоціація спонсорує доходи від втрати працездатності, накладних витрат та витрат на бізнес для членів, на що потенційно може бути знижка.
3. Покупки отримують ваші переваги. Ще один спосіб зниження цін - це доведення кількох потреб до одного перевізника. Ви можете заставити андеррайтерів знижуватись надбавками за інвалідність, якщо ваша компанія досить велика, щоб додати до групи добровільне охоплення непрацездатності працівників - або ви можете купувати своє особисте покриття для втрати працездатності поряд із накладними правилами вашого бізнесу.
4. Прочитайте тонкий шрифт і подумайте про те, щоб додати вершників, щоб налаштувати ваш костюм . Кілька основних положень дозволять зберегти вашу родину на плаву та ваш бізнес. Кожен може закінчитися додаванням до суми, яку вам потрібно буде сплатити за премії, тому вивчіть різні варіанти, перш ніж вирішити остаточну політику.
"Власна професія". Одним із ключових факторів дрібного друку є "власне заняття" - спосіб сказати, що ви отримаєте всі переваги до тих пір, поки не будете працювати на початковій роботі. Це важливе враження: якщо ви підрядник будівництва, ви можете працювати на ділянці як чертожник, і ви не хочете втрачати переваги, оскільки це зробили.
Неповний робочий день, повний робочий день. Використовуйте збільшувальне скло - і будьте впевнені, що ви розумієте і можете жити - формулюванням у своїй політиці, яке охоплює саме те, скільки ви можете стягнути з претензій, якщо ви почнете повернення на неповний робочий день.
Заміни. Перегляньте положення щодо найму заміни, щоб нести свій тягар і виконувати свої обов'язки на роботі, поки ви оздоровлюєтесь.
Вартість збільшується. Інфляція трапиться і вплине на вартість покриття. Перевірте, що робить ваш перевізник для коригування покриття, коли витрати зростають.
5. Плануйте заздалегідь. Стартапи - та їх начальники - вважають, що поруч із неможливістю отримати втрату працездатності та накладних витрат без підтвердженого досвіду. Якщо ви плануєте викреслити себе, а ваш нинішній роботодавець пропонує покриття доходів від втрати працездатності, перегляньте, чи можете ви зберегти страхування після від'їзду, і подумайте про реєстрацію, перш ніж подати у відставку.
Створення фонду для надзвичайних ситуацій: Політика покриття накладних витрат зазвичай встановлює 30-денний термін очікування перед виплатою вимог. Ви можете захотіти прибрати подушку, щоб покрити витрати компанії в цей період.
6. Фактор у вашій структурі бізнесу. Інвалідність може пошкодити різні типи компаній - приватні підприємці, товариства або корпорації - різними способами. Для архітектурної фірми, де партнери діляться клієнтами та витратами, ваш час проживання буде збільшуватися щоденним тиском і менше людей буде виставляти рахунки для покриття щомісячних витрат партнерства. Знову ж таки, ваша інженерна компанія може залежати від двох-трьох «мізків» для вирішення деяких найскладніших проблем; втрата вас може вплинути на її здатність надавати послуги.
Структура накладних покриттів для інвалідності, щоб заповнити прогалини, залежно від налаштування вашої компанії. Один варіант - купити "Ключова особа", яка охоплює фінансування, коли критичний гравець перебуває під назвою. Це може працювати для різних видів бізнесу.
Якщо ваш бізнес є партнерством, ви та ваші партнери повинні вивчити кілька інших можливостей. Одне - це покриття викупу інвалідності, яке може знизити вартість частки партнера з обмеженими можливостями, якщо він або вона буде перебувати на вулиці так довго, що має сенс залишити бізнес. Адвокати часто рекомендують поєднувати політику викупу із угодою купівлі-продажу, яка визначає умови - включаючи ціну, що сплачується за акцію кожного партнера, або формулу, яка використовується для оцінювання часток компанії.
Суть
Запуск малого бізнесу є оподаткуванням податків, коли ви найкраще ставитеся до здоров'я. З огляду на те, наскільки напевно ваше дітище покладається на вас, має сенс захистити його - і вашу родину - від невміння працювати при складанні страхових планів.
