Розроблені для позичальників із низьким та середнім рівнем доходу, кредити FHA вимагають нижчого мінімального внеску та кредитних показників, ніж багато звичайних позик.
На відміну від заставної застави, виданої деякими звичайними комерційними позикодавцями, позики Федеральної адміністрації житлового будівництва (FHA) не мають штрафних платежів. Правила, що регулюють позики FHA, вказують, що ці види іпотеки не можуть містити зайвих зборів, таких як умова про продаж чи штраф за передоплату, які можуть спричинити фінансові труднощі для позичальників.
Ключові вивезення
- Деякі традиційні іпотечні позики несуть пеню за попередню оплату, яка нараховується, якщо позичальники погашають позику занадто швидко або вирішили додати додаткові основні платежі. Ці штрафні санкції захищають кредиторів та інвесторів іпотечних цінних паперів від ризику попередньої оплати. Як результат, за багато кредитів, що надаються на доплату, є така пеня. Однак позики FHA, які є федеральними іпотечними кредитами, призначеними для позичальників із низьким та середнім рівнем доходу, не мають жодних штрафних санкцій за попередню оплату.
Що таке пеня за попередню оплату?
Штраф за попередню оплату визначений у пункті договору іпотечного кредиту, в якому зазначається, що пеня буде нарахована, якщо позичальник суттєво погасить або погасить іпотеку до строку, як правило, протягом перших п'яти років після надання позики. Штраф іноді ґрунтується на відсотках залишку залишкового іпотечного кредиту, або він може становити певну кількість місяців.
Штрафи за передоплату захищають позикодавця від фінансових втрат передбачуваних процентних доходів, які в іншому випадку були б виплачені з часом, а також для інвесторів цінних паперів, забезпечених іпотекою, які піддаватимуться підвищеному ризику попередньої оплати.
Як нараховуються відсотки по іпотеці у випадку попередньої оплати
За всі кредити FHA, закриті до 21 січня 2015 року, хоча ви не зобов’язані сплачувати додаткові збори при сплаті кредиту FHA достроково, ви все одно несете відповідальність за повний відсоток з наступного терміну платежу. Наприклад, припустимо, щомісячна дата платежу за Вашим кредитом FHA є п'ятого числа кожного місяця. Якщо ви здійснили щомісячний платіж до першого числа місяця, ви все ще несете відповідальність за відсотки до п’ятого. Навіть якщо ви сплатили повний залишок своєї застави, ви все одно несете відповідальність за відсотки до дати платежу.
Ця ставка відсотків після сплати не була штрафом за попередню оплату, але багато власників будинків вважають, що це було; у 2012 році власники кредитів FHA сплатили приблизно 449 мільйонів доларів США. Щоб зменшити навантаження на власників будинків, FHA переглянула свою політику щодо усунення процентних платежів після сплати за кредити FHA, закриті 21 січня або після цього. Відповідно до цих правил, кредитори кваліфікованих кредитів FHA повинні нараховувати щомісячні відсотки за допомогою фактичної неоплаченої іпотеки залишок на дату отримання попередньої оплати. Емітенти кредитів FHA можуть стягувати відсотки лише з дати виплати іпотеки.
