Однією достовірною ознакою мінливості фондового ринку є сплеск оголошень, що рекламують переваги різних ануїтетів. Багато хто з цих смол схожий на нагнітання страху і грає на занепокоєння багатьох інвесторів щодо фондового ринку в хиткій економічній ситуації.
Не купуйте ануїтети на основі страху
Страх перед фондовим ринком часто використовують продавці ануїтету, щоб спонукати інвесторів купувати продукцію, яку вони продають. Такі речі, як індексовані ануїтети та деякі різновиди фіксованих та змінних ануїтетів пропонують захист від зворотного боку, тому ця функція використовується для видобутку страху перед потенційними людьми, які частіше, ніж не старші клієнти.
Виправлення ринку є нормальною частиною інвестиційного циклу. Правильно складений інвестиційний портфель повинен пропонувати адекватні грошові кошти чи інший менший ризик, меншу мінливість інвестицій для фінансування кількох років потреб у грошових потоках, не виходячи з того, що пенсіонер повинен занурюватись у свої запаси.
Фінансові консультанти, які працюють з пенсіонерами, зобов'язані розробити план фінансування грошових коштів клієнта з усіх наявних пенсійних ресурсів, включаючи зняття з відкладених податком пенсійних рахунків, оподатковуваних рахунків, пенсій та соціальних виплат, а також ануїтет, якщо продукт підходить інвестору.
Міркування перед покупкою
З ануїтетами немає нічого поганого. Яловичина - це те, як їх часто продають, і деякі конкретні продукти, які підштовхують продавці ануїтету. Ось, що слід врахувати, перш ніж купувати будь-який продукт з ануїтетом:
Переконайтеся, що ви розумієте всі збори, пов’язані з продуктом. Деякі змінні ануїтети мають щорічні поточні витрати, що сягають 3%. Сказати це обурливо було б заниженням. Витрати на цих рівнях стирають наявну суму, коли настає час ануїтизувати товар або взяти одноразовий розподіл.
Фіксований ануїтет, який пропонує значно більшу процентну ставку, ніж аналогічні товари, повинен підняти червоний прапор. Чи страхова компанія відчайдушно приносить преміальні долари? Фірма є фінансово надійною? Тут застосовується стара приказка "Якщо це звучить занадто добре, щоб бути правдою, це, мабуть, ".
Знайте, хто є страховою компанією та наскільки це фінансово здорово. Якщо зі страховиком щось трапиться, ви потрапляєте у відповідний державний департамент страхування, щоб покрити вас. Зазвичай існують обмеження щодо суми, гарантованої для ануїтетів, тому ви захочете прочитати договір і переконатися, що ви все розумієте.
Оцініть штрафні санкції за капітуляцію та індексировані формули ануїтету
Ануїтети мають основні витрати, які називаються витратами на смертність та витрати. Це компенсує страхову компанію ризиками, які вони несуть, якщо власники договорів вирішать ануїтизувати. Вони не мають контролю над тим, як довго може жити анієнт. Багато ануїтетів містять збори за здачу, які накладають жорсткі штрафи, якщо ви спробуєте вийти з контракту протягом перших кількох років. Термін здачі може становити від п'яти до 10 років або довше, залежно від договору. Переконайтеся, що ви знаєте тривалість періоду капітуляції та збори за здачу.
Індексовані ануїтети, які часто називають ануїтетами з індексом власного капіталу, пропонують обмежену участь в індексі фондового ринку, як S&P 500. Вони також пропонують захист від зворотного боку у вигляді деякого рівня мінімальної гарантованої прибутковості. Торги продажу індексованих ануїтетів варіюються від того, щоб бути замінником компакт-дисків до безпечного способу інвестувати на фондовий ринок. Переконайтеся, що ви розумієте основні формули, що визначають прибуток, та будь-які фактори, які можуть спричинити зміну формули. Ознайомтеся з попередженням про інвесторів FINRA також щодо індексованих ануїтетів.
Змінні ануїтети
Змінними ануїтетами зазвичай є базові субрахунки, які функціонують як взаємні фонди. Вершники, що живуть на користь, стали популярним варіантом чи доповненням до багатьох контрактів. Двом популярним вершникам гарантуються мінімальні вигоди (GMWB) та гарантії мінімального доходу (GMIB). Мотоцикліст GMWB гарантує повернення сплаченої за контрактом премії, незалежно від виконання базових інвестицій за допомогою низки періодичних відкликань. Мотоцикліст GMIB гарантує право анулювати контракт із визначеним мінімальним рівнем доходу незалежно від базових показників інвестицій.
Обидва типи вершників тягнуть за собою додаткові витрати і потребують різних часових рамків, щоб мати право на тренування та / або для стягнення вартості вершника. Ці та подібні варіанти контрактів є основними предметами, які підштовхнуть продавців ануїтету під час біржових потрясінь.
Вечерні семінари та страхітливі тактичні реклами
Типовий крок семінару для вечері - це дитячі бумери та старші люди за вказаним поштовим індексом. Засідання може вести місцевий зареєстрований представник, страховий агент, який продає ануїтети, або спільно з адвокатом з планування нерухомості. Радіореклама для ануїтетів зазвичай говорить про те, наскільки їхній продукт є альтернативою мінливості та ризику запасів. Одна місцева група в Чикаго навіть використовувала професійний зал слави футболіста Майка Дітка, щоб провести його індексний рента. Оголошення закінчилося тим, що він сказав: "Скажи їм, що тренер вас послав!"
Суть
Ануїтети різних типів можуть бути життєздатною частиною добре побудованої стратегії доходу до пенсій. Тут може допомогти кваліфікований фінансовий консультант (проти продавця). Він чи вона можуть визначити, чи ануїтет добре вписується у план клієнта та допоможе знайти найбільш економічний продукт замість того, щоб використовувати тактику відлякування продавця.
