Станом на травень 2018 року Федеральний резерв підрахував, що американці мали майже 1, 04 трильйона доларів США револьверного кредиту, більшість із яких становила борг за кредитними картками. Ця грізна сума грошей не відображає середню суму боргу, яку має кожна особа, але більшість із нас має у своєму гаманці хоча б одну кредитну карту: Наприкінці 2017 року у США було 364 мільйони відкритих рахунків на кредитні картки. хто власник картки, чим більше ви розумієте про кредитні картки та їх витрати, тим краще вам буде.
Більшість кмітливих споживачів шукають найкращі ціни на кредитні картки, які вони можуть знайти. Але ви замислювалися над тим, чому процентні ставки встановлюються під будь-яку конкретну ставку? А ви розумієте, наскільки різницю може зробити нижча процентна ставка у платежах за вашою кредитною карткою? Ось що повинен знати кожен власник картки.
Процентні ставки та квітня
Річна процентна ставка (APR) - це те, що фінансова установа стягує з кожного клієнта за кредит або залишок кредитної картки. Деякі компанії з кредитних карт пропонують низьку вступну ставку для нових клієнтів та переказів на баланс протягом шести місяців або одного року, а інші стягують різні КВЕД залежно від способу використання кредитної картки. Компанії, що користуються кредитними картками, зазвичай стягують більший квітень за аванси готівки, наприклад, ніж за покупки. Ваша процентна ставка встановлюється компанією з кредитних карток і може базуватися на вашому кредитному рахунку.
Фіксовані ставки проти змінних тарифів
Кредитні картки матимуть змінну квітень або фіксовану квітень. Якщо у вас є кредитна картка з фіксованою ставкою, відсоткова ставка може все-таки змінитися, якщо ви оплачуєте рахунок або взагалі не сплачуєте рахунок або якщо компанія з кредитних карт надсилає вам письмове повідомлення про підвищення ставки. Змінні КТР, як правило, прив'язуються до основної ставки - процентної ставки, яку банки стягують з корпорацій. Процентна ставка зазвичай коригується, коли Федеральний резерв коригує ставку федеральних фондів. Коли ви читаєте тонкий шрифт у договорі про свою кредитну карту, ви зазвичай побачите виписку з вашою ставкою, що читається як "Основна ставка плюс 8%" або щось у цьому порядку.
Коли стягується відсоток
Компанії, що користуються кредитними картками, починають стягувати відсотки після погашення балансу за один або декілька циклів виставлення рахунків. Якщо ви хочете уникнути сплати відсотків, вам потрібно щомісяця сплатити залишок кредитної картки повністю до дати платежу. Ще один варіант - стягнути плату з кредитної картки з нульовими відсотками, але це тимчасове виправлення: акційні ставки за нульовими відсотками зазвичай тривають лише від шести місяців до року. І якщо ви не погасите весь залишок до останнього дня акційного періоду, вас можуть вразити зворотні відсотки за весь залишок.
Чому змінюється ваша процентна ставка
Більшість компаній з кредитних карт стягують одну ставку за покупку, іншу за переказ балансу, а іншу - за грошовий аванс. Крім того, вам можуть стягуватись ставки за замовчуванням або штрафні санкції, якщо ви запізнюєтесь на 60 днів до сплати наявного балансу. Якщо ви перевищуєте свій кредитний ліміт або за рахунком минули 30 днів, за майнові операції стягується плата за замовчуванням. Інша причина, по якій ваша ставка може змінитися - це те, що ви підписалися на карту за нижчою вступною відсотковою ставкою і цей вступний період закінчився.
Зміни ваших процентних платежів
Будьте особливо обізнані з відсотковою ставкою, з якої стягуються ваші компанії з кредитних карток, оскільки ця ставка суттєво впливає на суму відсотків, які ви сплачуєте щомісяця за борг. Якщо, наприклад, у вас є кредитна картка із залишком 2000 доларів при 18% відсотках, і ви платите 50 доларів на місяць для цього балансу, на її виплату знадобиться 62 місяці - і загальна сума, включаючи понад 1000 доларів США відсотків, прийде до 3100 доларів. Якщо ви переведете цей баланс на кредитну карту із 9% відсотковою ставкою і зробите ті самі 50 доларів щомісячного платежу, ви заплатите загалом 2400 доларів, включаючи відсотки, і це займе всього 48 місяців.
Багато споживачів вирішили перевести залишки за нижчою процентною ставкою або навіть нульовою процентною ставкою, якщо вони можуть. Одна обережність: Більшість компаній, що працюють з кредитними картками, обмежують ці періоди з низькими відсотками та стягують плату за переказ балансу в розмірі 3-5%. Зробіть розрахунок, щоб визначити, чи вистачить суми, яку ви заощаджуєте на виплаті відсотків, щоб компенсувати будь-яку плату за переказ балансу. (Знайдіть тут калькулятор погашення заборгованості.) Якщо метою є погашення заборгованості за кредитною карткою в межах нульових відсотків, не забудьте підрахувати, скільки потрібно сплачувати щомісяця, щоб зменшити баланс до нуля перед початковою ставкою спливає.
Суть
Найкращий спосіб переконатися, що ви сплачуєте найнижчу процентну ставку на балансі кредитної картки - це підтримувати високий кредитний бал. Компанії, що користуються кредитними картками, як правило, пропонують свої найкращі ціни найбільш кредитоспроможним клієнтам. Якщо ваш рахунок покращився з моменту отримання картки, не бійтеся зателефонувати компанії, яка продає свої кредитні картки, і запитайте їх, чи знизить вони ціну. Часто вони будуть готові працювати з вами, щоб зберегти лояльного клієнта.
