Що таке зайва позика?
Надлишок позики - це позика, надана національним або державним банком, що має статут, фізичній особі, яка перевищує ліміт кредитування, встановлений законодавством. Правовий ліміт кредитування встановлює правило, згідно з яким банки, які мають статут, не можуть позичати більше 10% свого капіталу жодному позичальнику; національні банки не можуть позичати більше 15% свого капіталу. Регулятори хочуть, щоб банки знизили ризик невиконання позики, не надаючи таким чином великих позик окремим позичальникам.
Як працює зайва позика
Як правило, банки повинні враховувати сукупну відповідальність під час обчислення ліміту кредитування для одного позичальника. Сукупна відповідальність позичальника стосується всіх непогашених залишків позики, овердрафту, акредитивів, настановних ліній, внутрішніх керівних ліній, невикористаних зобов'язань та інших зобов'язань, які позичальник несе з цим банком. Банк повинен врахувати всю сукупну відповідальність позичальника, щоб уникнути зайвої позики.
Існують деякі винятки із правил сукупної відповідальності, однак здебільшого ґрунтуються на правилах поєднання. Частина 32.5 Федеральної корпорації з страхування вкладів визначає правила поєднання та детально визначає, що слід поєднувати та коли для визначення сукупної відповідальності позичальника. Розрахунок може бути складнішим, ніж просто складання загальної заборгованості позичальника за всіма позиками, овердрафтами, кредитними лініями та іншими зобов'язаннями. Наприклад, можуть застосовуватися спеціальні правила щодо позик, наданих для ділових товариств або стосовно декількох позик, об'єднаних для придбання одного активу.
Надмірна позика - це позика, надана національним або державним статутом банком фізичній особі, яка перевищує ліміт кредитування, встановлений законодавством.
Як банки використовують надмірну позику?
Якщо банк вирішив взяти зайву позику, рада директорів банку може стати особистою відповідальністю за позику у випадку, якщо позичальник перестане дефолтувати. Це означає, що більшість банків надзвичайно консервативні в обчисленні сукупної відповідальності та дотриманні лімітів кредитування. Для більшості банків сукупність усіх виплат кредитів окремим позичальникам або пов'язаним позичальникам - навіть для слабко пов'язаних позичальників - вважається доцільним засобом уникнення зайвих позик та персональної відповідальності, яка пов'язана з ними.
Однак якщо директор банку гарантує позику з метою використання своїх фінансових сил для її покращення, цей кредит може бути виключений із тих, за які він особисто несе, умовно відповідальний при обчисленні сукупної відповідальності за дотримання законного ліміту кредитування.
