Зміст
- Біржа 1035
- Переваги біржі
- Коли слід уникати обміну
- Ризики
- Нормативні засоби захисту
- Суть
Власники змінної ануїтету, можливо, думали про здачу договору через низьку ефективність чи через те, що інша інвестиція виглядає краще. Або власники можуть зв’язатися з брокером ануїтету та заохочувати перетворити свою змінну ануїтет на нову модель. Коли це має сенс і чого може коштувати такий крок?
Здача змінної ануїтету зазвичай означає:
- Власник заборгував звичайний податок на прибуток (до 37% федерального податку, а також державний податок, якщо це застосовується) за будь-який прибуток, який вони мають у рамках договору. Компанія з ануїтетом може стягувати плату за здачу, яка, як правило, починається приблизно від 7%. IRS вимагає ще 10% в якості штрафу, якщо власник рахунку молодший 59½.
Завдяки пункту податкового кодексу альтернативна стратегія може усунути всю або хоча б частину цього болю. Інвестори, які володіють або розглядають ануїтет, повинні ознайомитись з цим цінним інструментом обміну ренти.
Ключові вивезення
- Біржа 1035 може бути варіантом для тих, кому більше не потрібен змінний ануїтет. Ануїтетні компанії постійно змінюють і розширюють опції у своїх продуктах. Брокер або фінансовий планувальник можуть отримати високу комісію за продаж нового ануїтету, коли продукт із низькою комісією такий як акція, облігація або пайовий фонд можуть працювати так само добре.
Біржа 1035
Відповідно до розділу 1035 Кодексу внутрішніх доходів, IRS дозволить обміняти один ануїтет на інший, не обкладаючи податком на прибуток.
Кошти повинні переходити безпосередньо від старого ануїтарного договору до нового. Іншими словами, власник не може прийміть чек на старий ануїтет, щоб придбати новий. Власник та ануітент за новим договором також повинні залишатись такими ж, як і за старим договором, хоча вони можуть бути змінені після завершення обміну.
Не існує обмежень у кількості старих договорів із змінною ануїтетом, які можна обміняти на нові контракти.
Переваги біржі
Обмін 1035 може бути варіантом для того, хто більше не потребує змінної ануїтету і, можливо, зараз віддає перевагу фіксованому відстроченому ануїтету або фіксованому індексу ануїтету. Крім того, ануїтарні компанії постійно змінюють і розширюють варіанти своїх товарів. Зараз багато хто пропонує:
- Бонуси до 10% за кожну премію Більше варіантів інвестицій, таких як ті, що використовують переваги на світових ринкахЗанижені витратиПоширені вигоди на життя, такі як гарантована довічна виплата Посилена допомога на випадок смерті, наприклад виплата доходу довічників довічно.
Біржа 1035 також може допомогти при заміні застарілого договору змінної ануїтету на більш поточний та ефективний, продовжуючи відкладати податок на прибуток від прибутку.
Коли слід уникати обміну
Обмін змінної ануїтету може бути недоброю ідеєю, якщо:
- Бонус знищується додатковими платежами компанії з ануїтетом. Новий договір має непотрібні функції. Комісії за новий контракт вище, ніж на старий договір. Власник договору старший 59½ і несе податкові втрати. Економічний зміни, такі як нижчі відсоткові ставки, роблять умови старішого ануїтету більш сприятливими для власника, ніж умови нового ануїтету. Поточний контракт коштує менше, ніж спочатку було сплачено.
В останньому випадку власнику договору може бути краще здати ануїтет, якщо припустити, що витрати на здачу вже відсутні.
Також пам’ятайте про наступне: Брокер або фінансовий планувальник може отримувати високу комісію за продаж нового ануїтету, коли товар з низькою комісією, такий як акція, облігація або пайовий фонд, може працювати так само добре. Або компанія з ануїтетом може наштовхнути власників на здачу ануїтетів, встановлених багато років тому, коли процентні ставки були вищими, ніж зараз.
Крім того, будь-яка інвестиція зі змінною ануїтетом повинна здійснюватися з розумінням того, що платитимуть за страхову частину договору. В іншому випадку більш доцільним буде прямий капітал або цінні папери з фіксованим доходом.
Ризики
Незважаючи на те, що обмін 1035 дозволяє переказувати гроші без податку на прибуток, а новий контракт звучить привабливо, біржа несе ризик.
Наприклад, припустімо, що нарахування зборів за здачу нарешті піде на багаторічну змінну ануїтет, на яку майже пенсіонер розраховував доповнити свій дохід. Обміняючи цю ануїтет на нову, запускається плата за здачу знову - можливо, на цілих 15 років. Якщо це так, пенсіонер може жертвувати декількома відсотковими пунктами щоразу, коли вони знімають ануїтет. (Деякі компанії з ануїтетом періодично відмовляються від сплати зборів за змінними ануїтетами, купленими на біржі 1035. Обов’язково запитайте.)
Нормативні засоби захисту
Змінний продаж ануїтету та обмін є однією з найбільш регламентованих інвестицій на ринку. Ними керуються:
- Державні комісари з страхових послуг
Продавці повинні на легкій для розуміння мові розповісти про плюси та мінуси обміну. Їм дозволяється рекомендувати обмін, лише якщо це відповідає інтересам споживача, і лише після того, як вони переглянуть унікальну ситуацію власника ренти, фінансові потреби та толерантність до ризику.
Крім того, у багатьох штатах та брокерських компаніях є форми для перевірки розуміння споживачами біржі 1035. Форми зазвичай забезпечують порівняння особливостей та витрат існуючої змінної ануїтету до нової. Вони також можуть дати гарне уявлення про те, на що звернути увагу, коли агент пропонує обмін 1035.
Пункт податкового кодексу дозволяє обміняти застарілий договір змінної ануїтету на більш поточний та ефективний, продовжуючи відкладати податок на прибуток на прибуток.
Навіть якщо він не підписується на формах підтвердження, власник ануїтету повинен пересвідчитися, що:
- Витрати. Яка загальна вартість здійснення обміну, щорічної та довгострокової? Особливості. Чи всі вони потрібні? Чому? Скільки коштуватиме кожен щорічно? Період здачі. Яка плата за здачу? Як довго це триває? Які варіанти зняття грошей? Чи відрізняються вони від старих договорів?
Нарешті, власник ануїтету не повинен підписувати будь-яку форму обміну або погоджуватися обмінювати ануїтет, поки ретельно не вивчає варіанти, отримуючи відповіді на всі їх питання і відчуваючи, що обмін краще, ніж зберігати діючий контракт. У деяких випадках чинний контракт може мати більш вигідні умови. Не сприймайте слова агента, що новий контракт краще, особливо якщо вас підштовхують до обміну.
Суть
Змінні ануїтети - це довгострокові інвестиції, орієнтовані на пенсію, і обмінювати їх не на користь кожному. Вивчіть плюси та мінуси біржі 1035, як і будь-яке інше важливе інвестиційне рішення.
