Зміст
- Що таке п'ять Cs кредиту?
- Основи п'яти Cs кредиту
- 1. П’ять Cs кредиту: характер
- 2. П'ять Cs кредиту: ємність
- 3. П'ять Cs кредиту: капітал
- 4. П'ять кредитів кредиту: застава
- 5. П'ять Cs кредиту: умови
Що таке п'ять Cs кредиту?
П'ять Cs кредиту - це система, яка використовується кредиторами для оцінки кредитоспроможності потенційних позичальників. Система зважує п’ять характеристик позичальника та умови позики, намагаючись оцінити шанс невиконання зобов'язань та, отже, ризик фінансових втрат для кредитора. П'ять Cs кредиту - характер, потужність, капітал, застава та умови.
Ключові вивезення
- П'ять Cs кредиту - це система, яка використовується кредиторами для оцінки кредитоспроможності потенційних позичальників, що складається з квінтету характеристик. Перший C характер - відображений кредитною історією заявника. Другий C - це спроможність - борг заявника перед - коефіцієнт доходу. Третій С - це капітал - кількість грошей, які має заявник. Четвертий С - застава - актив, який може повернути або виступати в якості забезпечення для позики. П'ятий С - умови - мета позики, суми, що стосуються, та переважаючих процентних ставок.
П'ять кредитів
Основи п'яти Cs кредиту
Метод оцінювання позичальника включає п'ять кредитних кредитів, що включають як якісні, так і кількісні заходи. Кредитори можуть переглянути кредитні звіти позичальника, кредитні показники, звіти про прибутки та інші документи, що стосуються фінансового становища позичальника. Вони також розглядають інформацію про саму позику.
Елісон Цінкота {Copyright} Інвестопедія, 2019.
1. П’ять Cs кредиту: характер
Хоча це називається характером, перший C більш конкретно стосується кредитної історії: репутацію позичальника або послугу щодо погашення боргів. Ця інформація відображається у кредитних звітах позичальника. Створений трьома основними кредитними бюро - Experian, TransUnion та Equifax - кредитні звіти містять детальну інформацію про те, скільки заявник позичав у минулому та чи погашали вони кредити вчасно. Ці звіти також містять інформацію про інкасові рахунки та банкрутства, і вони зберігають більшість інформації протягом семи - 10 років. (Примітка. Кредитори також можуть переглянути звіт про заставу та судові рішення, наприклад, LexisNexis RiskView, щоб додатково оцінити ризик позичальника до випуску нового затвердження позики.)
Інформація з цих звітів допомагає кредиторам оцінити кредитний ризик позичальника. Наприклад, FICO (раніше відома як корпорація Fair Isaac), провідна фірма з оцінки кредитів, використовує інформацію, знайдену в кредитному звіті споживача, для створення кредитної оцінки, інструмент використовує кредитори для швидкого огляду кредитоспроможності перед тим, як переглянути кредитні звіти. Оцінки FICO складають від 300–850 і розроблені так, щоб допомогти кредиторам передбачити ймовірність того, що заявник поверне позику вчасно.
Інші фірми, такі як Vantage, система підрахунку балів, створена в результаті співпраці Experian, Equifax і TransUnion, також надають інформацію кредиторам.
Багато кредиторів мають мінімальну вимогу до кредитного бала, перш ніж заявник може отримати право на отримання нового затвердження позики. Мінімальні вимоги до кредитної оцінки залежать від кредитора до позикодавця та від одного кредитного продукту до іншого. Загальне правило - чим вище кредитні показники позичальника, тим більша ймовірність отримання схвалення. Кредитори також регулярно покладаються на кредитні бали як засіб встановлення ставок та умов позики. Результатом цього є часто більш привабливі кредитні пропозиції для позичальників, які мають хороший та відмінний кредит.
2. П'ять Cs кредиту: ємність
Потенціал вимірює здатність позичальника повертати позику, порівнюючи дохід із повторюваними боргами та оцінюючи відношення боргу до доходу (DTI) позичальника. Кредитори обчислюють ДТІ, додаючи загальні щомісячні виплати боргу до позичальника і ділить їх на валовий місячний дохід позичальника. Чим нижчий DTI заявника, тим більше шансів отримати право на отримання нового кредиту. Кожен кредитор відрізняється, але багато кредиторів вважають за краще, щоб показник DTI заявника становив близько 35% або менше, перш ніж затверджувати заявку на нове фінансування.
Варто зазначити, що іноді позикодавцям забороняється видавати позики і споживачам із вищими DTI. Наприклад, для отримання нових іпотечних кредитів, як правило, потрібний позичальник мати DTI 43% або нижче, щоб забезпечити позичальнику комфортно дозволити щомісячні платежі за нову позику, згідно з даними Бюро з питань захисту прав споживачів. Для вивчення доходів кредитори вивчають тривалість часу, коли заявник працевлаштований на поточній роботі та стабільність майбутньої роботи.
3. П'ять Cs кредиту: капітал
Кредитори також розглядають будь-який капітал, який позичальник вкладає у потенційну інвестицію. Великий внесок позичальника зменшує ймовірність дефолту. Наприклад, позичальникам, які можуть внести початковий внесок у житло, зазвичай простіше отримати іпотеку. Навіть спеціальні іпотечні кредити, призначені зробити власність дому доступною для більшої кількості людей, наприклад, позики, гарантовані Федеральною адміністрацією житлового господарства (FHA) та Міністерством у справах ветеранів США (VA), вимагають, щоб позичальники відкладали від 2% до 3, 5% у своїх будинках. Авансові платежі вказують на рівень серйозності позичальника, що може зробити кредиторів більш комфортними при наданні кредиту.
Розмір початкового внеску також може вплинути на ставки та умови позики позичальника. Взагалі кажучи, більші авансові внески призводять до покращення ставок та термінів. Наприклад, при іпотечному кредиті, авансовий внесок 20% або більше повинен допомогти позичальнику уникнути вимоги придбати додаткове приватне іпотечне страхування (PMI).
4. П'ять кредитів кредиту: застава
Застава може допомогти позичальнику забезпечити позики. Це дає позикодавцю впевненість, що якщо позичальник за замовчуванням позичальник, позикодавець може отримати щось назад, повернувши заставу застави. Часто заставою є об'єкт, на який позичають гроші за: Автокредитування, наприклад, під заставу автомобілів, а іпотека - це житло. З цієї причини позики під заставу іноді називаються забезпеченими позиками або забезпеченими боргами.
Зазвичай вони вважаються менш ризикованими для випуску кредиторів. Як результат, позики, що забезпечуються якоюсь формою застави, зазвичай пропонуються з нижчими процентними ставками та кращими умовами порівняно з іншими незабезпеченими формами фінансування.
5. П'ять Cs кредиту: умови
Умови позики, такі як її процентна ставка та розмір основної суми, впливають на бажання позикодавця фінансувати позичальника. Умови можуть посилатися на те, як позичальник має намір використати гроші. Розглянемо позичальника, який подає заявку на автокредит або кредит на благоустрій будинку. Кредитор може скоріше схвалити ці позики через їх конкретне призначення, а не позику підпису, яку можна використовувати для чого завгодно. Крім того, кредитори можуть розглянути умови, що не перебувають під контролем позичальника, такі як стан економіки, тенденції галузі або очікувані законодавчі зміни.
Радник Insight
Данн Райан, Консультативна компанія CFP® Sincerus Advisory, Нью-Йорк, Нью-Йорк
Розуміння П’яти Cs має вирішальне значення для вашої здатності отримати доступ до кредиту та робити це за найменшими витратами. Злочинність лише в одній області може різко вплинути на запропонований вами кредит. Якщо ви виявите, що вам забороняють доступ до кредиту або пропонують його лише за надмірно високими тарифами, ви можете скористатись своїми знаннями з п'яти С, щоб зробити щось з цього приводу. Попрацюйте над покращенням кредитного рахунку, заощадите на більшому внеску або погасіть частину непогашеного боргу.
