Виправлено

Що таке платіж з фіксованою ставкою?

Платіж з фіксованою ставкою - це розстрочка позики з відсотковою ставкою, яка не може змінюватися протягом терміну дії позики. Сума платежу також залишиться незмінною, хоча частка відсотків, що стосується відсотків та основної суми, може змінюватися.

Платіж з фіксованою ставкою іноді називають виплатою ванільної вафлі, імовірно, тому, що вона не містить сюрпризів.

Як працює платіж з фіксованою ставкою

Оплата з фіксованою ставкою найчастіше використовується в іпотечних кредитах. Покупці дому, як правило, мають вибір іпотечних кредитів з фіксованою ставкою або з регульованою ставкою (ARM). Регульована норма також відома як плаваюча ставка. Домашній покупець повинен вирішити, який кращий вибір.

Банк, як правило, пропонує різноманітні іпотечні кредити з фіксованою ставкою, кожен із дещо іншою процентною ставкою. Як правило, домовласник може вибрати 15-річний або 30-річний термін. Дещо нижчі ставки пропонуються для ветеранів та за кредити Федерального управління житлового господарства (FHA), які включають страхування від дефолту.

Будуть також варіанти кредитів з регульованою ставкою. Історично це може мати значно нижчу або вищу стартову ставку, ніж кредити з фіксованою ставкою. У часи, коли процентні ставки були низькими, новий покупець будинку міг отримати ще нижчу вступну ставку по іпотеці з регульованою ставкою. Це означало перерву в платежах у місяці одразу після покупки, тоді як банк мав можливість підвищувати ставку та платежі у міру зростання процентних ставок. Коли процентні ставки були високими, банк був схильний пропонувати перерву на позики з фіксованою ставкою, оскільки передбачав, що ставки за новими позиками знизяться.

Однак, коли іпотечні ставки коливаються нижче п'яти відсотків після кризи житла 2008 року, розрив між кредитами з фіксованою ставкою та змінною ставкою практично скоротився. Станом на квітень 2019 року середня процентна ставка по всій країні за 30-річною фіксованою іпотекою становила 4, 03%, повідомляє bankrate.com. Ставка за порівнянну позику з регульованою ставкою становила 4, 02%. Останнє є так званим "5/1 ARM", тобто ставка залишається фіксованою щонайменше п'ять років, а потім може коригуватися вгору щорічно вгору.

Спеціальні міркування

Сума, виплачена за кредитом з фіксованою ставкою, залишається однаковою за місяцем, але частка основної суми та відсотків змінюється щомісяця. Ранні виплати складаються з більшої відсотки, ніж основна сума. Щомісяця сума сплачених відсотків зменшується поступово, тоді як виплачена основна сума збільшується. Це називається амортизацією позики.

Термін використовується в галузі кредитування житла для позначення платежів за іпотекою з фіксованою ставкою, які індексуються на загальній амортизаційній графіку. Наприклад, перші кілька рядків графіка амортизації для іпотечного кредиту з фіксованою ставкою в розмірі 250 000 доларів США з процентною ставкою 4, 5% виглядають у таблиці нижче.

Місяць	Місяць 1	2 місяць	3 місяць
Загальний платіж	1, 266, 71 дол	1, 266, 71 дол	1, 266, 71 дол
Головний	329, 21 дол	330, 45 дол	$ 331, 69
Інтерес	$ 937, 50	$ 936, 27	935, 03 дол
Загальний відсоток	$ 937, 50	1873, 77 дол	2 808, 79 дол
Баланс позики	249 670, 79 дол	$ 249 404, 34	$ 249, 008, 65