Що таке груповий план медичного страхування?
Плани охорони здоров’я групового страхування забезпечують охоплення групи членів, яка зазвичай складається з співробітників компанії або членів організації. Члени групи охорони здоров'я, як правило, отримують страхування за меншими витратами, оскільки ризик страховика поширюється на групу страхувальників. Такі плани є і в США, і в Канаді.
Як працює групове медичне страхування
Плани медичного страхування групи купуються компаніями та організаціями, а потім пропонуються її членам або працівникам. Плани можна придбати лише групами, а це означає, що люди не можуть придбати покриття через ці плани. Плани зазвичай вимагають принаймні 70% участі в плані, щоб бути дійсними. Через безліч розбіжностей - між страховиками, видами плану, витратами та умовами - між планами жоден з двох не залишається однаковим.
Плани групи не можуть бути придбані фізичними особами і вимагають принаймні 70% участі членів групи.
Після того як організація вибирає план, членам групи надається можливість прийняти або відхилити покриття. У певних районах плани можуть бути розміщені в ярусах, коли застраховані сторони мають можливість взяти основне покриття або розширене страхування з доповненнями. Премії розподіляються між організацією та її членами на основі плану. Покриття медичним страхуванням може також поширюватися на найближчу сім'ю та / або інші утриманці членів групи за додаткову плату.
Вартість групового медичного страхування зазвичай значно нижча, ніж індивідуальні плани, оскільки ризик поширюється на більшу кількість людей. Простіше кажучи, цей вид страхування дешевший і доступніший, ніж індивідуальні плани, доступні на ринку, оскільки в плані більше людей, які купують.
Ключові вивезення
- Учасники групи отримують страхування за зниженою вартістю, оскільки ризик страховика поширюється на групу страхувальників. Плани зазвичай вимагають принаймні 70% участі в плані, щоб бути дійсним. Премії розподіляються між організацією та її членами, і покриття може бути розширено на сім'ю членів та / або інші утриманці за додаткову вартість.
Історія групового медичного страхування
Групове медичне страхування в США розвивалося протягом 20 століття. Ідея колективного висвітлення вперше увійшла до публічного обговорення під час Першої світової війни та Великої депресії. Солдати, які воюють у Першій світовій війні, отримали висвітлення через Закон про страхування від воєнних ризиків, який Конгрес згодом розширив і на військовослужбовців-утриманців. У 1920-ті роки витрати на охорону здоров'я зросли до того, що вони перевищували більшість споживачів.
Велика депресія різко загострила цю проблему, але опір Американської медичної асоціації та галузі страхування життя перемогло кілька зусиль щодо створення будь-якої форми національної системи медичного страхування. Ця опозиція залишатиметься сильною у ХХІ столітті.
Плани групового медичного страхування, що фінансуються роботодавцями, вперше з’явилися у 40-х роках як спосіб для роботодавців залучати працівників, коли законодавство у воєнний час передбачало зменшення заробітної плати. Це була популярна пільга, яка не обкладається податком, яку роботодавці продовжували пропонувати після закінчення війни, але вона не змогла вирішити потреби пенсіонерів та інших непрацюючих дорослих. Зусилля Федерації щодо забезпечення висвітлення цих груп призвели до поправок до соціального забезпечення 1965 року, які заклали основу Medicare та Medicaid.
Переваги групового плану медичного страхування
Основна перевага групового плану полягає в тому, що він поширює ризик на пул застрахованих осіб. Це приносить користь учасникам групи, зберігаючи премії низькими, і страховики можуть краще керувати ризиком, коли вони мають більш чітке уявлення про те, кого вони покривають. Страховики можуть здійснювати ще більший контроль за витратами через організації з обслуговування здоров'я (HMO), в яких постачальники укладають договори зі страховиками для надання допомоги членам. Модель HMO, як правило, забезпечує низькі витрати за рахунок обмежень щодо гнучкості догляду, яка надається особам. Кращі організації, що надають послуги (РРО) пропонують пацієнтові більший вибір лікарів та легший доступ до фахівців, але, як правило, стягують вищі премії, ніж ГМО.
Переважна більшість планів медичного страхування групи - це виплати, які фінансуються роботодавцями. Однак можливо придбати групове покриття через асоціацію чи інші організації. Прикладами таких планів є такі, які пропонують Американська асоціація пенсіонерів (AARP), Союз фрілансерів та гуртові клуби членства.
Спеціальні міркування
Не кожен охоплюється груповим планом медичного страхування. Протягом багатьох десятиліть ці незастраховані люди змушені були самостійно нести витрати на охорону здоров'я. Але це змінилося.
Плани охорони здоров’я, що фінансуються державою, продовжують надавати допомогу тим, хто залишився без групових медичних страхових програм. Оскільки національні видатки на охорону здоров'я зросли за останні 15% валового внутрішнього продукту (ВВП), Закон про доступне обслуговування (ACA) 2010 року замінив загальнонаціональний мандат на те, щоб кожен платник податків приєднався до групового плану для такого типу рішення для одного платника, що зіткнувся з жорсткою опозицією з 1930-х років. Згідно з урядовими даними, приблизно 20 мільйонів американців користуються медичним страхуванням за ACA, згідно з останнім набором цифр за 2018 рік.
В адміністрації Обами люди, які залишилися незастрахованими згідно з ACA, повинні були сплатити мандат на медичне страхування. Це було скасовано адміністрацією Трампа, яка заявила, що карає людей без потреби.
