Що таке медичне страхування?
Медичне страхування - це вид страхового покриття, який оплачує медичні, хірургічні, а іноді і стоматологічні витрати, понесені страхувальником. Медичне страхування може відшкодувати страхувальникові витрати, понесені внаслідок хвороби або каліцтва, або оплатити безпосередньо медичного працівника. Він часто включається в пакети виплат роботодавцям як засіб приваблення якісних працівників, при цьому премії частково покриваються роботодавцем, але часто також віднімаються з зарплат праці. Вартість премій за медичне страхування відшкодовується платнику, а отримані пільги неоподатковуються.
Ключові вивезення
- Медичне страхування - це вид страхового покриття, який оплачує медичні та хірургічні витрати, понесені страхувальником. Вибір плану медичного страхування може бути складним через правила плану щодо послуг, що виходять із мережі та виходять із мережі, франшизи, доплати та більше.З 2010 року Закон про доступну допомогу заборонив страховим компаніям забороняти покриття пацієнтів із раніше існуючими умовами та дозволив дітям залишатися на страхуванні своїх батьків до досягнення ними 26-річного віку. Медицина та програма медичного страхування дітей (CHIP) - це два плани державного медичного страхування, спрямовані відповідно на літніх людей та дітей. Medicare також обслуговує людей з певними вадами.
Як працює медичне страхування
Медичне страхування може бути складно орієнтуватися. Плани страхування керованого догляду вимагають від страхувальників догляду від мережі призначених медичних працівників для найвищого рівня охоплення. Якщо пацієнти шукають допомоги поза мережею, вони повинні сплатити більший відсоток вартості. У деяких випадках страхова компанія може навіть відмовити у виплаті за послуги, отримані поза мережею.
У багатьох планах керованої допомоги - наприклад, організації з охорони здоров’я (HMO) та плани надання послуг (POS) - вимагають від пацієнтів вибору лікаря первинної медичної допомоги, який здійснює нагляд за доглядом пацієнта, дає рекомендації щодо лікування та надає направлення до медичних спеціалістів.. Організаціям, які надають перевагу постачальникам послуг (РРО), навпаки, не потрібні направлення, але вони мають нижчі тарифи на використання практикуючих служб та послуг у мережі.
Страхові компанії також можуть відмовити у покритті певних послуг, які були отримані без попередньої авторизації. Окрім того, страховики можуть відмовитись від оплати ліків, що продаються назви, якщо загальна версія або аналогічні препарати доступні за меншими цінами. Усі ці правила повинні бути викладені в матеріалах, наданих страховою компанією, і їх слід ретельно переглянути. Варто безпосередньо проконсультуватися з роботодавцями або компанією, перш ніж здійснити великі витрати.
Все частіше в планах медичного страхування також є доплата, яка встановлюється платою, яку абоненти планують сплачувати за такі послуги, як відвідування лікаря та ліки, що відпускаються за рецептом; франшизи, які необхідно виконати до того, як медичне страхування покриє або сплатить претензію; та співстрахування - відсоток витрат на охорону здоров’я, які страхувальник повинен сплатити навіть після того, як він дотримався їх вирахування (і до того, як досягнуть свого максимуму з власної кишені за певний період).
Плани страхування з більш високими витратами на власні кошти, як правило, мають менші щомісячні премії, ніж плани з низькою франшизою. Купуючи плани, люди повинні зважувати переваги менших щомісячних витрат проти потенційного ризику великих витрат з кишені у випадку серйозної хвороби або нещасного випадку.
Одним з найбільш популярних видів медичного страхування є високооплачуваний медичний план (HDHP), який до 2020 року повинен мати відрахування, надані IRS, щонайменше 1400 доларів США для фізичної особи або 2800 доларів для сім'ї та максимум з кишені $ 6900 для фізичної особи / $ 13 800 для сім'ї. Ці плани мають нижчі премії, ніж еквівалентний план медичного страхування з меншою франшизою. Ще одна перевага: якщо у вас є такий, вам дозволяється відкривати (а також сплачувати доходи до оподаткування) на заощаджувальний рахунок, який можна використовувати для оплати кваліфікованих медичних витрат.
Окрім медичного страхування, хворі люди, які мають право, можуть отримати допомогу від ряду допоміжних товарів, доступних на ринку. До них відносяться страхування від втрати працездатності, страхування від критичних (катастрофічних) захворювань та страхування від довгострокової допомоги (LTC).
Спеціальні міркування
У 2010 році президент Барак Обама підписав закон про захист пацієнтів та доступну допомогу (ACA). Він забороняв страховим компаніям відмовляти в охороні пацієнтів із раніше існуючими умовами та дозволяв дітям залишатись у плані страхування батьків до досягнення ними 26 років. У державах-учасницях акт також розширив Medicaid, урядову програму, яка надає медичну допомогу для фізичних осіб з дуже низьким рівнем доходу. На додаток до цих змін, ACA створив федеральний ринок охорони здоров’я.
Ринок допомагає людям та підприємствам купувати якісні страхові плани за доступними цінами. Особи з низьким рівнем доходу, які зареєстрували страхування через Marketplace, можуть претендувати на субсидії для зменшення витрат. Законом передбачено, що страхування, доступне через ринок ACA, покриває 10 основних переваг для здоров'я. Через веб-сайт HealthCare.gov покупці можуть знайти Ринок у своєму штаті.
Зміни в Законі про доступну допомогу
Відповідно до ACA, американці повинні були здійснювати медичне страхування, яке відповідає встановленим федеральним рівнем мінімальним стандартам або загрожує податком, але Конгрес скасував це стягнення у грудні 2017 року. Рішення Верховного Суду 2012 року скасувало положення АСА, яке вимагало від держав розширити Medicaid придатність як умова отримання федерального фінансування Medicaid, і ряд держав вирішили відмовитись від розширення. Ці зміни, серед інших, призвели до зменшення кількості людей, які записалися на ринок АСА, з піку 17, 4 мільйона в 2015 році, до 13, 8 млн у 2018 році.
Medicare та CHIP
Два плани державного медичного страхування, Medicare та Програма медичного страхування дітей (CHIP), спрямовані відповідно на літніх людей та дітей. Medicare, який доступний для тозара 65 або більше років, також обслуговує людей з певними вадами. План CHIP має обмеження доходів і охоплює дітей та дітей до 18 років.
